人生能有几多债?(免息篇)

上次研究完房贷,我还挺好奇,手动搜索了一下,看看常见的还有什么贷款。结果叫我发现了三种贷款,不仅常见而且还涉及到免息的:教育贷款、创业贷款和信用卡。

1 教育贷款

教育贷款究竟有哪些呢?

分为国家助学贷款、生源地信用助学贷款和高校自己的无息贷款。这些的最重要的特点是在校期间是免息的,一般要求毕业四年之内还清,贷款利息就是国家的基准利率。

为什么不常听到周围的人在用呢?原因很简单,额度非常低。前两种国家助学贷款、生源地信用助学贷款都是国家层面的,本科生每年最多能贷款8000元,研究生每年最多能贷款12000元。
而高校自己的无息贷款我没有找到公开资料,估计和校友会捐款等等因素相关,不是该学校的学生就享受不到。

申报的主要要求是有普通高等学校的录取通知或者在校证明,有贫困证明,父母和学生的户籍在开通了生源地信用助学贷款的地方(第二种贷款需要)。

这种贷款最适合的对象是家庭确实困难,如果父母砸锅卖铁供孩子上学,会大大影响家庭生活,特别是父母在生病期间等等特殊情况。这样给了学生一个合理合法的快速筹集资金的渠道,而且对学生自己是个很好的挑战,明明自己有手有脚,现在又有了时间(四年的免息期是有的),怎么去安排自己的时间和精力,能不能用打工等方式在毕业时就把这些贷款还上。能用好这个贷款的学生,头脑和实践能力都是很不错的。

2 大学生创业贷款

现在一般听到人们创业都是去找风投,很少能听到贷款。但查一查发现还真有贷款,如银行给大学生的创业贷款 。

一般要求是在校生或者毕业两年之内,我看到的数据是可以贷款5-8万,最高是10万。要求都要先登记失业,跟户口也是密切相关的,会要求抵押物、担保人,比如拿父母的房子抵押或者存单质押。

钱虽然不多,好处是两年内是政府贴息的,就是不用付利息。同时很大的便利是在大学生身份或者毕业两年内去创办企业,在工商注册上可以走绿色通道,还有费用减免(1年内免收其个体工商户登记费)。

随着企业的发展,规模在一定范围之内,还可以申请国务院批准成立的科技型中小企业创新基金,这个贴息一般在100万到200万。

除此之外,灵活运用各地的创业扶植政策,一般都对科技型中小企业有贴息贷款,或者有很多创业计划、创业大赛可以参与。虽然现在听到比较多的是股权融资,但债权也有它的好处,比如控制权不受影响、长远来看融资成本低。所以在哪个地方好好研究下哪个地方的政策,把本地人的优势用到最大吧。

3 信用卡

最后重头戏来了,每个人都能用到的免息贷款——信用卡。

在我看来,信用卡最大的意义不是在于某家餐厅、某家服装店用某行信用卡可以满88返100 (因为我可能不想在这家吃饭在那家买衣服,不能因为有返券就消费自己不想要的东西),而是在于花钱还能挣利息。

拿我自己的经验吧,我就办了两张信用卡,特意把两个账单日定到相差15天,这样就把一个月分成了上下两个半月,每张卡选择它账单日刚结束的半个月来消费。这样每笔支出都至少有30天的免息期。(当然尽量在账单日刚结束的第二天消费,这样就可以达到这张卡最长的免息期了,一般是将近50天。有大额支出且可以控制时间的话,适合放在这一天。)

虽然很难让所有的支出都用信用卡,但尽量做到吧,一个是好记账,一个是省利息。假设平均一个月用信用卡的花销是3000元,我按最短的免息期算是30天 ,这样我借了3000元先去消费,自己账户的钱就先放货币基金,有年化3%的收益,这样一个月挣的钱就是 3000乘以3%乘以30除以365=7.4元。

虽然不多,但蚊子再小也是肉,还有如果花的钱多呢?自己的投资收益率比3%高呢?时间长达几十年呢?那挣来的金额还是很可观的。

综上,没有贷款利息,相当于就是送钱。能不能用好这样的策略,让自己的生活变好,需要智慧和行动。

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