随着社会信任度和国民素质的提高，以及国家经济发展的良好状态，我国的保险市场也越来越发达了，我从业快四年的时间里，主动去说服人家买保险的只有刚入行时身边的几个好友，其余的都是后来主动咨询的，当然我们也成为了好友。我们常说愿意买保险的人都是快乐的人，因为保险可以让快乐持久不散成为幸福。不过我发现，很多朋友常常因为身边的人发生了意外或者疾病就被吓到，然后想起要买个保险，找个身边的代理人东问西问，最后也没弄明白保险怎么解决问题，又觉得要花一大笔钱，回家和老公老婆一商量，一盆冷水泼下来，又没计划好资金，干脆就先算了，想等以后兵来将挡水来土掩。这都是一开始只是满腔热情但并没想清楚的原因，买保险前我们每个人需要考虑清楚到底买不买？买来干啥？有没有钱买？就可以了。至于买不买得到？买什么？给谁买？买多少？怎么买？这是保险代理人的专业，找个专业人士问清楚就行。
关于买不买，买来干啥的问题：保险是用来弥补因人生风险造成的财务损失的金融工具，只要承认风险的客观存在，就知道一定要提前做风险管理。随着年龄的增长，重疾、寿命增加、生命终止是百分百会发生的。买保险是为了风险发生的时候解决能力以外的问题，以小博大，高效解决问题。保险不保证得不得病，也不保证治不治的好，只保证有钱可以选择更好的治疗方案。
我是专业的分割线
通俗的来说，人都是会生病的，病了就会花钱治疗，花谁得钱比较舒服呢？花自己的钱就是用50万解决50万的问题，花保险公司的钱是用1万解决50万的问题，以小博大，杠杆大效率高，所以健康保险是刚需，人吃五谷杂粮，有七情六欲，现代人生存压力大，环境还不好，吃得也不健康，手机还那么好玩，熬夜把手机都玩坏了，何况是我们人类呢？哪有不生病的人呢？只要觉得自己未来会有病，就该马上买保险！当然也有自信的觉得自己肯定不会生病和觉得自己这辈子绝对不得买保险朋友看到这里就可以不用往下看了，因为下面的文章和你们的人生态度不一样。
关于有没有钱买保险的这个问题，恕我无法解决，如果实在要我给一个解决办法，我只能说要不你加入我们团队，和我一起卖保险吧，嘿嘿。
我是严肃的分割线
能不能买得到？如果已经决定了一定要买保险了，就可以约个信任的代理人出来吃吃饭喝喝茶了。第一个需要沟通的问题是，我们买不买的到保险？保险公司现在的核保要求越来越严格，保险真的不是想买就能买到的。在这里请如实告知你的代理人朋友你及家人过去在医疗机构留下的健康记录，包括住院病史，异常的体检结果，门诊治疗记录等等，尽量详实，但仅限于已经留下记录的情况，那种自己臆想的症状和病情，没有经过医疗机构确认的问题就不用告知了。如实告知为的是将来理赔顺利，社保、商保、医疗机构是有共享数据的，投保的时候没有如实告知，未来发生风险可能遭遇拒赔，得不偿失。所以请本着最大诚信选择，将过往健康状况如实告知，专业的代理人会帮助你判断是否可以购买健康险，应该购买那些健康险，信任是基础。很多非常年轻的朋友觉得我身体很好，以后老了需要保险的时候再卖吧。保险不是立等可取的东西，保险是买时用不着用时买不着的未来规划，等我们急着用的时候，可能已经买不到了，健康保险有短则30天，长则一年的观察期，就是为了防止有人带病投保，毕竟保险公司也不是慈善机构。很多人觉得我只有一点小问题，为啥也买不到了呢？那是因为核保医学和临床医学不一样，临床医学看的是当下是否需要介入治疗，核保医学考虑的是未来发生风险的概率有多大？所以可能医生说不用管的小问题，在保险公司的核保老师那里会被拒绝承保。请时刻关注自己的身体健康哦。
如果你的身体合格，可以买到健康保险，祝贺你，太幸运了，请拿出尽量多的钱赶紧给自己买足够的健康保险，因为下一次可能就会被拒保了。不幸被告知买不到保险了，也不要气馁，我们要发挥雷锋精神，将自己当做活案例，分享给身边的朋友，让他们赶紧早点买保险啊！也许以后随着保险行业的发达，也会推出可以带病投保的健康保险呢，让我们怀着期望等待。
开始正式进入专业议题吧！
关于买什么的问题，先看下图
人生百分之百会面临的三大风险：疾病、年龄增加和生命终止。这三种风险都会造成不同的经济损失，保险也有专业的产品和方案解决这些问题。养老我们可以慢慢去规划，可是疾病和意外，往往会突然到来，打断我们正常的生活，所以当我们意识到这个问题就应该马上去安排解决方案。首先疾病会造成我们医疗费用的损失和收入损失，可以通过医疗险和重疾险来解决；其次，年龄增加会造成我们劳动收入减少的风险，可以通过配置养老险来解决；最后生命是一趟奔向终点的列车，突然的生命终止，收入终止，可能会给一个家庭带来巨大而持久的伤害，可以通过配置意外险和终身寿险来解决。
关于给谁买的问题：保险是金融工具，用来弥补我们的经济损失，投资失误是主动损失，疾病意外则是被动损失，保险就是用来弥补我们的被动损失的。家里谁病了造成的损失最大就该先给谁买，很多家庭因为对孩子的爱只给孩子买，不过这样的配置不够全面。父母是孩子最好的保护伞，父母自己也该有足额的保险，当父母遇到风险的时候孩子才能不受影响继续成长。下图是一个系统的家庭保障配置图。
前两个保障账户的建立，只有利用保险这个工具才能达到如此高的杠杆比，保险在风险保障方面具有不可替代的功能，后两个账户，我们可选择的工具很多，但保险仍然有其独特的意义成为很多人的选择。
关于买多少的问题，可以从两个方面考虑，一是花多少钱买？也就是交多少保费。科学的规划是用家庭年收入的20%左右来购买全家人的保障型保险。涵盖每个家庭成员的重疾，医疗，意外，尽量不留漏洞。当然啦保险不是一口气就要买够的（不过土豪想一次性买个几百万我们公司也不会拦着说不卖，只不过投保流程稍微复杂点而已，欢迎大家介绍土豪朋友给我），而是根据家庭成员和家庭资产的变化而不断的调整配置的，投入的资金本身也需要规划。下图是一张在业内广泛流传的家庭资产配置图，对于家庭资金的安排非常科学，成为我们的教科书内容。
前两个保障账户的建立，只有利用保险这个工具才能达到如此高的杠杆比，保险在风险保障方面具有不可替代的功能，后两个账户，我们可选择的工具很多，但保险仍然有其独特的意义成为很多人的选择。
关于买多少的问题，可以从两个方面考虑，一是花多少钱买？也就是交多少保费。科学的规划是用家庭年收入的20%左右来购买全家人的保障型保险。涵盖每个家庭成员的重疾，医疗，意外，尽量不留漏洞。当然啦保险不是一口气就要买够的（不过土豪想一次性买个几百万我们公司也不会拦着说不卖，只不过投保流程稍微复杂点而已，欢迎大家介绍土豪朋友给我），而是根据家庭成员和家庭资产的变化而不断的调整配置的，投入的资金本身也需要规划。下图是一张在业内广泛流传的家庭资产配置图，对于家庭资金的安排非常科学，成为我们的教科书内容。
很多朋友在说前头的问题的时候，都好好的，表示无比认同，一说到钱的时候，一看妈呀，保险不是应该100块钱买100万么？说好的高杠杆呢？原来这么贵，要不算了吧？我表示非常理解，在我不了解保险的时候，经常会接到一些电话，说送我什么保险，动不动一年几百万，好像不要钱似的。结果等我自己了解了保险以后，才知道保险的费率根据风险大小是差别很大的，所有的保险都是根据同一套生命周期表来计算费率的，包括社保，保费和我们的年龄（年龄越大越贵），性别（男性比女性贵），险种（发生概率高的比发生概率底的贵），保额（买越多越贵）都有关系，所有保险公司都是如此，我们也可以根据保费，看出来自己发生风险的概率是会越来越大的，我们常说买保险最好的时机有两个：刚出生的时候和现在。很多朋友一看见保费，就说我要再考虑考虑，其实只要想清楚了我这辈子一定会生病，我希望有人能帮我支付医疗费，我迟早要买保险，迟买不如早买，迟了可能买不到了……所以重要的是想清楚买不买，为啥买。买不买是0和1的差别，买多少可以以后慢慢累计。
保险买多少还可以从另一个方面考虑就是想保多少钱，也就是病了希望保险公司赔多少钱，这个叫保额。我们建议每个家庭成员买家庭年收入的3~5倍，家庭经济支柱买家庭年收入的5~10倍，如果一个家庭年收入为10万，那么经济支柱建议至少购买50万保额，其他家庭成员至少购买30万保额。
因为重疾的治疗时间和康复时间都很长，往往是3~5年才算治愈，比如得了癌症要过了5年存活期后期的复发率才会低于5%，家庭的经济支柱如果一旦病了，对家庭的影响就更大，他也需要几年的康复期，收入肯定大不如前，家里的车贷房贷，孩子的教育，老人的养老，还有家里正常的生活开支都需要钱，所以给经济支柱的保险应该尽量多买点，也是为了保护整个家庭的生活质量不会突然改变。
所以买保障的原则是：1.先买保障类型的，再买理财类型的。2.先买大人的，再买娃娃的。3，买足额，优先解决重大风险。
最后是保险应该买什么？
很多朋友一说到买什么，就想我一定要去好好对比寻找一款最好的产品，太感谢这样的雷锋了，麻烦找到以后给我分享一哈。我相信这世上一定有最完美的产品，只要耐心去寻找和等待，比如6月份我们才升级的新款重疾，轻症就比前一款产品多赔一次，更有优势，永远都有更好的出现，所以我们可以祈祷上天，我还没寻找到一款最完美的保险，请安排我迟一些发生风险吧！如果这祈祷成功了，请告诉我，我也要通知我的亲朋好友们去，嘿嘿。
所以说买保险，不用太在意产品，大公司的产品差别不会太大的，毕竟用的都是同一套生命周期表，都是针对中国居民的产品，不会那个比那个便宜太多的，大家在基础款上各自加了点辅料，价格才有差别而已。当然后续的服务，医疗资源，平台资源等等也会稍微影响价格，这一点上大公司确实有自己的优势，以合理的价格提供更多更好的服务。重要的既然不是产品，那是啥呢？重点就是配置、配置、配置，是全面覆盖全家人大大小小风险的保障系统配置，重要的是寻找专业的代理人，理清楚每个人家里的状况，给出合理的配置建议。
这是我们一位优秀的同事发明的健康险黄金公式，免费分享给大家，这位同事以前是某国有银行地方支行的行长，非常优秀。这个健康保障的黄金公式是：大额信用工具解决入院的资金，医疗险和社保医疗用于事后报销，重疾险和防癌险都是确诊即赔付，用于解决急用的现金和后期的康复费用。在健康保障体系中，社保，医疗险，重疾，都有自己独特的作用，缺一不可。最好都配齐。
下图是这三个保险的区别和作用，他们互相补充，可以弥补我们发生重疾时产生的方方面面的损失。
首先一定要买的社保医疗：这是国家给每个公民的福利，解决我们的基本医疗问题，是我们应该享受的权利。但是只解决基本医疗，覆盖的范围比较窄，如果我们想选择更好的就医方案，用更好的药，就需要自费。
然后要买的是商业医疗险，它作为社保的有力补充，可以解决住院时，社保不报的费用，自费药自费项目等，让我们可以用更好的药，去更好的医院。
社保医疗和商业医疗都是报销性质的，住院后产生了费用，凭发票报销，损失多少，报销多少。弥补我们住院期间的医疗费用损失。
最后重点说到重疾险，现在几乎每个人都知道该买重疾险，这是为什么呢？重疾险为啥最贵却也最该买呢？这是因为重疾险的意义和功能决定的。
首先一个人得了重大疾病，首先一定会花很多钱去治疗，社保能报销一部分，如果有商业医疗险还能解决大部分在医院的费用，可是仍有大部分费用还是需要自己承担；然后他会有大量收入的损失，无论是自己病了没法工作的人，还是家里人病了要去照顾他们的人，收入肯定会下降，这已经是两块损失了。重疾还会产生很多隐形的费用，比如找黄牛挂专家号的费用，跑医院的车马费，餐饮费，很多人去外地求医，还有住宿费，有给医生的红包费，这些说多不多说少不少，一天一天花下来也不少。重疾还有个费用，就是《我不是药神》里的，很多医院的药太贵甚至没有这种药，病人就会自己找人去买药，这种没有发票的费用只有自己承担。很多重大疾病并不会直接身故，而是需要长期的治疗和护理，终身服药，终身护理等等，这种情况也不用住院，社保和医疗险都不能报销，可对经济的需求却最大，统统只能自己承担。以上种种的费用通过配置重疾险来解决才是最高效的。因为重疾险是赔付性质的，达到了重疾的标准就一次性赔付我们购买的保额，这个钱可以自由安排，和我们花了多少钱治病没有关系。
举个例子：比如我们有个客户买了100万的重疾，如果他得了个甲状腺癌，治疗费用只花了5万块钱，社保和商业医疗险还都给他报销了，保险公司仍然要赔他100万的重疾保额，这个钱他拿着干啥都行，买车买房环游世界都可以，随心自由支配。
下图是重疾可以起到的作用
由于重疾险也有身故责任，所以也可以作为家族财富的传承，比如一个男士为自己购买了500万保额的重疾，后来意外去世了，这500万就作为遗产给他的保单指定受益人，并且没有遗产税和继承者纠纷哦。
因此重疾险的钱始终会回到我们或者家人的手里，它就是我们给自己的健康账户存的专款。中国保监会的数据显示人年纪越大发生重疾的概率约高，70岁以后发生重疾的概率几乎高达90%以上，但保险也不是随便谁都可以买，病了的人肯定买不到，身体有异常不健康的人肯定买不到，年纪大的人也很难买到，要么身体不好买不到了，要么交费很贵也不想买了，所以趁年轻、身体好、保费便宜的时候购买一份保终生的重疾险很重要。因为我们不知道风险发生在何时何地，所以立刻就买，并且保终身，在余生最年轻的一天安排好自己的未来和老年生活，老了不给子女和他人添负担，才是人生大智慧。
买保险其实需要我们自己想的，就是买不买，花多少钱买就行了，别的问题交给专业人士就好，值得你信任的专业人士，一定会根据你的需求和预算做出最适合你的方案。最怕一听说亲戚朋友发生点啥事就想起买保险，一看保费就说以后再说，耽误自己和代理人的时间。，说好的理性思维呢？怎么买不买都只凭感性了呢？很多朋友除了会止步于保费，还会陷在产品对比的泥坑里无法自拔，都是因为没想清楚买保险到底为了啥？其实只要观念对了，啥疑虑都没有了。
最后祝福大家都能够拥有全面足额的健康保险，一生太平。
