写在前面：虽然学习过互联网金融相关的课程，但关于互联网金融我一直以来都停留在很浅显的认知上，知道只有支付宝、花呗、京东白条，没有去认真的了解过，那么什么是互联网金融呢？互联网金融的定义是：传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。它的主流发展模式包括众筹、P2P网贷、第三方支付、消费金融、数字货币、大数据金融和金融信息中介。什么是消费金融呢？消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，有消费、金融、场景三重属性。（消费：资金用途为消费，有别于现金贷款，主要包括个人耐用消费品贷款（大额）、一般用途个人消费贷款（小额）。金融：由金融机构向消费者提供纯信用贷款，以小额、分散为原则，无抵押，无担保。场景：用于消费场景，如购物、购车、旅游、租房、美容等。）（百度）下面我主要简单体验一下马上金融、安逸花和招联金融这3款消费金融产品。

一、体验概况

体验环境：Redmi Note5A

体验时间：2019.3.31

体验人：Cinnamon

马上金融主要功能包括贷款、借钱和分期购物。产品优势在于：1、申请方便（无抵押、免面签）2、速度快（三分钟可完成审批和放款）3、还款自由度高（多项还款周期可供用户选择）。

安逸花的主要功能包括贷款、借钱和分期购物。产品优势在于：1、申请方便（无抵押、免面签）2、速度快（三分钟可完成审批和放款）3、额度高（最高达5万，可随时提现）4、还款自由度高（多项还款周期可供用户选择）。

招联金融的主要功能包括现金借贷、分期消费和免息购物服务。产品优势在于：1、申请易（全线上申请，无抵押，免担保，凭信用得额度）2、速度快（快速放款，现金秒到账）3、利率低（日利率低至0.029%）4、额度好（智能匹配，额度循环使用）

二、市场现状

下面是截止到2019年2月艾瑞咨询给出的3款app在同类应用中的排名情况：安逸花和马上金融分别在消费信贷类app中排名第7和第14；招联金融在综合理财类app中排名第5.(排名主要根据app的当前移动端用户量/月独立设备台数)

从2018年3月到2019年2月，3款app整体的用户量基本维持在：招联金融>安逸花>马上金融，且招联金融在2018年7月早2018年12月用户量逐步增长，从18年12月到19年2月有一定幅度的下降。

从下图可以看出，截止到2019年2月，3款app的用户量：招联金融>安逸花>马上金融。

三、用户分析

3.1用户画像

马上金融

安逸花

招联金融

从上图可以看出，截止到2019年2月，马上金融、安逸花、招联金融的用户男女比例超过7：3，男性用户远高于女性用户，且主要集中在31到35岁这个年龄段。

3.2用户需求

四、产品分析

4.1产品功能结构图

马上金融APP的主要功能是借款、分期购物和还款，在首页和个人信息页面都有借款和还款入口按钮，针对分期付款还推出了独立版块“商城”。其他功能有消息、客服、个人信息、生活服务（例如充值中心）等。

安逸花APP和马上金融大同小异，主要功能是借款、分期购物和还款，在首页和个人信息页面都有借款和还款入口按钮，针对分期付款也推出了独立版块“商城”。其他功能有消息、客服、个人信息、生活服务（例如充值中心）等。

招联金融的主要功能包括现金借贷、分期消费购物和还款，首页和个人信息页面都有借贷、还款的按钮入口，用户很方便可以找到，“分期购物“也是作为一个独立的版块。

4.2核心功能分析

4.2.1借款

马上金融借款之前需完成个人信息认证，包括本人身份证和银行卡信息，选择进入“借款”页面，一共有3种借款产品：现金分期、循环额度和商品贷款。用户选择相应的借款选项后进入相应的借款流程：

安逸花借款流程比马上金融的流程更多一些，可能是由于最高授信额度更高一些的原因，增加了统一征信协议授权、活体认证（用户对准摄像头根据提示做出相应反应）、设置交易密码（两次输入确认）。下面是安逸花具体的借款流程：

招联金融会要求用户先完善个人身份信息（姓名、身份证号、职业等）、家庭联系人信息，依此对用户的申请额度进行评估，审核通过后用户可借相应最高额度的金额，下面是具体的操流程：

小结：3款app对用户的个人信息、身份职业、紧急联系人信息都进行了严格的审核，保证了借款人信息的真实可靠；同时根据用户的具体情况进行最高申请额度的审批保证了还款的可靠性。从应用商店的评价来看，3款app的审批额度和速度都比较快，从上面的流程图可以看出申请流程也不是很复杂。

4.2.2商城

现今分期付款、提前消费已经慢慢成为一种趋势，很多电商平台也推出了分期付款的服务。3款app把“商城“作为一个独立的版块，提升了部分用户的消费体验。从商城商品的分类来看，主要是数码电子产品、潮流服饰和女性美妆奢侈品等。跟常见的电商平台一样，3款app的”商城“版块也推出很多的促销活动，例如今日限时抢购、免息分期、优惠券等。

从左到右马上金融、安逸花和招联金融

4.2.3还款

用户及时还款是消费信贷类app需要首先考虑的问题，提高还款效率能有效提升用户体验。3款app还可以根据用户的还款情况对用户的信用额度进行评级，依此作为该用户以后借款的评价标准。

4.3其他功能

4.3.1客服、消息

3款app在首页和个人信息页面都设有“消息“和“客服”入口按钮，用户可以很方便找到，且目前3款app都把审批和放款速度快作为自己的产品优势，及时为用户解决问题的客服通道和及时的消息通知，能让用户的问题第一时间得到解决，有效提升用户体验。

从左到右马上金融、安逸花和招联金融

4.3.2其他生活服务

3款app还为用户推出了其他的生活服务，马上金融在”发现“页面有充值中心、免费小说、免费福利、货拉拉、每日优鲜等功能按钮入口；安逸花在”安逸生活“版块推出了充值中心（话费充值、流量充值和影视会员）；招联金融在首页精选中推出了专项分期、金融理财、通信专区和休闲旅游等功能。

从左到右马上金融、安逸花和招联金融

4.3.3个人信息

3款app的个人首页都主要包含了我的借款、我的还款、我的订单、个人信息认证（身份证、银行卡等）等主要信息，用户可随时查看和修改相应的信息。