银联之后又网联,在线支付福兮祸兮?

文  |  景辰

网联这次真的来了

8月4日,星期五,央行支付结算司向有关金融机构下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,文件原文是:“现就网络支付业务由支付机构与银行直连模式迁移至网联平台处理有关事项通知如下”。也就是说第三方支付公司通过银联转接银行的模式理论上已经不能算是“直连模式”,这就意味着已经是银联成员机构且相关业务均通过银联转接清算的机构们不适用于这份文件。

并且央行还给出了两个时间点:

2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

在这个两个时点之前,银联应该会加速对接银行通道和第三方支付。事实上,今年上半年银联启动事业部制改革之后,就开始动议重塑银行通道体系,打破此前总对总的价格谈判模式,尝试从每一家银行的分支机构进行突破,以获得更有优势的通道价格以降低通道成本。

网联到底是干啥的

“网联”的公司名称是网联清算有限公司,“网联”系统平台全称是非银行支付机构网络支付清算平台,因其职能与银联类似,也被称为“网上银联”,简称“网联”,

网联主要职能是为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。

迅猛发展的中国第三方支付市场,目前用户量和交易规模均为世界第一。而此前,以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联,形成了直连银行的现有模式。这种模式绕开了央行的清算系统,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向,也给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困难。

为此,央行设立了网联即非银行支付机构网络支付清算平台,网联模式在国际范围内并无先例。从今年3月底至今,网联试运行已经超4个月。今年6月末,网联平台正式启动业务切量。截至6月30日,在支付机构接入方面,已有财付通、网银在线、快钱、支付宝、平安付等机构完成接入。

包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构于7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》,拟共同发起设立网联。网联清算有限公司注册资金20亿元,央行下属7家单位目前持有网联37%的股份,其中中国人民银行清算中心为第一大股东,持股比例为12%。财付通和支付宝均持股9.61%。

简单来说,原来支付宝、财付通等第三方支付平台下接各个商户,上接各个银行,都是需要进行一一对接的,这会造成极大的不便,尤其是跨行结算等业务,现在网联来了之后,支付宝财付通便不再需要和各个银行一一对接,直接出口便只剩一个网联了,至于和各个银行进行对接的事务,则是交给网联去做就好了。

是不是越看越和银联很像?

好像是没啥区别……

不过,可以简单的理解为银联管线下,网联管线上。

但是呢,线上线下怎么区分,按照什么标准,界限已经越来越模糊了。

网联和银联到底啥关系

网联会截胡银联吗?

此时银联的内心是万马奔腾的。

银联除了有跨行清结算职能,还是个发卡管理职能机构。一说“银联卡”大家都耳熟能详,这与银联的品牌建设密不可分,也可以理解为什么银联要在交易中收取“品牌服务费”,卡是我统一管理发行的,又是我统一清算的,收点服务费很正常嘛。

可是,现在突然来了个网联要收割我的发卡成果,明明是“银联卡”嘛,偏偏由你网联去结算,去薅羊毛,这算怎么回事!央妈你还管不管这个弟弟!央妈忍不住轻叹一声:国家让生二胎,这是政治任务,妈也没办法嘛!

将所有线上支付的交易量统一划拨到网联的真正目的是什么?是为了根治直连带来的乱象。直连方式连得最开心的是支付宝和财付通等第三方支付平台。线上交易量最大的是谁?还是支付宝和财付通等第三方支付平台。

今年一季度支付宝和财付通两家市场份额加一起市占率达到93%,银联才不到1%,所以央行还有什么截胡银联的必要?所以某种程度上,几乎可以说网联就是为了他们而成立的。

不过客观而言,银联在这种渠道合作模式上的转型却不是创新,甚至有点晚,市场上率先采取这种模式的是支付宝,并且已经干了很多年。不过不管怎么样,启动转型也总好过继续抱残守缺。加上银联这两年对第三方支付机构们的态度转变了很多,不再以“管理”者姿态自居,开始强调合作,考虑到这一点,加上网联仍存在一定未知数,为了分散风险,愿意在银联和网联中两头对接的支付机构应该不再少数。

其实,网联和银联算是兄弟俩,但是身份组成却又有所不同:

我们来看看银联和网联在血缘上的亲疏,根据银联年报显示来看,其股东除了央行体系的中国印钞造币总公司,其余基本都是银行机构,持股比例最大的建行也没有超过5%,银行股权结构大多都是国字背景。

相较而言,网联股东除了央行系的37%,其余是各家支付公司,支付公司的股权结构就繁杂很多,在网联和银联的亲妈央行来看,谁更根正苗红些,一目了然,所以不必对银联太过担心。

网联会带来那些改变

更加便于央行监管。

网联极大改变了现有第三方网络支付机构直连银行网络带来的多方关系混乱、监管上有漏洞等各种问题。原来几百家银行直接对几百家支付机构,数据不统一,央行监管难度极大,这样一个蜘蛛网式的网络体系,想想就头大。有了网联之后,所有数据都在网联,管好一家就行了。方便、高效、更安全!在反洗钱、防范信用卡套现等方面都会更加方便。

跨行清结算更合规。

目前的行业潜规则是:第三方支付平台通过存在各家商业银行的备付金账户来完成跨行资金清算。第三方支付此前一直采用备付金支付的方式来规避跨行的费用。这种行为一直属于超范围经营行为,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。有了网联,再制定一些严格的代扣代付管理办法,就可以极大规避以上风险了。

备付金“隐性收益”减少。

未来,网联将统一管理备付金,或者说对备付金的管理更加规范。最直接的影响可能是不再对备付金支付利息,这意味着第三方支付机构将再也拿不到这份“隐性收益”。

支付费率透明化。

有了网联,第三方支付机构就失去了与商业银行的议价机会,你商户数量再多,流量再大,但是没资格谈价格,只能统一从网联接入。而网联成立之初就喊的是公平、公正、透明,大家价格一样。从这个角度看,这对小型支付机构是利好,对支付宝、财付通等属于不利因素。这样的话,大家能把更多精力放在业务创新上,争取在服务和解决方案上能做到更好,而不是一味的打价格战,对支付生态来讲,绝对是好事。

支付接入更快捷。

网联统一了接入平台及对接标准,以前支付机构的技术体系面对的是几百家商业银行,现在只需要对一家网联,其技术联调成本以及通道对接的人工成本下降多少,可想而知。

加速行业洗牌。

网联的推出,无疑让整个支付行业更加规范,更有条理,格局更大。之前,乃至目前,很多小型支付机构都在打擦边球,靠一些歪门邪道来赚取利润。对他们来讲,不具备大格局上的市场竞争能力,一旦政策层面、监管层面把这些野路子封死,他们只有死路一条。所以,可以预见,很多公司可能已经在考虑业务转型了。当然,人算不如天算,在中国一向是上有政策下有对策,也极有可能会涌现很多其他意想不到的盈利方式,我们拭目以待。

银联等竞争性机构将更加积极。

毋庸置疑,网联的出现冲击最大的将是银联。清算组织将由原来的寡头变成双头,未来甚至是多头。长远来讲,有竞争才有进步,这才符合市场经济策略。看看过去几年银联在面对三方支付机构崛起时猪一样的表现就知道垄断的危害有多大了。

总体来说,网联的推出,利大于弊,让整个支付行业更加规范,更有条理,格局更大,极大促进了支付行业的发展。但这么庞大一个平台,对于其技术架构,运营体系等,我们也要抱着怀疑态度来看待,短期内,应该不会达到各方预想的理想状态,应该需要时间磨合。

但是每年的双十一单单一个并发量的应对,都够网联喝一壶的,如果网联平台今年内能正式上线,年关的微信、支付宝红包对他来讲将是第一道检验关卡。

能否逾越过去,我们拭目以待。

对于第三方支付来讲,是福是祸?不好说!

但是多一个人管着点第三方支付平台,对用户来讲,是福!

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