文/柯临
01
我对村上春树印象最深的一句话是：我一直以为人是慢慢变老的，其实不是，人是一瞬间变老的。
没错，所谓危机感也不过如此。人不是慢慢被中年危机淹没的，而是一个毫无准备的瞬间，突然被推入漩涡。
朋友小K上周一到公司，看到隔壁同事来得稍微迟了些，随口问了句，“周末怎么没来打羽毛球？忙啥呢？”
“买房了，去交定金。”同事说完匆忙开会去了，留下百感交集的小K在座位上。
买房了？！他比我小两岁工资也没我高吧？买在哪里？多大的？不会还带学区吧？…后来小K和我们说，那一整天他脑子全部被这些问题塞满，一时又不敢细问，只好努力回忆同事说的关于买房的蛛丝马迹，再上网搜索对应的房价信息。
那种感觉有几分复杂。
以为我们一样穷，结果你突然买了房；
以为我们都是单身狗，结果你突然结了婚；
以为我们都是IT民工，结果某天发现你还经营了3家餐馆；
以为我们都拿死工资，结果你家里有十来间商铺…
好气哦~然并卵。
人比人得死，货比货得扔。比来比去把自个儿踩到脚底，每天被各路Mr. Success轮番暴击，你说累不累？还不如把注意力转移到解决眼前的问题上。人么，总得学会自洽呀。
02
你发现没，无论哪个社区，喊穷喊焦虑的内容永远横行——那些喊穷的年轻人在焦虑什么？
坦白讲，第一、大部分喊穷的年轻人并没有真的很想赚钱。有的人从年头到年尾地喊穷，可你问TA有没有尝试过1234，给出的答案永远以下句式：
“我也想…可是…”
挣钱谁不想啊？然后呢？依然找很多借口，证明当前的窘境乃情非得已，连尝试的第一步都没迈出就盖上了“此路不通”的黑印章。
第二、现金流匮乏+排斥负债。
这两点在买房上体现得淋漓尽致。买房最愁啥？首付和房贷压力。首付，之前我明确说过了，要么挣、要么借、要么省，三者组合使用，就这么简单粗暴。
至于贷款，前两天有小伙伴问，她最近想买房，全款近90万虽压力大，但能优惠3%，她纠结要不要全款拿下。
我的态度很明确：不要全款买房，贷款能贷多久就多久。
1、负债也在缩水
我们知道，通货膨胀让货币贬值、让存款缩水。今天你花10万元买的东西，过几年可能要花15万才能买到。
可硬币两面，负债也在缩水啊。
表面上看，贷款买房不仅0优惠还要多花40多万利息，大大的不划算。实际上，现在的40万，含金量随着通胀率上涨而不断降低，放在未来估计也只有“二十几万”的价值。
再从贷款时间上看：如果能贷30年就别贷20年，能20年就别10年。对普通人而言，房贷是为数不多可利用的大额杠杆，以时间换空间，创造更大的周转可能性。
2、All-in买房带来的现金流隐患
人吃五谷杂粮，总会碰到些意外开支。生病住院啦、资金周转啦、想出国喂喂鸽子啦…全款买房不仅意味着没留下更多金钱流动空间，甚至降低原先的生活品质。
明明买房是为了生活得更好，结果房子还没到手，便成为绑住手脚的账面财富。
所以，大到买房小到日常消费，尽量以分期模式掏钱，担子会减轻不少。比如我朋友上周看中一款3000元出头的美容仪，结余有限犹豫不决，可一看到电商平台能免息24期付款，果断拿下。每月不过100+元，洒洒水啦~
3、当房贷利率<理财收益时
有类问题也高频出现：买房贷款多少金额合适？
我觉得呢：
如果你不会理财，那就少负债；
如果你会理财，尽量多负债。
商业贷款基准利率4.9%，平均利率目前5.5%，那我索性跨一步按照6.5%计算吧。
假设理财收益8%，以前面那位朋友想买的房子为例，不管她是不是全款付了90万，首套房反正都可贷款七成=63万，还款期限20年。除去支付银行的利息，实际收益可得：
630000*8%*20（年）-497307（支付利息）=510693元（为了简化还没算上复利呢）
好，回头看这8%的理财收益。
说难实现呢，如果放在银行确实难（岂止难啊，几乎难于上青天！），5年期存款利率2.75%，5年期国债4.27%，俩利率搁一块儿都凑不到8%…
事实上，金融产品的种类决定了收益范围：
银行理财，3%-6%；
股票，收益0%-X（上不封顶，前提是股神附体）；
网贷：9%-12%。
在合理范围内，尽可能以稳妥的方式选择靠谱的产品，进一步让收益再踮起脚尖、让荷包吃得更肿。
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