据不完全调查表明，我国的投保者中，近80%的人打算优先购买健康险，其中首选就是重大疾病险。那购买重大疾病险需要关注哪些问题呢？

一般人的认知是购买重疾保险主要关注保障范围，即保多少个病种，是50种还是70种？有没有轻症提前赔付，有没有多重赔付，有没有豁免等等，当然还有最关键的缴费方式，缴费金额，看起来足够全面了吧。的确，我们购买保险不就主要关心这些问题么，保什么？不保什么？如何赔？要交多少钱？最多再看看保险公司够不够大，就行了啊。这样真的就够了么？

今天我们希望通过一个例子来给大家呈现，储蓄型重大疾病险的另一个不可忽视的参数。

现假设有三个保险公司，A、B、C公司，凑巧他们都卖的产品都一样，即可以为你提供50种重疾保障，病种完全一样，赔付方式也是一样的，即确诊赔付10万，保到70岁，缴费期限都一样，缴20年，其中A、B公司的价格一样，即年交3000元，C公司只要1000元，这时候，你如何选？

别激动，我知道你肯定会选C！因为同样的保障，C产品只是A、B产品的三分之一价格。但，这时候A和B说话了，A说我除了给你重疾保障外，若你到70岁仍然健康我会退你本金的，你看，你一点没损失，若发生重疾，我给你10万的赔付，若没发生重疾，我把本金还给你，你免费得几十年的保障，多好！B说，且慢，你听听我的条件再决定，我的条件是70岁时我退给你1.5倍的本金，不仅本金退还，连利息都给你，C公司虽然价格低，但是他不退本金的，你可要想清楚喔！

这时候你要如何选？A肯定是不会选了（A注定就是路人）， 那B和C如何选择呢？选B呢，要多交钱；选C呢，若不发生重疾，钱就拿不回来了，但是价格确实诱人啊。而且如果把节约下来的钱拿去投资，也许收益比放在B公司更高呢。

那先让我们来看看他们的区别，你再判断如何选：

首先，A和B公司是既有保障又能退本金，C公司是只有保障，不能退本金。A和B公司的产品就是我们常见的储蓄型重疾险，这是目前国内重疾险产品的主流，市面上销售的主要也是这类产品。C公司的产品就是消费型重大疾病险，这类产品大多数公司也都有，只是你不容易买的到。

那么A、B产品之间的差别点就在于保险合同中的现金价值，现金价值是有时间性的，会随着保单年度的增加而增大，即保单年度越长，现金价值越高，但不会随着保单年度的增加而直线增长，而是呈曲线增长。所以一般情况下，我们会取几个保单年度的时间节点来综合评估现金价值，其中有个重要指标就是保单回本年度，即保单的现金价值在第几个保单年度和支出的保费持平，通俗地讲就是看保单第几年回本。

一般20年期交的重疾险产品，回本年度在25年到30年之间，少数产品能做到20-22年回本的，如果超过30年回本的现金价值就算是很低的了。现实中，各个公司的重疾险价格是不可能一样的，所以看保单第几年回本这个指标就很重要了。

在保障类保险中，保险说到底是一笔现金，一笔不知什么时候急用的现金（当然，相信大家都希望这笔钱最好永远都用不上），而且经过了保险公司的放大，你可以得到数倍于本金的现金，这就是保险的可爱之处。我们总希望买到性价比高的产品，在保障相同的前提下，现金价值的差别就是保单的差异性的体现。因此，现金价值是衡量一张保单价值的重要参数。

不过，一定有人会说，就算现金价值再高，在保障中也是没意义的，因为大家买保险没想着要退保，的确，我们先假设你一定不会退保，那这种情况下，选择产品C绝对是最佳方案，但是，现实的情况是，你也许只见过产品A和B，却可能很少见到产品C，对么？

至于是否退保，原因会很多，我们只是简单的选取两种比较典型的退保场景。

第一个场景，让我们用汽车来做个类比。汽车在一定周期内一定会对现有产品进行改版或升级，你可能会因为种种原因，对新改版或升级的汽车感兴趣，那不好意思，你得重新购买。那旧车呢，一般人都会选择出售，对吧。保险产品的状况与汽车类似。比如，在2008年，我们看到的大部分重疾险的保险范围都在25-30种，但目前呢，最高的重疾险可以覆盖77种重疾。

第二个场景，大家投保重大疾病险是为了在发生重大疾病的时候，通过保险产品的杠杆放大，来帮助自己度过难关。但是，大家也知道，重大疾病的赔付是有很多前置条件的，那如果，不幸所得的疾病并没有达到保险条款所定义的赔付条件时，怎么办？我们可以通过退保或部分退保，即保单变现（提领现金价值）来提前拿到这笔钱用于医治疾病。

所以，不管因为哪种原因决定退保，那保单的现金价值的高低就尤其重要。如果该产品的现金价值高，那退保的时候，保险公司退还的金额就会比较高，反之，则会比较低。我们都无法预测未来，我们只有在当下，通过理性判断，作出目前最适合我们的保障方案配置决定。