首先，请试着回答这两个问题：
Q1：你毕业后同学聚会，问你最要好的朋友，一个月赚多少钱，他怎么回答你的？
Q2：你敢不敢直接去找BOSS要求加薪？
绝大多数人可能是这么回答的：
A1：你那朋友不一定会告诉你他具体赚多少钱，只和你说赚的很少而已
A2：你不好意思去向老板要求加薪，因为你觉得“世界上应该没几个人会干这种事情”
IPAC Financial Planning联合创始人Arun Abey曾经说过：经过研究表明，比起与孩子一起讨论“钱”，大多数人情愿与孩子讨论“性”。
我们就应该深刻反思这个问题了，如果我们连钱都不敢谈，那么我们还怎么真正去理财呢？
法国经济学家Thomas Piketty曾经收集了20几个国家，长达200年的经济数据，分析工作革命以来的全球财富分配趋势，结论很简单：资本的回报率通常大于整体的经济增长率。
换言之，有钱人利用财富增长更多财富的速度，要比一般人工作收入的累积速度快。
好吧，我再翻译一下，“钱滚钱”的速度要比“拿工资攒钱”的速度快！
因为机缘巧合，遇到一个理财大师，他利用一顿饭的时间，分享了他的一些理财观，让我非常受益。
我结合我看过的一些理财书，分享几个关键要点：
01 首先不要成为月光族，没钱还怎么理财啊
心理学家发现，在有压力和挑战的情况下，人们只能看见眼前的利益，基本上不会做长远打算，这犹如一个司机在黑暗的隧道中开车，他们只会盯着眼前很短的一段距离有光的地方，这就是被称为“隧道短视效应”。
如果一个人是“月光族”，那么他肯定是拼命为了钱而工作，他是不会思考如何理财的，即使有人告诉他一个很好的理财机会，他也无法理财，因为他根本没有财可理。
如果要真正理财，那么就需要纠正自己的用钱习惯。每个月无论再艰难，都要留出至少10%-20%存起来，没有这个启动资金，理财基本上就是个没有想的梦，而不是梦想。
2016年夏天网上出现了一个存钱达人，她是一个叫李雪沁的重庆女孩，月薪6000元，在短短两年里，存了12万元。好吧，也就是说她两年里面只花了24000元，每个月只花1000元！
最让人意外的是，她的父母工作收入颇丰，属于中产阶级。好吧，达人的世界一般人是不懂的。
我们暂时不讨论这种存钱方式适不适合所有人，但我们可以总结出省钱的几个要点：
- 存钱多少取决于你的心态：你觉得买化妆品是必需的，重庆存钱达人认为这是没有价值的，请不要评论对错，这只是消费观念不同而已
- 习惯过平淡的日常生活：存钱达人的秘诀很简单：不打的，只做公共交通，不外出应酬，不去KTV，自己在家里唱
- 适当做一些简单的理财：事实上存钱达人两年存了10w，另外2w是通过理财得来的，你看看，20%收益啊，很可观啊
所以，理财的第一步居然不是投资，而是省钱，这是我学习到的第一个理财理念。
02 敢于向BOSS要求加薪，但你必须拿得出充足的理由
假定你是一位理财经理，你每天上班8小时，接待一个普通客户是1小时，成交单价是1w元，你一周工作五天，你能产生40W的价值。如果你现在只接待贵宾级的客户，接待时间是1.5小时，但是成交单价是2W，你一周能产生53.3W的价值，营收价值上升33.25%，那可是三成的营收啊！
这个案例说明了一个道理：一个人要让自己收入提升，关键不在于延伸时长，而在于单位产出的价值要提升。
说白了，单价提升了，就能快速提升总价！
所以，只要有充足的理由，你就应该勇敢与老板谈加薪，增加自己的单价。
那么，你该拿出哪些证据和老板谈呢？
最核心的思路是——拿你的工作成果以一种显性化的方式谈，而不是晒各种苦逼的加班时长。
- 设立一个表扬本：你拿出一个笔记本或在印象笔记中新建一个记事本，记录领导直接给予你的表扬，这个表扬必须是书面的，例如：老板在邮件中表扬了你在年会准备中做出的卓越贡献，或者今年公司给你颁发了一个“先进工作者”的荣誉
- 收集客户的表扬：有些公司的老板比较含蓄，不一定会主动表扬，但是客户是宽容的，你可以争取他们的表扬，例如：我客户曾经觉得我咨询项目成果很好，我主动提出希望他们给我写一份书面表扬信，他们领导同意了，最后由下属草拟后，他签了字。
- 自己梳理的业绩：即使老板没有表扬，客户也没有表扬，那么你只能自己梳理好你的工作对公司的业绩产生了哪些推动作用，一定要用量化的方式去呈现，不用多谈“工作量”，只谈“工作成果”，例如：“我在过去的6个月中开拓了新客户21家企业，其中18家与我们顺利签约，新增收入超过600万，比同期上升102%”等等。
03 学会用有钱人的思维思考，避免掉入“仇富”的漩涡
很多人都觉得有钱人很讨厌，“很势利，浑身铜臭味”，但可笑的是，很多人都梦想着成为那种讨厌的有钱人。
正向的思维才会有积极进取的心态，做事如此，理财亦如此。
有钱人和普通人在思维模式上存在一定差异：
- 心态想法：现在很多人一看到王思聪各种炫富，就开骂“要不是你投胎好，谁认识你啊”，但有钱人通常注意点不是在他如何给王可可（王思聪家的狗狗）戴多少只iWatch，而是他是如何发现竞技游戏领域这块蓝海的，他是怎么评估和发现下一个风口的，他是如何应对媒体公关的
- 理财行为：普通人较为关注“理财的损失风险”，而有钱人的思维是识别“高价值的增值可能性”，这并非因为他们有钱才这么思考，而是因为他们思考了才有钱
- 社交倾向：普通人通常喜欢与失败者喝酒抱怨，而有钱人更愿意去高尔夫球场扩展人脉，两者最大的差异是前者更希望找到同情者，后者更希望结识奋斗者
《犹太人的致富金律》一书中谈到犹太人有钱的四个特征：
- 万事信誉第一：在损失钱和信誉之间做选择，他们永远选择信誉，因为钱少了还可以赚，但是信誉没了，钱也会跟着溜走
- 社交才是爱好：犹太人富豪的理念是“结识人才是正经事，赚钱是顺带着的事”，这和普通人的“结识他是因为他有钱”的思维是有本质差异的
- 把职业当事业：犹太人讲究把工作当做事业做，哪怕打工，也是踏踏实实当做自己的事情做，所以为自己迎来了很多“事业合伙人”的机会，进而赢得独当一面或权霸一方的机会
- 先给对方好处：犹太人在这方面做得非常好，他们深深知道“先给后取”的生存之道，他们不关心短期得失，他们更相信长远的利益
04 金钱永远掌控在有能力掌控它的人手里
几乎每个人都买过彩票，但未必知道“彩票魔咒”：
- 美国一个中得2700万美元大乐透大奖得主爱德华兹由于挥霍无度且吸毒，最后身无分文地孤独死去，享年58岁
- 2006年佛罗里达州1700万美元彩票巨奖的一名男性彩民亚伯拉罕·莎士比亚，被发现遭到谋杀，他之前犯有前科，身边充满着不安定的朋友
- 2008年，当时只有25岁的湖南小伙陈某在浙江绍兴打工时中了1000万的大奖，由于投资失败，挥霍无度，4年后和父亲只能住200元一个月的地下室艰难度日
- ……
与前面这些受到魔咒的Loser来说，正能量故事来了……
最近英国一位大叔，中了15,000,000英镑=128,340,000人民币元，就是1.28亿人民币哦。
这还不是关键，关键在于这位大叔拿好钱开了个香槟之后，第二天继续上班去做他的老本行去了——通！下！水！道！
人家问他为什么还要继续工作，他笑了笑说：因为这么多年有很多老客户认识他，他如果一旦不做，那些老客户会失望的……
所以，我很欣赏一个观点：在获得钱之前，先培养好掌控钱的能力。
我认为，这种能力包括三个核心能力：
- 学习的能力：很多人都是“以为自己知道，但事实上未必真知道”，而学习者是“知道自己不知道，所以努力去学习让自己知道”，用小钱去投资自己学习是最最划算的理财
- 花钱的能力：花钱的最大价值是让它增值，钱其实可以买到一切有形的物品，但务必可以买来无形的物品，一旦可以买的话，请不要犹豫，立刻要买，因为这是赚，不是亏，尤其是买顶尖高手的经验，这是别人花了很久才获得的财富，你花多少钱都值啊，例如：读一本理财书你要1周时间，耗费10个小时；如果要入门，要读10本理财书，花去100小时，差不多两个半月折腾进去研究……BUT，如果你直接花钱去听最好的理财课，可能只要2天时间（12小时），但是你把节省下来的两个多月时间去做合适的理财，你完完全全可以挣回来课程费，这就是花钱的能力
- 坚持的能力：绝大多数富豪并非天生富豪，而是靠自己打拼积累而来，所以坚持是一种极强的掌控力和自控力的体现，例如：王健林即使现在，每天早上4:00起来，4:15-5:00健身，5:00-5:30吃早饭……在《鲁豫有约大咖一日行》中，鲁豫很好奇为什么王健林会带着工作牌，王健林认为要求别人做到的事情首先要自己做到，这就是一种坚持，很可怕的坚持
我们假设：那些受到彩票魔咒的人们如果有这几种能力：
- 学习的能力：他们提前学习了一些理财知识，他们会明白钱应该如何进行规划着使用，而不是盲目投资和吃喝玩乐
- 花钱的能力：如果他们知道花钱的艺术，他们就会听从专业人士建议，直接聘请理财顾问打理自己的资产，让专业人士做专业的事情，例如：流行乐小天王比伯聘请专业团队打理其巨额财产，投资了十几家互联网公司，赚的盆满钵满
- 坚持的能力：如果他们懂得自控，在合理的范围内享受生活，同时也逐步坚持自己原本的生活轨迹，他们的人生就不会有那么多后续的厄运
这三种能力是控制钱的能力，在我看来，也是控制人生的能力。
05 不同的钱生来就有不同的用途，不要试图张冠李戴
在莎士比亚四大喜剧之一《威尼斯商人》中，男主角安东尼奧为了帮助朋友，向高利贷夏洛克借了一笔钱，还签下了“如果还不出钱，就要割身上一磅肉”的契约。
不幸，安东尼奥的商船在暴风雨中沉没，他还不出钱了，夏洛克一纸诉讼告上法庭，要求安东尼奥割肉还钱。
最后安东尼奥的好朋友妻子波西娅乔装成他的律师，辩护说：契约中只说要割肉，但是没说要安东尼奥的血，所以请割肉的同时，不能流一滴血。
夏洛克找不出对策，就此作罢。
这个故事告诉我们一个道理：智慧是无价的，智慧要靠修炼，也要靠缘分。
我一直有个想法：每一分钱来到我的身边，都是因为和我有缘。同时，它们都是有各自命运归宿的，有些钱来的使命就是去银行躺着，有些钱来的使命是被我花在买书上，有些钱可能生来的命就是被我忘记在西服的口袋里，最终被干洗店洗得粉身碎骨……
从个人而言，每个人的钱的配置规则可以参考如下：
- 10%的收入放入“财务自由账户”：这部分钱是让你注意力放在财务自由上，最好用来投资，让这笔钱“钱生钱”
- 10%的收入放入“吃喝玩乐账户”：很多人不赞同太苛求自己，人生走一次不容易，太节省没意义，所以每个人吃喝玩乐还是有必要的
- 10%的收入放入“长期储蓄账户”：这笔钱当作备用金，不能随便使用，以便不时之需
- 20%的收入放入“梦想成长账户”：买书、参加培训、购置电脑、软件从事相关增值的事情等
- 50%的收入放入“日常需求账户”：支付平时的生活开支，房租、房贷、水电煤、吃饭、衣服、交通等
这个比例绝不是固定的，而是有一定弹性的，对于年轻人而言，可能梦想成长账户投入更多，中年人可能财务自由账户投入更多。
对家庭而言，家庭资产配置建议参考权威的标准普尔家庭资产配置图（具体不解释了，很好理解）：
06 冲动是魔鬼，冲动消费是魔鬼中的魔鬼
父辈是“赚多少，存多少”，我们这一代是“赚多少，存一半”，90后基本上是“赚多少，用多少”。
这种“赚多少，用多少”的消费观念本质上不是错，但是会有两个小问题：一是一旦出现意外，没有太多的钱应急；二是各种买买买之后，苦恼的是各种丢丢丢。
我们到底是不是冲动消费者呢？
心理学家做了一个小测试：
- Q1：当你去小店买零食、面包等等小物品时候，你是手机（或信用卡）支付呢？还是现金支付？
- Q2：当你去店里发现一件你很喜欢的东西，你会直接买下？还是去其他店看看同款？还是回家过一段时间再决定？
如果你的答案都是第一个，恭喜你，你就是俗称的“冲动消费者”。
抵制冲动消费的关键有几点：
- 用现金消费：手机消费或信用卡消费会让人产生“没有花钱”的错觉，这样会不知不觉花更多的钱
- 设消费限额：每个月就拿出200元买零食，发了工资后第一周就去全部买回来，吃完不再买
- 买就买好的：很多人喜欢买打折物品，打折物品的质量并不一定好，坏了要重买，这都是成本
- 买前先想丢：买之前先想一想回家放哪里，然后把什么可以丢掉，因为绝大多数人不可能为了满足各种买，顺便换个大房子的
- 身上放一卡：钱包里只有少额现金和一张卡，基本上就会减少很多买的欲望，至少对我而言如此
07 一切以记账开始，一切以行动开始
理财大师说的最多的一句就是：听再多知识，不如自己操作一遍。
理财的一切从记账开始，我平时有记账的习惯，所以对我而言，不算太苛求。
我个人推荐使用一款叫DailyCost的App，我使用过很多记账App，很多都没有坚持下来，感觉功能比较多，科目繁多，用着用着没有耐心了。
Dailycost相对比较简单易用，基本能达到我的要求即可。
除了记账之外，我还得到了一个体会：不同的理财工具有不一样的用途，最好是打组合拳，而不是单拳出击。
- 定期储蓄：低风险，收益少，适合把短期没有重大打算（结婚、买房等）的资金投入进去
- 保险：低投入，抗风险，强烈建议工作十年以上的人购买重疾类保险，电视里经常报到某家人忽然顶梁柱生重病，孩子还小，求社会人士帮忙，这本质上是由于抗风险准备没做造成的问题
- 基金/股票：高风险，高收益，可以尝试将资产中的10-20%用来做风险类投资，在理财人士眼里，如果没有买过高风险理财产品的人注定是发不了财的，因为他们只考虑了风险，从来没考虑过收益
所以，组合配置自己的个人资产是理财的关键思路，以此为起点，可以倒逼自己去熟悉和学习理财产品或工具。
感谢大家捧场！我是@Lonely_Fish
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情商低到底有多讨厌，你知道吗？
这些细节处处体现你的修养
