股市开年“熊出没”,家庭理财从记住四大定律开始

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苏宁金融研究院
2016.01.19 17:47* 字数 2019

2016年开年的股市“熊出没”,让不少网友惊呼“心脏受不了,我想要稳稳的幸福”。对于一个普通家庭而言,要做到家庭财务稳健,需要合理规划家庭的资金和收入,这样不管经历什么人生风险和经营风险,都会让家庭安稳度过。

全球有影响力的信用评级机构标准普尔(standard & Poors),曾调研全球十万个资产稳健增长家庭,得出的结论是:最合理稳健的家庭资产分配方式,是把家庭资产分成四个“账户”来开销与投资。

这四个账户按照合理比例分配,有利于家庭资产稳健增长。详细解析如下:

1.日常开销账户

每一家庭日常要花费的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月生活费。

这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等,都从这个账户中支出。

苏宁理财师温馨提示:这个账户你肯定有,但最容易出现的问题是占比过高,而且很多时候也是因为这个账户缺乏计划,花销过多,而没有钱准备其他的账户。为此苏宁理财师建议,现金账户中必须保有家庭3-6个月的生活费用。可以通过活期储蓄来建立,或者是高流通、低风险的灵活理财产品,此外还要确保资金的变现速度,同时资产比例建议为家庭收入的10%。

2.稳健投资账户

保本升值的钱都存在里面,一般占家庭资产的20%,用来保障家庭成员的养老金、子女教育金等等。

这个账户主要用来加强家庭风险抵御能力。意外和重大疾病是家庭风险的关键因素,需要家庭具有足够的保障资金。当前我们大多数人都有社保,也还需要补充一些保障类商业险。这样就能用平时积累的散钱,去解决风险来临时的大问题。

苏宁理财师温馨提示:随着国内通货膨胀的加剧,如果不采取保值措施,家庭资产贬值速度将超出你的想象。为此,保值应当是家庭财富管理的第一步,一定要保证本金不能有任何损失,同时还要抵御通胀侵蚀。所以,收益不一定要很高,但需要长期稳定。2015年以来银行理财产品收益连连下降,苏宁理财以其独有的安全性,流动性,4-7%的较高收益稳居理财产品前列,对理财情有独钟的投资者可重点关注。

3.高风险投资账户

也就是能钱生钱的钱,一般占家庭总资产的30%,主要为家庭创造收益。

这个账户为家庭创造高收益,往往是通过投资者的投资专业知识和投资技巧为家庭赚钱,包括投资较高收益、也有一定高风险的股票、基金、房产、外汇、黄金、实业等。

需要提醒的是,近两年资本市场上下跌宕,有资金投资,还需有技术和技巧,即要赚得起也要亏得起,做到投资资金配置的合理占比,无论盈亏对家庭都不能有致命性打击!

苏宁理财师温馨提示:这个账户要注意避免偏向,投资≠理财,高收益必然伴随高风险,很多家庭买股票第一年占比30%,赚了很多钱,第二年就用90%的钱买股票,结果可想而知。

谨慎选择、资产分散永远是抵御风险最有效的办法,在收益与风险之间,风险应该是首要考虑的。因此,我们说不必重一时输赢多寡,重在各种投资的巧配置、恒长久,比如每月拿出800-1000元,做一些股票、基金的定期定投,长期坚持,也能赚得荷包满满。

4.养老账户

每个人都要为养老早作打算,这部分账户一般占家庭资产的40%。

苏宁理财师温馨提示:这个账户的资金一定要确保安全,计划的资金不要随意改变用途或者任意减少,比如本来准备存养老金的,最后买车或装修用掉了,这样的做法打乱了长期计划,不利于安享幸福晚年,是理财大忌。

我们认为长期投资需注重利率、汇率、费率、税率、通胀率的变化,养老资金可以通过养老保险账户及基金定投账户来实现。比如,通过苏宁易付宝账户购买富国低碳环保基金、汇添富民营活力股票、富国创业板指数分级等等。这些养老产品收益比较稳健,也能起到分散风险的作用。

以上四个账户就像桌子的四条腿,少了一条,家庭理财账户都有失败的危险。

如何利用家庭资产高效理财?

如果说你还没有准备未来养老的钱,或许将不同程度影响你未来退休后的生活质量。

这时候,我们要问问自己:我平时花的钱是不是太多了?是不是将资产过多投入股市了?到底应该如何利用家庭资产高效理财呢?

下面,苏宁理财师教你几招家庭理财法则和技巧攻略:

(1)20/80法则

把主要(80%)精力放在少数(20%)高回报的活动上。高收益必然伴随着高风险,要想投入20%的资金得到80%的收益,就相应的需要投入更多的精力去学习、了解高回报的投资行业,尝试用最少的资金实践高收益投资项目,获取丰富经验后再逐步扩大资金投入。同时需要提醒一点,金融投资最讲究的是投资者心态,一戒贪欲,二戒恐惧。

(2)100法则

投资股票等高风险产品的资金,可以占用家庭可用资金的比重为:(100—年龄)%。例如,如果你40岁,用于股票等高风险产品的投资比率应为60%,另外40%可投放在国债等稳健收益的产品上。

(3)35法则

运用杠杆工具量入为出,如果贷款买车买房,你每月归还贷款本息的额度,最高不要超过收入的35%,一般以20%为宜。购买保险,要覆盖到生老病死各个方面,力求保障全面足额,保费经济实惠。

(4)20法则

幸福晚年,要从早从长计议,为自己养老的钱从年轻时就要计划。从现在起你就要准备年支出额(即年收入减去年储蓄)20倍的存款,通过定期定投的方式进行长期投资,以备自己将来退休后的日常生活开销。

                                                                                          作者:卿雪梅 来源:苏宁金融研究院 


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