据说，没有一个人空手走出李佳琦的直播间。我不信，在“买它、买它、买它”的诱惑下，我用支付宝花呗下了单，但喜悦的感觉并没有维持多久，次月看到账单的金额，我迟疑了很久，因为距离发薪日还有15天，我等不到那天了，于是我卡在10号当天打开了借呗，借了同等金额的钱填上了花呗的窟窿。

这是当下实实在在存在的一种现象，用花呗无节制的购买、消费，当发现自己资不抵债时，选择借呗还花呗，然后用花呗再还借呗，循环往复，最终让自己陷入绝境。

确实，花呗、借呗太方便了。记忆中浮现着电影中借钱的场景，东家一百块、西家二百块，努力拼凑出三千元的“巨款”。相比之下，我们不禁感慨，借呗无须审批，一秒到账，利息才几毛钱，真的是社会发展了、进步了。

可是，这背后的陷阱，深陷其中的人很少去看。 

「一道数学题」

假设，我想买一部iPhone，但我手上的钱只够付个零头，犹豫许久，最后在虚荣心的驱使下，我从支付宝花呗分期付了5000元，最终买到了梦想中的iPhone 12。

在选择花呗分期付款的过程中，我衡量了自己的支付能力，选择了6期分期，觉得每月870.83元应该不是什么难事，利息225元相比于一部手机的价格算不了什么。

为此，我最终借款5225元。

事与愿违，到了还款的那天，我发现自己银行卡的钱已经还了几张信用卡，身无分文，于是乎，我打开了支付宝借呗，为了尽量少付利息，我选择没有多借，只借870.83元。

这个状况从年初延续到年末，最终，为了偿还花呗，我从借呗套现了5225元，为此支付了522.51元的利息。

综上，购买一部手机，我最终借了5747.51元，其中利息747.51元。

「两个陷阱」

因为一时的冲动消费，需要不断的拆东墙补西墙，陷入资金的麻烦。花呗的出现鼓动我们提前消费，对于不需要马上掏出去的钱，我们没有太大的感觉，甚至是麻木的。而当分期付款就好像一个小姑娘用甜美的嗓音跟你说：没钱不要紧，分期慢慢还。这时又一次心动了，谁能想到，原来那个小姑娘是一只蜘蛛精，她只想吃你的肉，喝你的血。

分期付款的手续费，同样是一个美好的“陷阱”，表面上看起来6期的手续费只要4.5%，如果算整年，年化利率就是9%。然而，我们容易忽视的是，随着还款期临近结束，我们所需要偿还的本金是越来越少的，实际的年化利率是15.43%。

对于年化利率15.43%这个数字可能没什么概念，但跟购房贷款的年化利率约6%一比，答案也许清晰了不少。

在我眼中，花呗就像蜘蛛精，美丽而虚伪，而借呗同样是蜘蛛（zhizhu），一只看不见的大胖猪，等你看清它的时候，很有可能已经把自己压得动弹不得。

一千块钱一天只要四毛钱，对于大部分人说，不在乎这几毛几块钱，但借呗的陷阱就在于积少成多，不知不觉你就被它奴隶了。以常见的日利率万分之四为例，它的年化利率同样高达14.6%。

「三个贫穷的真相」

借款是一个重复再重复的过程

借款的产生通常有两个动因，一个是现实的对于金钱的紧迫需求，另一个是内心对于借款的认同，这看似一句废话，但是一旦找到一个认同的解决问题的途径，我们容易依赖它，而当我们再次面对同样的问题时，优先的选择也是它。容易冲动消费，愿意购买自己支付能力以外物品的人，更容易陷入频繁的借款，最终把自己演变成活生生的案例。

陷入疲于应付的状态

什么时候我们才会产生还款的压力，当然是“最后一天还款日”。而在这个紧迫的日子，我们很难做出正确的决策，根据赛德希尔《稀缺》一书中的研究，稀缺会俘获大脑，产生“管窥”的状态，人们视野会因为稀缺问题变得狭窄，只看到管子内的少量物体，而无视管外的一切。在最后一天还款日，我们很难在非常有限的时间内筹集足够的钱，于是我们只看到借呗这个管子内的选择，不会好好的思考我是否可以换个选择。

缺乏长远的金钱规划

算钱不是经济学家做的事情，而是每个人都可以掌握的技能。在资金相对富足的时候，穷人也更容易不节制的消费，因为他们不容易看到金钱的长远价值，简单说就是复利的价值，即所谓的钱生钱，如果能够有规划的预留一部分金钱进行储蓄或投资，同时做到量入为出，或许金钱财富就能慢慢累积。

是否只有当花呗借呗的借款达到3万、5万时才能幡然醒悟？

可以，那就是现在。

配图：原创设计

编辑：米小羊