从业生涯中最惊心动魄的一幕
早上10点左右，保险公司的大厅如往常般菜市场似的热闹，你以为保险公司都像银行那般装修精致，排队规矩，客服笑容满面？嗯，那是高大上保险公司的范，高大上之外还有很多看起来装修一般，业务代理人跟客户混在同一个职场的地方，喧哗热闹，口号醉人，数字迷离，一入眼就跌进钱眼的漩涡中。
这天，我如往常般守着前台，耳朵和嘴巴应付业务代理人的各种咨询，手里敲着键盘应付其他部门同事的查询，还有桌面放着三大叠不同类型的单子，投保业务，保全业务，理赔业务。
这时，业务代理人刚离开，我的面前来了一位五十多岁身材矮小的妇女。她穿着一件枚红色的T恤，像洗了很多遍似的皱巴巴，颜色也半褪而且是一种渗了黑的玫红，肩上挂着一只大布袋，脸色蜡黄，干枯的脸，五官耷拉下来像要哭出来。看见她，我有不好的预感，这肯定是一位客户，而且是那种带着麻烦且看起来求助无门的客户。
然后她对我说，“小姐，我要理赔。”
我站起来跟她说到，“你好，请把你的保单和其他医疗资料给我看看。还有，需要你填写这些资料。”我把需要写的材料单据透过玻璃窗下面的交接口递给客户。
“小姐，这个怎么写？”客户指着理赔申请单问我。我告诉她，先把个人姓名，地址等基本资料填了，其他先不用写。客户填写理赔材料的时候都会感到有些困难，受过教育的没问题，一旦碰上五十岁以上的，并且是受教育程度不高的，我一般会选择跟他们沟通确认后，口述，让他们填写。这位妇女明显是那种受教育程度不高，而且子女不在身边，看来还身患重病的样子。
在她填写基本资料的时候，我迅速看过她的保险单，以及病历证明等资料，然后我发现一个重要的问题。
“陈阿姨，你这个病不能赔呢，你看，2009年已经查出癌症了，你2011年才购买的保险，这个我们公司不赔的。资料你也不需要填写了。”说着，我把资料退还给她，准备收走她的理赔申请单作废。
“啊？？不能赔？为什么？”陈阿姨似要哭出来了。
“因为你生病在前，带病投保，公司规定不能赔的。”我耐心解释，希望她能听明白，然而……
“不对啊，我买的时候侄子告诉我可以赔我才买的，你骗我！”陈阿姨拿着她的保险合同举着给我看，“我买了一年，缴费了，你看啊你看，侄子说可以赔的。”
“不能赔，带病投保本来公司就不应该承保，你在投保的时候没有如实告知，保险公司是拒赔的。是你侄子骗你了。”我查了一下她的合同所属的业务代理人，显示：陈某某，离职。这种代理人最可恶，明知道不能理赔，骗了客户投保后，自己拿了佣金就离职，把麻烦都丢给公司，然后跑到别的保险公司又玩两年再离职，玩遍行业内的保险公司后，估计也快到退休年龄了，这种人应该被立入业内黑名单，不再聘请。
眼前的陈阿姨开始哭叫着，“你得给我赔……你不给我赔，我死在你面前！”说着，从她的大布袋里面掏出一把菜刀，长约15厘米，她右手拿着菜刀就要往左手腕切去！
我迅速扭头跟前台坐着的另外两位男同事说，“你们出去拉着她！”男同事冲出前台门口，一人一边拉着她的手，夺过菜刀收起来。
陈阿姨扭倒在地上哭叫着，“你把刀给我！我死了算了！”
案例分析：
带病投保是保险公司拒赔原因中比较常见的类型，平时也会较多这类型的查询，只是，查询的疑问在于，如果真得病了不能买吗？或者说肝有问题，就整个保险不能买吗？好，来谈谈这个问题，究竟带病能不能买保险。
保险法第16条阐述了这个问题，下面是条款，没有耐心看的，直接跳过去看下面我的解释。
第十六条
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
现在来对保险法第16条进行下解读和释义，这里只涉及常见情况：
这条法律其实讲了四层问题：
1.客户需要在投保当时如实告知身体状况。客户告知了，保险公司核保时评估情况，认为可以承保的，就承保，并且不得以此为由解除合同。如若患病，一般来说，可能是有条件的承保：例如除外责任，即是肝患病，那么以后因为肝引发的事故费用都不赔；又或者是加费承保，那么提高保费，肝引起的事故也可以赔。
2.如果客户明知道有病，不如实告知，那么两种情况：一，故意不告知，保险公司不赔，不退保费；二，重大过失不告知，保险公司不赔，退保费。保险公司有权解除合同。
3.保险公司在承保后知道客户患病，或者是客户补充告知，那么，保险公司在知道后三十天内可以解除合同，三十天不解除的，不能解除；合同成立两年后，不能解除，不管保险公司是否知道。发生事故时，如果保险公司已经知道患病并且没有解除合同的，需要赔付。
4.保险公司在合同订立时如果知道客户未如实告知，且承保的，不能解除合同。发生事故的，需要赔付。
就如上面这位客户的情况，如果她在投保当时告知说患了癌症，那么保险公司不承保；如果她在2009年患病，2011年承保，2012年补充告知患病情况，那么保险公司从知道的时候开始三十天内可以解约，三十天后不解约就不能解约了，客户索赔需要赔付；到2013年缴费过后，就不能解除合同了。
有人可能会说，那么患病之后，等到两年后再来索赔，保险公司是否要赔呢？有个前提：保险公司知道客户带病投保这事的，赔；否则，不赔。要知道，不得解除合同，不代表保险公司必须赔付，这是两回事。
事后发展
案例中，事后，客户没死也没伤，她当时没有真的割下去，也或许是刀钝，菜刀被同事抢走收起来，最后是协议赔付一部分钱，结案。
协议赔付的结果，其实是客户和公司协商的结果，因为业务员有过失，所以协商后公司愿意承担部分责任，但是，一般情况下是不赔付的。
实际案例中，其实不少闹上法庭的案件，也要看双方举证和最后的判决，不能一概而论，这里只是解读最常见的情况，如有未尽事宜，谢谢指出错误。
注：事件来自本人经历改编，文中人物皆为虚构。
参考资料：
曦怡说：
做会赚钱，懂花钱，爱生活的美丽女人。
2017.11.15
无戒365天极限挑战日更营 第18天
