储蓄好还是保险好

   

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  昨晚快凌晨,一位多年的老友发来一条微信:我家除了女儿有两份保险,其他人均未购买。你空的时候给我看看,这两份保险还有必要缴费吗?我们感觉保险是骗人的。我想不仅仅是友人有此想法,很多人的此想法深埋心中,而用各种冠冕堂皇的理由拒绝了解保险。那保险跟储蓄有什么区别,为什么岁数越大保费越贵呢?

        储蓄与保险

    我现在还年轻力壮,将来年纪大了可能会生病,为了防止以后生病要花一大笔医药费,今天就开始存钱,每个月拿出10%的收入存起来,未雨绸缪。这是一种做法。

另外一种做法,是我每个月也拿出10%的收入去买保险。

这两种做法有什么区别呢?

区别在于,如果我是用储蓄来未雨绸缪,那么未来可能就会发生两种不同的情形。如果我将来年纪大了也没生病,我存的钱就还是我的钱,我不需要花出去,这时候我还是很幸运的,能够保有我原来的收入,这份储蓄没有被花掉,我赚了。但是如果我运气不好,生病了,这份储蓄就会被用掉,这时候我的财富就会减少。

所以通过储蓄来未雨绸缪,它的特点是未来的结局是可变的,是变动的、是带有风险的。要么高、要么低,要么能够保有原来的这份储蓄,要么这份储蓄就被用掉了。

但是买保险的原理就不一样了。买保险的原理是这样的:未来是不确定的,未来我可能落入不同的世界,你看,我前面面前有若干个不同的可能世界:可能世界一、可能世界二、可能世界三。我落入到这些不同的可能世界里面,收入会不一样。

如果我落到一个幸运的世界里面,那我将来不会生病;如果我落到一个没那么幸运的世界里面,那我可能会生病,我可能变得穷一点。

买保险的人知道,自己未来面临这种局面,知道自己落入不同的世界,会有不同的收入。但他们是风险厌恶型的人,不喜欢变化,不喜欢未来有高有低的这种可能性,他想要一种服务:无论他落入到哪一个世界,他希望自己的收入都是一样的。

你要注意,不是说他希望未来的收入都很高或者很低,他想要的那种服务很独特,他是说,他希望无论自己未来落入到哪一个世界,他获得的收入都是一样的。他要的是那种“收入一样”的感觉。

有人有这种需要,就有人提供这种服务,这种服务就是保险的服务。一个人如果通过买保险来未雨绸缪,他每个月拿10%的收入去买保险,买完以后,他如果生病了,保险公司会替他支付医药费;但是如果他不生病,保险公司有的产品不会返回所交的保费,有的产品返回所交的保费(根据条款)。这笔钱用来干什么了?用来购买他希望的“未来收入一样”的这种服务。

这就是储蓄和买保险的区别。储蓄,你未来的日子是有高有低的,如果你不生病,你存的那笔钱就可以拿去花了,可以买东西了。        但是你买了保险以后,无论你落入哪一个世界,健康还是生病,你的收入都是一样的。健康的话保险公司不会把钱赔给你,生病的话保险公司把钱赔给你做医药费。结果你的收入都是不变的。

        所以保险公司就是专门为了满足你的需求,向你提供“未来收入一致性”这种服务的机构,是一种商业机构。(以上内容摘自北大薛兆丰老师《薛兆丰的经济学课》)

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排斥、拒绝、等待购买保险

      在这个颠覆的时代,要不就是颠覆对保险认识的成见,要么将有可能会被疾病或者意外颠覆自己的人生。过去20年,我见过成千上万原本排斥保险或者侥幸等待的人,最后都选择了购买重疾保险,只是每个人想明白的时间不同而已,但必须为这个时间付出代价。有的是年龄增加所以保费也增加了;有的健康出现问题连买保险的权利都被剥夺了,每当看着他们后悔时我却爱莫能助。

      一般35岁之后身体状况会下降,40岁开始感觉非常明显,很多人最终也趟不出42-55岁(世界卫生组织调查:人患重大疾病年龄42岁)这段人生沼泽地,不少人都是在这段时间出现健康大问题发生保险赔付,所以年龄稍大才买保险的人,只要体检就会出现不同程度的问题,要么保险公司加费,要么干脆拒保。

      说客观点这就是为以前对保险不重视和等待所需要付出的代价。年龄大保费贵是有道理的,因为年纪大健康风险也大。42-55岁是人生沼泽地,很多人的保险赔付就发生在这个年龄段。说现实点,年龄大了能不能交完保险费都是一个未知数,如果中途发生理赔就是真正的保险可以挽救一个家庭;即使一辈子不发生重疾赔付,最终赔的钱也比自己交的多,可以当做一笔低息储蓄留笔钱给家人,反正你不买保险是也存银行,最终还是留给家人的,换一种方式起码还多一种保障功能让自己更安心!

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