上一篇介绍了我们每个人和社会终究会面对的两种风险，简单回顾一下。把风险分两类，一种叫做黑天鹅风险，另一种就做灰犀牛风险。黑天鹅风险是什么呢？它是客观存在的，我们可能意识不到，突发的，外来的。我们最常见的各种意外，车祸、飞机坠落等等，以及突发疾病，都算是常见的黑天鹅风险。
灰犀牛风险，它不是小概率的，是大概率的，就像一头犀牛。它并不神秘，却更危险。像人类的衰老和死亡都属于大概率会发生的，但却是渐变的，不是瞬间发生的，所以我们不会马上感知到风险；当我们真的感知到的时候，也来不及了。这些都是灰犀牛风险。
作为个体，面临的风险具体有哪些呢？简单来说，8个字，生、老、病、死、残、税、债、传；这些风险不能被规避，但可以被转移，被有效地管理。虽然只是8个字，但是内容就非常复杂。作为大部分人，只看前5个字，就足以代表一生的风险了。生，生存利益，个体要生存，要生活，要有生存和生活的物质条件。老，衰老是不可避免的人生阶段，要老有所依。病，人吃五谷杂粮，一生之中，总会有大病小情的，要看得起、治得好。死，死亡是每个人不可逃避的终点，要死得其所，死有所归，不连累后世；甚至给后世留些物质或精神财富。残，残疾，在未死之前，人的身体机能自然是下降的，那么需要借助物力或人力来维持。
总结串联这五个字，个体生命要生存发展，一生中的风险不断，要有生存的物质资料，要借助工具管理风险。用保障型保险管理生病住院等风险，用理财险产品管理财务增值用来生存和养老等；最后老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安。这也叫做个人或家庭的财务安排，财务管理。如果是那些占比20%的千万级身价人士，就叫做资产配置了。那么最后3个字就是专门给他们量身定做的，税务筹划，债务隔离，资产传承。这些都是非常专业复杂的金融操作，比普通人的财务管理要困难很多，也叫做事务管理。
人生的阶段不同，所谋之事不同，目标也不尽相同。生存、教育、工作、婚姻、房车，创业，退休、养老等等；不同的人生阶段，理财规划的目标不同，但要一一对应。因为，无论是人生的哪个阶段，都有很多的不可避免的风险；现实中有太多的悲惨案例说明了这些，没有提前做好风险管理，等到风险来临的时候，击垮了个体或一个家庭。
财务管理说到底要落实到具体的事件中，现金开支、养家糊口、品质生活、买房买车、子女教育、疾病支出、养老生活等等。先要进行风险防御，然后才能考虑财富累积和增值。就像我们踢足球一样，先要安排守门员和后卫，进行有效的防守；然后才能考虑去进攻，争夺胜利。但现实中，往往很多人只考虑挣钱理财，挣更多的钱，没有进行有效防御；突然来了个黑天鹅或者灰犀牛，原有财富造成严重流失，甚至一夜返贫。
作为大多数普通人的我们如何抵御风险，防止一夜返贫呢？利用金融工具，想必大家都知道了，用保险来对冲风险。意外、医疗、重疾、死亡、教育、养老，都是可以一一对应解决的。首先，我们上班都会看重单位的社会保险，五险一金或者六险一金都行，甚至没一金也要有社会保险；因为社会保险对冲着人生风险，医疗、工伤、生育、失业、养老。虽然社会保险并不太多，但是这是中国的政策性保险，每个中国国民的福利。
其次，还有很多公司福利待遇进一步升级，会给员工上团体保险，企业保险，通常是补充医疗险，或团体意外险。公司的增值福利，甚至有的还能覆盖员工家属，反过来同时提高了员工对公司的忠诚度，共同携手奋斗。
第三个是商业保险，这个看个人了，商业保险相对来说比较复杂，价格也不尽相同。人生的基础风险就是发生意外和疾病，所以对应的意外险和医疗险，就非常重要了，意外险和普通的百万医疗险价格都不高，都可以单独购买，绝大多数人都可以负担得起；只不过很多人没意识到，或者忽略了，建议每个人都要配上。尤其是百万医疗险能完美地和社保医疗相结合，能突破社保医疗报销的范围、比例、额度；在一个额度范围内，是可以报销社保医疗后的很多医院内的大额开支，属于报销型保险产品。当然如果只有意外险和医疗险，那么自己还是要准备一些现金流；除了社保医疗能报销一些之外，剩下还要继续花钱治疗，就要先投入，投入多少治疗费，再事后凭借发票报销多少，但不能叠加报销，也不能从中获益。
我们继续说普通人如何抵御风险，因为风险还没有彻底被对冲。很多因病返贫，不只是没有商业保险导致大额医疗开支无法报销，还有的就是生病治愈之后，不仅是导致原有积蓄流失了，还不能再次回到工作岗位创造价值，挣钱养家。现实中这样的案例太多了，如今不少人得了癌症，花钱不少，虽未痊愈，也能坚持好几年，慢慢恢复；但只能休养，不能劳动，更别说回到工作岗位挣钱了，尤其是一个家庭支柱丧失了劳动能力。所以，一是家底要足够厚；二是，购买重疾险。重疾险，是一位南非医生巴纳德在1983年发明的。源于他发现被他治愈的病人再次复发，原因是病人治愈好了就回去工作养家糊口，休养就意味着停止了收入来源。这位医生觉得他能拯救病人的身体疾病，而不能拯救病人的财务病症。于是他发明了世界上第一款重疾险，直到现在重疾险越来越强大地发展着。
重疾险属于给付型产品，和意外、医疗不同。客户花钱购买了一个固定的额度，如果得了合同上的疾病，那么就会按照合同赔偿轻症或者重症的一个额度，属于赔偿型保险产品。所以重疾险的作用主要就是作为一个紧急现金流，从保险公司那获得赔偿后，用来弥补收入损失，以及后期医院外的康复费用、营养费用等等。重疾险和医疗险的作用大不相同，但是都同等重要。每个人的风险偏好和承受能力不同，要根据实际情况来选择，但是像我们这样的普通人，最好都要配置；毕竟一旦遇到风险，我们的抵御能力不够，还是要借助这些工具来转移风险。
这些金融工具看不到摸不着，只有发生事故的时候才能用到，那么普通人具体怎么办呢？首先，要看自己已经有了哪些保障，社保、公司团险，商业保险，缺啥补啥，我知道的有不少人连基本的社保都没有，行业术语这相当于风险裸体。找相关专业人士询问，金融产品非常复杂，切记不能自己闭门造车。
其次，根据自己的人生阶段，风险偏好，预算情况，可以先有再全，先少再多；先上社保，或者商业医疗险和意外险，以及低额度的重疾险，相当于定期存钱了，以免没有对抗风险的能力。
最后，多努力挣钱，开源节流，购买理财型保险产品，为了将来的子女教育以及个人养老等等；或者其他理财工具，基金定投，房产，理财，炒股等等，但操作难度都很大，风险更大，投资需谨慎。相对来说，保险产品是个人操心少一些、风险小一些的；毕竟我们利用金融工具是为了转移风险，而不是购买更多的风险。
本文是中篇，有点长，写了我们普通人抵御风险的原理以及具体方法，希望对大家有所帮助，最后一篇会写健康的范畴，一个健康的人是什么样的？敬请期待......
