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前几天和一个同事聊买保险的事情，正好另外一个同事听见了，走过来说：“千万不要买保险，买完你就会后悔了，那些卖保险的其实都是骗你的”。

我想这个同事的话代表了很多人对于保险的看法：保险，最后都是骗人的。

对于保险这个词，估计很多人都不陌生，在很多人的印象里推销保险就是和骗子的一样，就是骗钱的。

之所以有这种看法，是因为以前有很多卖保险的推销员只给用户推荐佣金比较高的保险，比如理财类的保险，而不是真正的为用户实际考虑，导致了很长一段时间，我们普通人对于保险的怨气特别大。

其实，如果你真正的了解保险的内容和产品，知道自己的需求在哪里，了解自己目前的状况，从而选择适合自己的产品，买到自己真正需要的产品，也就不会存在“上当受骗”的感觉了。

因为任凭他们怎么“忽悠”你，如果明白自己的需求点是什么，就只会对他们的“忽悠”淡然一笑。

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事实上，真正纠结买什么样的保险？买完会不会后悔？存在这样的顾虑的，多数都是刚刚奋斗“小有所成”的所谓的“中产阶级”，因为对于还在为生存奋斗的“无产阶级”来说，如果连基本的生活质量都保证不了，当然也不会有闲钱去考虑买保险的事情。而对于富有的所谓“有钱阶层“”，也不会纠结这类事情，因为对于他们成千万的资产，买保险花的这些钱实在是微不足道了。

所以，对于中产阶级的处境就是：有点“闲钱”，但是又不多。同时可能背负着房贷和车贷，这样的家庭，经历不起重大疾病之类的“致命摧残”。

而我就是千万个“中产阶级”的那个一份子，有点尴尬的处境。

相信很多人前段时间都在朋友圈看过《流感下的北京中年》这篇文篇，对于这篇文章中除了惊愕病情发展的迅速之外，就是作者是生活在一线城市的白领，收入不差，还有百万元的流动资金，但是对于ICU每天万元的开销还是那么力不从心，更何况我们这些刚刚奋斗出来的“中产阶级”呢！

对于我们这样的家庭，一旦这个小家庭中无论哪一“分子”患重病，足以让这个家庭一夜回到“解放前”，所以运用保险这样的杠杆，花小钱保平安就非常有必要了。对于我们这样的家庭，必须配置一定的保险，才不至于“因病返贫”，进而影响生活质量。

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其实，对于买保险这个问题，归结起来无非就是这几个问题：

1. 买哪家公司的保险比较可靠？

2.   配置什么类型的保险？

3.   保险买多少保额，保证期限多长？

首先哪家公司比较保险，对于这个问题，我查询了很多相关的信息。

对于一家保险公司，必须有保险牌照和接受偿付能力监管，而中国的保险监管水平是最先进和最全面的国家之一，我们在保险公司购买的保单接受了很全面的监管和保护。

如果真有保险公司破产，还有保险公司后面的“富爸爸”——保险保障基金来监管和保证你的保单的安全。

所以，基本在正规的有牌照的保险公司买到的保单，不论公司的大小和规模，这份保单都是有效的和有保证的。

接着来看第二个问题：配置什么类型的保险？

保险的类型主要有重疾险、医疗险、意外险和寿险。

对于我们普通人来说，这四种险的配置顺序是：先是医疗和意外险，然后重疾险，最后才考虑寿险。

医疗险和意外险这两个险种都比较便宜，意外险一年也就一二百块钱，很便宜，买时不纠结。医疗险也比较便宜，有免赔，免赔金额低的保额也低，自己看一看相关的条款也比较容易做个抉择。寿险是有一定的经济基础之后才配置的，不是那么紧迫。

最纠结和紧迫的是重疾险，如果在经济基础允许的范围内，建议优先考虑配置重疾险。

买保险是消费，跟我们买电脑和手机一样，只是手机和电脑的更换频率更高，而买一份保险，尤其是重疾险，随着年龄增长保费也会增加，所以要考虑周全了再消费。一旦买完，尽量避免更换，因为过了犹豫期中途下车是会损失一部分保费的。

第三个问题是关于保额和保证期限，这主要就取决于经济实力了。

目前对于重症疾病的诊治花费一般在30-50万之间，如果花费50万以上都治不好的病，估计是非常严重甚至要命的病了。如果资金比较富裕的话就多配置一些，如果不太富裕的话，就少配置些，等以后经济条件好了，可以在买一份。

总之，掌握一个原则：就是在自己经济允许的范围内，选择适合自己和需要的保险。

我自己买重疾保险的原则是：

保额40万，不附带轻疾险种，保证到70岁，缴费时间越长越好。

这是我在综合自己的当前经济预算和家庭实际情况的背景下权衡的一个结果，有钱的话当然保障越全面越好。

对于医疗险和意外险，我是在支付宝上买的。一年几百块钱，也不贵。

总之，每个人的实际情况不一样，在经济能力允许的范围内，配置适合自己的保险还是很有必要了，当然，但愿我们永远也不要用到这份保费，希望我们的保险都是白买一场，保一生平安。