之前已经讲了那么多观念，你明白了多少？

不要着急，今天还是跟大家讲讲另外一个重要的东西，那就是——保险！

我有个朋友，单身，工作狂。当然她并不是天生的工作狂，而是工作能给她带来安全感，父母给予不了，朋友异性都给予不了的安全感。

于是她一门心思在工作上面，果然业绩也是蒸蒸日上。

存了一定的钱。于是买了房又买了车。结果压力大到爆掉。

于是更加没日没夜的工作。连找对象都没有了时间。

当然这不是最可怕的，而是我跟她一再强调，你需要给自己买份保险的时候她却说——我没钱。

暂且不说车子房子需要供着，更重要的，她的身体一向不是很好，时常有胃炎。

在本身身体状况不佳的情况下，房贷车贷压力又那么大。随着年纪渐长保不齐身体就会出现罢工的情况。

一旦身体出现罢工的情况，那么如此搏命来的东西不是又要全部送出去，最终倒不如安心简单生活，兴许生病的机会还会减少不少。

一如那个可怜的小女孩罗一笑，他父亲其实也还没有到全然没有钱给孩子治疗的地步。

但还是在知道孩子得了血癌之后依然开始慌张。

尽管他有2套房子。虽然因为他的不当举动得到了一致的批评，但显而易见，在亲人生病的时候，我们远远觉得钱不够用。更何况一般情况下，都是能想办法赚钱就去努力挣了，能借的先借，实在不行了才会考虑不动产。

其实罗一笑爸爸没有说错，房子留给以后的。毕竟生病，尤其是癌症是个无底洞，但是生活还是要继续的啊！

不要动怒，细细想是不是这样？

伦理上说，生了病全力救治无可厚非，一笑的爸爸也在救。但想得到更好的，更加安心的治疗不是就得努力多赚些钱吗？

不能因为给孩子治病，反而让一家人背上沉重的心理负担。

只是他得到得多了，也并没有公开去做一下资金的使用说明，没有做到无私。

这样被人刨了出来，本来大众认可的地方都会被不认可了。

所以保险的意义在这里，可能买起来的时候会有点心痛的感觉。但是等到用起来的时候才知道有多么好用。

起码不需要抛弃你现有的生活条件，不用去做一个重大的决定。就可以安安心心的养病了。

而且现在理赔的程序越来越简单，保险公司的蓬勃发展也使得竞争出来更多更好的服务。据平安人寿披露数据显示，极速理赔体验覆盖90%以上客户，最快1分钟结案；新华人寿45%的理赔案件1小时结案，78%的理赔案件当日结案，复杂疑难理赔案件不超过30天；华夏人寿一笔939万元的大额赔案，从报案到结案全程仅2天；太平人寿2016年全年赔付18.88万件，结案时效最快只有7秒；百年人寿2016年理赔服务平均时效为1.61天；合众人寿2016年平均结案时间短至1.21天，最高理赔金额超过200 万元。

呀，真的是快到闪电，是不是感觉更有保障了呢？所以担心啥。

抛开个案不谈，根据各家公司平均理赔时效数据，可见大家担忧的“惜赔”情况已得到有效改善，理赔难已成往事。

接下来，让我们来看看理赔数据。

据新华保险发布的《2016年度理赔责任年报》显示，单一致死原因占比前三位的分别为：恶性肿瘤20.04%、意外身故14.71%、心脑血管疾病6.87%。

其中排名前十的重疾理赔疾病分别是：甲状腺肿瘤、急性心梗、乳腺癌、子宫恶性肿瘤、肺癌、脑中风后遗症、肠癌、慢性肾衰竭、肝癌和胃癌。

另统计数据显示，男性出险率最高的疾病是急性心梗和脑中风，而女性发病率最高的疾病为乳腺癌和子宫恶性肿瘤。

从理赔的年龄分布来看，重疾理赔出险年龄在35-59岁占比已高70.62%。一方面，说明 35岁+人群处在家庭经济支柱的角色，风险意识更强，购买保险的比例更高；另一方面，说明
重疾的“年轻化”已成趋势，不再是民众概念里的“只有老了才会得”。因此，尽早为自己储备一笔重疾保障资金非常必要。不信你算算你还有几年就35了，反正我没多少年了，还是赶紧买个保障先。

但是理赔数据还告诉我们什么问题呢？

重疾理赔金额明显偏低

根据各家公司公开数据显示，新华保险重疾件均赔付为50310元；工银安盛人寿重疾理赔件均保额102695元；太平人寿超过50%的重大疾病赔付金额在5万元以下，超过80%的案件赔付金额在10万元以下，30万元以上的赔付仅占所有案件2%。

综合各家数据来看，重疾赔付金额在0-5万元的占比63.7%，占比最高。根据卫计委《第五次国家卫生服务分析调查报告》，加上医疗费用年均增长率的推算数据，2016年末大病医疗平均支出约为166250元。这样看来，相比平均花费在十几万元、几十万元左右的疾病手术、治疗费，重疾保险理赔金额明显偏低。这点钱真的是哪里够花啊！

那么如何实现足额风险保障？

那么面对理赔大数据，又如何科学规划、调整保险方案？

建议一：首选重疾

一是早投保，因重疾呈现年轻化趋势，且年龄小费率低，健康状况好，易标准承保；主要便宜！

二是保全家，重疾的保险不应偏重于男性或女性，应为全家配备重疾保障。概率问题自己思考。

建议二：意外险、寿险必不可少

在身故赔付中，意外事故位居第二，因此请务必配备意外险。针对交通事故的高发，可根据自身的交通出行习惯购买综合交通意外险。

建议三：保额充足

从理赔数据看，大多数客户的身故/重疾在10万以下，保障功能体现不明显，建议重新检视自己的保单，补充保障型产品份额，或产品叠加，补充保障额度。你自己看看自己的命值多少钱？

建议四：及时调整保障方案

一些险种由于购买时间较早、投保额度低、覆盖种类少，随着时间推移和社会发展，无法满足全面保障的需求。

投保人应经常对自己购买的保险产品和保额进行检视，及时补充保障缺口，调适保障的范围和额度。

那么又如何根据我们的具体情况配置性价比最高的保险？还是让数据来说话吧！

理赔前三名的重大疾病，占比达80-90%，单就恶性肿瘤（也就是癌症）这一项，就高达70%+，紧跟其后的分别是心血管疾病和脑中风。

最后在小朋友方面一定一定要注意，小朋友的重疾千万不能少，就像罗一笑小朋友一样，不要去考验人性，而是最好尽可能的不让这些考验发生，那么买多一份保障，少买一些衣服包包不是更好？