你不理财，财不理你；你理了财，财也未必理你。
对于牛年，投资者往往总是充满了遐想，毕竟牛年总容易让人将其与牛市联系在一起。然而，牛年的股市，在迎来了短暂的“开门红”之后，终于，让人大跌眼镜，跌跌不休，以至于这两天出现了一个网络新词“跌妈不认”。
股票市场中存在一个定律“一赢两平七亏”，意思是70%以上的人都会亏损，20%的人不赢也不亏，只有10%的人才能盈利。那么，对于专业性不强、信息有限的普通投资者来说，如何避免损失显得更为重要，在这种情况下，投资基金或许比投资股市更为稳妥。
巴菲特曾经说过：“通过定投指数基金，一个什么都不懂的业余投资者，往往能够战胜大部分专业投资者。”
这句话告诉我们：投资指数基金的最佳策略，就是定投。每个月定期投入一定金额到指数基金，长期来看，让财富稳稳增长不是一件难事。然而，定投哪只指数基金、什么时候定投、什么时候卖出，这些都是有技巧的，需要大家去学习和实践。
《定投十年，财务自由》这本书为我们提供了指导。书中除了讲述基金的种类、相关指标、挑选基金的方法、基金定投的方式等专业知识外，还介绍了很多让人耳目一新的理财观念，而这，也是本文分享的重点。
一、基金定投，越早开始越好
很多人认为自己是“月光族”，没钱定投，等有钱了再说。但是这种想法其实是不正确的。因为投资需要时间，长期投资才能享受到复利的威力。
作者举了个例子:
有早早、中中、晚晚三个人。其中:
早早最早开始投资理财，22岁大学毕业后就开始每个月定投1000元；
中中进行投资理财比较晚，27岁才开始自己的第一笔定投，但同样也是每个月定投1000元；
晚晚平时花钱大手大脚，一直到32岁才开始自己的第一笔定投，随后也是每个月定投1000元。
假设他们三个人定投的都是同一款年化收益率为8%的投资品种。如果都是定投到60岁，他们可以分别积累下多少资产呢？
答案见下图:
早早定投得最早，最后能够积累下大约310万元的资产；
中中积累的资产其次，最后能够积累下206万元的资产；
晚晚积累的资产最少，最后只有135万元的资产。
注意他们开始定投的时间，彼此之间相差只有5年。但最后积累的财富，相差七八十万元甚至上百万元，越到后期，积累财富的差距就会越大，想要赶上的难度也会越大。因此，要尽可能早地开始投资理财，并且要像还房贷一样开启定投模式。
二、努力提升自己的人力资产价值
30岁之前，我们应该把更多的重心放在人力资产的培养。我们自己就是一个非常强大的资产。
根据美国布鲁金斯研究院2011年的调查数据，一个本科学历能带给我们的现金流，折算成金融领域的投资年复合收益率，竟高达15.2%，远高于股票资产8%~9%的收益率。这也是我们要辛辛苦苦求学十几年、考好大学的原因。即使工作后，也要努力提高自己的人力资产价值，增加工资收入。一份稳定的工作，本身就是一项优质的“债券类资产”。
对于不同的工作类型，有不同策略:
股性工作or债性工作
债性工作，是指工资现金流比较稳定，每隔一段时间慢慢提升，按月支付，如事业单位、国企等类工作。这类工作的工资，不会有太大的起伏，比较稳定。这类群体，比较适合定投指数基金。
股性工作，是指工作收入不稳定，比如说在券商、地产、保险等行业工作。偏股性的工作，可以配置股票资产，同时也要配置好债券资产，平滑工作收入的波动，保障生活。
因此，我们要努力提高收入，让工作和投资互相促进。当市场低迷时，不要沉迷于眼前的苟且，把焦点放在工作和事业上，这才应该是人生发展的基本盘！
