随着互联网的迅速发展，互助保障也在国内悄然兴起。与传统的保险相比，近年来兴起的互助保障则显得更朴素，以互助为直接目的，公益色彩大于商业色彩。目前，互助保障平台发展各分千秋，较具有代表性的应该是水滴互助和众托帮两家平台。水滴互助倾向于轻松筹，而众托帮则专注、深耕发展普惠医疗保障领域。

与其它互助保障平台相比，众托帮的一个明显不同在于其团队背景。众托帮创始人兼CEO乔克曾任平安、华泰保险高管，公司中的很多人员也都是来自于保险行业的资深人士。而互助保障平台中很多领域，尤其是风险控制，都需要保险公司的专业和经验来推进。

众托帮CEO乔克

为何选择从高级职业经理人转变为创业者？“我经常遇到一些拿了商业保险赔付，依然不能足额支付看病支出的家庭。因为经济条件的影响，因病致贫、因病返贫的现象比比皆是。”乔克在接受大粤财经专访时表示，他从2013年开始就已经在传统保险公司组建小组研究互联网保险，但研究结果得出传统的保险模式难以降低成本，所以借鉴国外的保险模式，甚至是最传统的互相帮助模式，“希望使保险变得更纯粹”，使大众受惠。同时，他从uber、滴滴等公司的发展也看到共享经济的前景。

>>>>在疾病面前的人人平等 真正实现普惠

长期以来，我国医保覆盖不足，商保保费又较高，偏远地区居民、农民等低收入人群及一些小微企业没有足够的经济支撑加入高门槛的商业保险，但社会对保障的需求一直存在。“健康并不是依据贫富划分的，不能通过交保费多少的形式，就把生命划在医疗之外。”乔克称，以众托帮为代表的互助保障平台能真正做到“在疾病面前的人人平等”。其意义就在于把原来传统的金融保险机构无法顾及的人群，特别是一些低收入人士，纳入保障范围，实现真正的“普”与“惠”。

“互助保障最初的本质，是一群有着共同需要的人，汇聚在一起，每人付出一点钱，当有成员需要帮助时便可以使用这笔钱。”

乔克解释，“众托帮的缴费其实跟交手机费模式挺像的”，起步的门槛为10元，当用户预存10元即可成为会员，享受最高30万元互助保障。每次互助事件每个会员账户扣取不超过3元，只要账户金额大于0就能获得保障，等于0则算自动退出。经过精算每年用户的后续费约为60-90元。

由于门槛低，互助保障平台的发展速度比想象中更快。从7月1日正式上线以来，众托帮上线仅3个月就赢得了超过200万用户，在同类型平台中发展速度达到行业第一。乔克表示，“众托帮依托中科招商有得天独厚的优势，在起步阶段就有一批天然粉丝，由于他们觉得产品很好，所以充当志愿者进行了传播扩散，会员有三分之一来自口碑传播”。

>>>>结合大数据开拓产品 敢于触碰易碎“蛋糕”

据乔克介绍，目前众托帮的主要用户画像是男性平均年龄为31岁，女性为27岁，“从这个角度看来，中国女性比男性早熟，她们会更早地关注个人健康。随着这个观念的深入人心，相信将来可能会有上亿人加入到互助保障。”

在用户迅速积累的过程中发现，目前互助保障平台的产品更多聚焦在50周岁以下健康人群，但50周岁以上的市场则鲜有触及。而且，商业保险对年龄也限制严格，一般过了55岁就不再承保重疾险。

然而，这样的局面在中秋节期间被众托帮领先破局，推出专门针对51-65岁老年人的“爸妈健康保障”。

除了“爸妈健康保障计划”这块难碰的“蛋糕”之外，众托帮也推出了针对医护人员的“医护互助保障计划”、针对糖尿病患者的“糖友计划”，这也是目前市面上首先提出并上线垂直细分领域产品的互助保障平台。可以窥见众托帮在深耕普惠保障医疗领域布局深远，专业化路线的优势也进一步显现。

乔克称，未来用户社群扩大到千万级别后，期望会有形成智慧社群，即由用户发起一个智能合约的保障计划，例如一般商业保险不保的极限运动爱好者自行发起一个邀约，聚集一群极限运动爱好者进行自保。

>>>>利用区块链技术让用户信任

本来从事保险是需要政府或有牌照的金融公司背书，但区块链技术可以“通过技术手段使大家相信你”。

“区块链技术与互助保障是天然结合的”，它具有无法篡改、可溯源等特性，能有效解决自证、假理赔等传统保险行业的信任难题。

乔克称，没有应用区块链技术的网络互助平台只有系统管理员可以查询平台上的所有数据，普通用户能够查看到的个人与平台数据比较有限，且存在数据伪造、信息被篡改等风险。而众托帮首家落地了区块链技术应用，用户加入互助保障计划的数据被记录在不可修改的区块链中，因为无法修改，公正性和用户信任问题可得到解决。

乔克表示，互助保障社群或将走向自组织型智慧社群，也是基于底层区块链技术的支持。

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