进入4月以来，保险市场可谓摩（兴）拳（风）擦（血）掌（雨），你（战）追（火）我（纷）赶（飞），各大公司在打价格战的同时，又陆续推出了含有【中症】责任的重大疾病保险产品，引导新一轮标配模式。今天我们就来看看这些产品的真面目~
一 什么是中症
关注Cicy的老朋友应该都知道什么是轻症和重疾吧？！
中症则可以理解为比轻症严重，比重疾轻微的疾病状态
OK,讲完了，下课~~
哈哈，什么是中症？
打个比方，同是Ⅲ度烧伤
根据烧伤的面积来看，10-15%定义为轻症
20%以上定义为重疾，15-20%可定义为中症
中症的产生有何意义？
1）弥补轻症和重疾中间跨度过大的尴尬
重疾过重，理赔不易是前些年保险市场的痛点
因此，在产品更迭过程中，先诞生了轻症（例如重疾中的癌症对应轻症中的原位癌）
但在实操中轻症和重疾中间也存在着空白区域
这个空白区域率先由光大永明在2017年推出的含有中症责任的童佳保重疾险填补了。
2）提高赔付概率和比例
Ⅲ度烧伤面积为10-15%的属于轻症赔付范畴
一般赔付金额为保额的20%-30%；
Ⅲ度烧伤面积为20%以上的属于重疾赔付范畴
重疾的赔付金额为基本保额；
Ⅲ度烧伤面积为15-20%的被一些产品划为中症赔付范畴
中症赔付金额为保额的50%
那么中症从何而来？
一部分轻症升级，赔付门槛不变/升高
一部分重疾降级，赔付门槛降低而来
因此，对于我们这些劳苦大众来讲，理赔范围变宽金额变高这是利好消息！
2目前新出的几款中症产品
继光大永明推出含中症责任的童佳保后，今年4月天安人寿推出了健康源（尊享），5月长生人寿推出了长生福、华夏人寿推出了华夏福（多倍版）。
1）接下来我们先来看看这几个公司相关背景
（点击可放大）
偿付能力是指在最极端的情况下，保险公司承担未来赔付责任的能力，上述4家公司在2017年均在银保监会监管范围之上。
按偿付能力的风险大小，可将保险公司分为A、B、C、D四类监管类别，其划分的依据来自保险公司的偿付能力充足率、操作风险、声誉风险和流动性风险的综合评估，综合评级在B类或以上的保险公司，均可放心选择，上述4家均满足该要求。
如果您还是对保险公司“大小”好奇的话，请点击小保险公司垮！了！怎！么！办！
2）产品形态
上述4家推出的含中症责任的重疾险除天安的健康源（尊享）不含高残理赔金责任外，其余大体框架均类似，可参考上图。
34款产品测评
1）详细测评
前方高能，歪歪脖子更清晰~
A.身故责任
4款产品的等待期均为90天
等待期内身故，童佳保给付105%已交保费，长生福给付110%已交保费；健康源（尊享）同华夏福（多倍版）均是给付已交保费
意外及等待期后身故，对于未成年的被保险人，4款产品均是给付200%已交保费；对于成年被保险人，童佳保及长生福是给付保额，健康源（尊享）及华夏福（多倍版）则是按现金价值、保费，保额取大值给付。
B.重疾责任
病种数量上，健康源（尊享）为105种，其余为100种
分组上，健康源（尊享）同华夏福（多倍版）为5组，5次赔付；童佳保仅赔付1次，不存在分组；长生福不分组赔付2次，但每次间隔时间为一年。
等待期内重疾责任同上述等待期内身故责任
意外及等待期后，首次重疾健康源（尊享）和华夏福（多倍版）均是取大值（现价、已交保费，保额），而健康源（尊享）剩余4次的重疾赔付依旧是取大值；童佳保和长生福则是给付保额。
C.中症责任
病种数量上，4款产品均是20种，除童佳保仅1次赔付外，其余均是2次赔付，其中华夏福（多倍版）每次赔付无间隔期
等待期内，健康源（尊享）同华夏福（多倍版）不赔付，合同继续有效，剩余两款均是合同终止
意外及等待期后，4款产品均给付50%保额。
D.轻症责任
病种数量上，长生福为40种，其余3种为35种；均不分组，均累计赔付3次；
每次赔付间隔天数上，健康源（尊享）同长生福均是间隔90天；童佳保和华夏福（多倍版）无间隔期。
等待期内，健康源（尊享）和华夏福（多倍版）不赔付，合同继续有效，童佳保和长生福则合同终止
意外及等待期后，4款均是赔付30%保额。
E.疾病终末期关爱金
4款产品均是同身故责任一样进行赔付。
F.高残保险金
除健康源（尊享）不具备该项责任外，其余3款均是同身故责任一样进行赔付。
G.豁免
4款产品除童佳保仅含轻症、中症首次赔付后，免交后续保费外；其余3款均是轻症、中症，重疾首次赔付后，免交后续保费。
H.费率
（点击可放大）
先抛开费率稍低的童佳保，比较剩余3款产品的费率，得知华夏福（多倍版）最为便宜。
2）整体测评
汇总如下，点击放大更清晰~
（点击可放大）
上图分析，可知：
在产品形态上，健康源（尊享）同华夏福（多倍版）是最相近的了。
其轻症、中症均不分组，等待期内出现轻症及中症均不赔付，合同继续有效。
华夏福（多倍版）在汲取健康源（尊享）的优势上，轻症及中症赔付时间均无间隔
健康源（尊享）在重疾等待期后的多次赔付上均是取MAX（现价，已交保费，保额）。
童佳保最先上市，重疾及中症的单次赔付形态已稍显落后。
长生福的亮点在于重疾、中症、轻症均不分组，是目前市面上不多的完全不分组产品，但重疾间隔时间365天为硬伤。
3）25种法定重疾测评
为了避免重疾险“保死不保生”，2007年由中国保险协会同医师协会共同制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定重疾险产品在重大疾病病种上必须包含前6种高发疾病，后各家保险公司将其延伸至规范中规定的25中疾病，疾病定义完全一样，但在具体理赔年龄上允许自行设计。
现将4款产品对比如下：
由上可见，长生福在理赔年龄上未做改变
投保人可根据被保险人的实际情况有侧重选择具体产品。
对于多次赔付且分组的产品来说，
分布组数越多，能理赔到的概率越大；
高发疾病分布在不同的小组内，对被保险人越有利
现就6种高发重疾（恶性肿瘤，重大器官移植术或造血干细胞移植术，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，冠状动脉搭桥术，终末期肾病）的分组情况分析如下：
由上可见，健康源（尊享）同华夏福（多倍版）相比，C组及D组分布均相同，在最最高发的恶性肿瘤（俗称癌症）的分布上尊享将其单独分为一组，诚意十足！
4）高发轻症，中症测评
各保险公司产品，除规定重疾外，轻症、中症均是自行设计
轻症和中症是弥补“重疾过重”的有效挡板，接下来从高发的轻症中来对比4款产品：
上表可见，部分轻症做了中症的升级，在理赔金额上从30%提升到50%，其中长生福及华夏福（多倍版）除含轻度脑中风外还包含中度脑中风。
意思是在轻度脑中风阶段赔付30%保额后，发展至中度脑中风还要赔付50%保额吗？
华夏福（多倍版）是可以经历同一病因轻症赔付、中症赔付乃至重疾赔付的。
但长生福若先经历同一病因轻症赔付后，再次中症（重疾）赔付时，是需要扣除先前轻症赔付金额的，具体详见具体条款：
上述是4款含中症责任的重疾险大体框架的测评
在选购产品时除考虑保障责任，保费等因素外
理赔门槛也是需要关注的
具体疾病的理赔界定是理赔门槛的重要标志之一
对具体疾病的分析将在后续文章中推出，欢迎关注~
写在最后：
在竞争异常激烈的今天，产品的更迭升级将会越来越人性化
是选择含中症责任的产品还是选择不含的
是选择重疾多次赔付的还是选择单次赔付的
在具体产品选择上，丰俭由人
如果价格相差不大，肯定是选择保障责任越全的越好
如果对某种疾病特别关注或有家族史，肯定是选择理赔门槛低，保障责任多的产品
如果您还在犹豫是选择目前较好的产品还是等明年新产品出来后再选择
建议千万别等，找准经纪人，选择当期最适合的产品
毕竟风险不等人~
原文链接：
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIyOTA5OTA4Nw==&mid=2247483881&idx=1&sn=e1713acf38b7299ff09da998a28c58c0&chksm=e84692c9df311bdfa0619b97b5c56309ff8b16f48b6d89ef1241011a22799d1df4193a5c2e0b#rd
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