三分钟了解P2P暴雷的原因

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齐立辉
0.5 2019.01.02 18:51 字数 2078

今天早上有朋友看到上一篇文章《判断P2P靠不靠谱的3个关键点》后表示不太了解P2P为什么会大规模暴雷,希望我能解释一下。因为P2P大范围暴雷是系统性的风险,实在无法用几句话阐述,我也觉得有必要专门写一篇文章来和大家聊下为什么P2P平台会大规模的暴雷。

首先我们先看一组数据

从2016年最高处的3500+家到2018年11月底统计的1183家,时至今日剩下的平台仅在高位处的不足二分之一,据不完全统计,P2P行业累计平台数量应该在6000+家左右,那么剩下的5000多家,是为什么倒闭了呢?

先从分析倒闭平台的内部属性开始吧。

第一种:非法集资

这类公司披着P2P互联网金融高大上的外衣到处招摇撞骗,其投资标的并没有任何底层资产,完全是做的是资金池。

用下一批投资人的本金作为上一批人的利息不断做大资金池的一种庞氏骗局,利息一般敢承诺年化20%-50%。

在2016年8月24日银监会同工信部、公安部以及网信办等部门联合发布了网络借贷信息中介结构业务活动关系在行办法之后,成为了第一批跑路的。

聊个有点沉重的延伸话题,悲哀的是这类平台真正的幕后黑手大部分提前已经找好了替死羊,甚至在市场上,替死羊还有明确的价格,还真是牺牲一人,幸福全家,呵呵。

这种平台最终跑路暴雷。

第二种:自融与P2B

市场上的P2B也被人们归类于P2P,但其实P2B是个人对企业,并不是P2P的个人对个人。

自融也就是说用,用融资来的钱投资自己公司的项目。

但这一类的公司至少还有投资标的,一般投资标的为房地产行业与其他高利润行业,在2012年-2016年来,这类公司至少具备还款能力。

但随着市场环境的逐渐下行,其风险过于集中,流动性过差,一旦其中一个项目失败,就会造成资金链断裂。

在这个过程中面临两难选择

一边是资金链断裂直接会遭受挤兑破产,

一边是可以选择发新标还旧标,拆东墙补西墙,饮鸩止渴。

来试想一下,如果是你的公司,你会做出怎么样的选择?

我想大部分人在那种情况下还是觉得自己还是可以被抢救一下的。直至最后,资金链完全断裂成为庞氏骗局。

这让我想起了5商同学的一次分享,内容为:很多人并不是“立志”成为骗子,他们只是“成长”为了骗子。

这种平台大部分选择良性退出。

第三种:风控能力不足

早期,P2P平台其实是运作在一个监管真空领域。

而且很多P2P平台运营初期,

就很快获得了高流量、高利润率,

毕竟只要门槛低,就有人来找你借,只要你收益高,就有人投资你。

这些高流量高利润率把他们自己都吓一跳,觉得照这样发展用不了两年就能成为陆家嘴,金融街的扛把子。

这也就吸引了大量不懂得金融的人参与到P2P行业中。

这类平台普遍面临以下两点问题。

第一、贷前风控能力不足

线上,既没有如同蚂蚁金服的消费信息形成的如芝麻信用的征信大数据;

线下,也没有一套行之有效的风控系统与放款门店;

而且在没有打通征信系统的时候,也无法对借贷人的信用资质做出调查。

第二、贷后无力催收

放款后,这类平台的各种借贷人大部分来自线上,分布在全国各地,当面临催收的时候瞬间就懵逼了,尤其是大部分借贷人觉得不还钱也没什么影响的时候,平台就面临大规模的逾期现象。

听朋友说,当时有无聊的借款人接到催收电话后还把催收当成一种消遣,互相“问候”,其画面也是“其乐融融”。

也滋生了一大批“职业玩家”,专门钻规则漏洞在各个平台“撸口子”,

据“职业玩家”说:“每在一个平台撸出来一笔钱后就像发工资一样,心里美滋滋”。

更甚者还开课收费当老师,教“撸口子”,下款收提成,自我膨胀的时候甚至还想写书,写方法论。

这已经完全自成一个产业链了。

这类平台,这时候面临着和第二种平台一样的选择,你是直接死呢,还是过段时间再死呢?

这类平台大部分良性退出。


P2P乱象的根本原因:“没娘的野孩子”

在无政府监管的状态下P2P

如同没有原生家庭的“野孩子”

这个野孩子没有自律,他律,法律,和道德的约束,直到被政府爸爸拿着皮鞭打的屁股开花。

这下老实了,哈哈。

在这里还是要感谢一下政府爸爸出手救市。

2018年8月8日,互金整治办下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》

2018年8月16号,银保监会召开会议AMC高层会议,要求四大资管公司主动作为以化解P2P问题平台清盘工作。

2018年8月17日,互金整治办发布了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,并发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(108条)。

2018年8月29日,中国互金协会发布《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》(119条)。

2018年11月13日,P2P网贷行业监管制度制定正式被确定为银保监会的职责。

自此这个野孩子剪去指甲,褪去毛发,回归大家庭之后与哥哥姐姐(信托、私募、基金、保险、银行等)一起承担起属于自己那份社会义务。

金融企业永远不能忘记风险控制是金融企业的生命线这一原则,只有严格的风险管控,确保优秀的底层资产,投资人的收益才能得到安全保障。

注:AMC:资产管理公司,专门负责处理金融机构不良资产的金融资产管理公司,在这次清盘工作中对满足条件平台中的投资者进行了垫付。

良性退出:当P2P发布良性退出的公告时,平台想要给投资者传递的信息是,平台不会跑路,并且会完成所有投资者的兑付工作。良性退出公告发布以后,通常平台还会处于正常运营的状态,但不会再发标。同时大家可以登录平台的账户,查看当前账户的信息或者进行提现的操作。

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日记本
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