首先是家庭保险的预算：要花多少钱？
其次是家庭保险的种类：买什么产品？
第一个问题，买家庭保险应该花多少钱？
保险能够规避风险，但并不是说要把家庭支出的重点放在保险购买上，高额的保险支出反而会影响家庭生活的健康延续。
著名评级机构标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到下面的《标准普尔家庭资产象限图》，并被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。在保险资产的分配比例方面，建议的比例是20%，即如果家庭资产20万，保险的预算年保费支出4万则比较合理。
从保险具体的支出来看，我们建议保险支出在家庭消费支出占比可为家庭年收入的10%-20%左右，比如家庭年收入为20万，则对应的保险支出为2-4万，如果家庭收入逐年增加，则也可以不断的调整保险支出的额度，为家庭发展提供适应的保障。
第二个问题，应该买什么样的产品？
保险产品的购买不是见一个爱一个，也不是今年买这个，明年再买另一个，需要根据各自的预算，确定购买顺序、产品组合后再进行。我们总结了下述的原则
1. 先大人后小孩，根据家庭中的角色选择保险产品，家庭顶梁柱的保障配置对家庭的稳定更加重要，而小孩的保险应是选择有需求的产品，老人的保险因为杠杆率较低所以需要选择合适恰当的产品，避免花冤枉钱。
2. 以保障类产品为主，选择意外险、重疾险、寿险，根据不同的人选择不同的购买顺序、保额方案。
下面我们挑选下三个比较典型的保险产品，来具体介绍一下配置的方法。
1. 优先配置意外保险，老人小孩侧重医疗，家庭支柱保额一定要高。
意外保险作为最基本的人身险种之一，可以作为配置保险的基础层。从家庭成员来说，首先，老年人群因身体的原因最容易发生意外风险，应优先配置，身故伤残保额建议在5-10万起，同时要配置5000以上的医疗费，尤其要注意是否可赔付骨折等常见风险。
其次，儿童心智尚不健全，容易出现磕磕碰碰的伤害，至少要配置1万以上的医疗费。
最后，中青年人一般是家庭的主要收入来源，建议保额在30万以上，同时也应当配置交通意外保险保障日常通勤出差的风险。
另外，从产品的性价比、保单管理方面考虑，可购买以家庭为单位的产品，一张保单保障整个家庭，共享保额的方式可以降低人均保费，同时对应的保障额度也可以较高。
2.接下来我们介绍第二个比较典型的保险产品，重疾保险的配置建议。
一些花费较高的疾病，比如恶性肿瘤，一旦发生则会对家庭产生较大的支出压力，而如果是家庭支柱则影响更大。产品上建议选择保障型的重疾险，这类产品不同于返还/分红功能的重疾产品，在最大限度保障家庭生活质量的同时，性价比也更高。
具体来说，首先，家庭顶梁柱作为的主要经济来源，即使发生短暂性丧失收入能力的情况，也会影响到家庭的经济，因此应优先配置；保障的疾病范围以30种以上为宜，保额至少保证30万。
其次，从各大保险公司统计的赔付资料看，自35岁开始主要的6种重疾患病率将迅速走高。
其次，从各大保险公司统计的赔付资料看，自35岁开始主要的6种重疾患病率将迅速走高。
父母因为年龄较大，保费较高，可考虑保障发病率较高的恶性肿瘤等几种疾病，配置10万左右的保额以控制费用；最后，少儿的重疾发病率较低，在有闲置资金的前提下可以适当的配置，保额可考虑在20-30万。
3.最后我们介绍第三个经典产品“定期寿险”。对于家庭支柱优先定制定期寿险，建议35岁之前尽早配置，避免高支出低保障。
定期寿险与重疾有相似之处，区别在于重疾以疾病的确诊为给付条件，而定期寿险以身故为给付条件。
在具体配置上，定期寿险产品的定价以生命周期表为基础，即年纪越大保费越高，且35岁以后增长的幅度非常快。因此，在配置上，应根据家庭角色在家庭的重要性配置定期寿险，保额建议在20万以上，对于父母和小孩则根据家庭支出的预算再选择购买。
上面我们针对几个典型的产品，介绍了一些基本的家庭保险配置方案。但家庭的情况各不相同，大家可以结合自己的情况做一些调配。
常见问题
1. 家庭如果配置消费型保险应该怎么考虑？
这个问题可以参考我刚刚做的分享。主要还是围绕意外险、重疾险以及定期寿险产品，有余力的也可以配置一些医疗报销型产品作为补充。
2. 重疾险或意外险能分别在几间保险公司同时购买吗？若发生理赔时能分别都享有保额赔偿吗？
这个也是大家比较关心的问题。答案是可以的，保险常见的概念有给付型和报销型。给付型简单说就是一确认符合保险的责任，就可以按保险合同支付你全额的费用（举个例子，重疾险投保100万，真得了重大疾病，一经确诊就可以获得100万赔偿）
而报销型则需要在实际支出的金额基础上，根据保险合作做一些相应的抵扣，比如扣掉免赔额，剩下的金额再按一定的比例赔付。
当然有无免赔额，以及按照什么比例赔付，各个保险情况可能会不同。
回到上面的问题。重疾险和意外险都是给付型的产品，因而可以分别都享有保额赔偿。
3. 以提高养老报障为目的，30多岁应该如何规划保险？是否有必要购买寿险补充养老金？
从保险最基本的保障功能角度来说我们建议先选择纯消费型产品，这样可以把保费最大化的转化为保障。当然有余力的也可以购买一些寿险产品分散理财。
4. 定期重疾险、终身重疾险、寿险、意外险、财险还有其他险种，能按重要度做一个排序吗？
这个问题大致上按意外险、定期重疾险、家庭财产险、终身重疾险、寿险的顺序重要程度逐渐提升。但如我分享时所说，不同年龄人群对保障的需求侧重点不同，应该根据自身的情况相应调整。
4.婴幼儿保险购买应该侧重哪一方面？
幼儿体质较差，除了基础的综合意外产品外，视年龄段选择一些常见的特定疾病保险也很有必要，比如针对近年常发生的手足口病、少儿肺炎或疫苗不良反应的产品。另外针对新生儿频繁生病的情况，也可以配置一些少儿住院门诊类的产品。
5.对于工作的青壮年人群来说，已有五险一金的情况下，需要买什么保险进行补充呢？
社保属于典型的保障范围广而不深的保险，换句话说社保可以覆盖大部分的人群，但不能覆盖大部分的费用，比如一些疾病，社保只能赔付70%甚至更少的比例，再比如一些需要进口药特效药的疾病，社保并不赔偿这些药品。因此有社保后再购买商业保险也是十分必要。具体来说，建议以意外险作为基础，在配备成人的住院医疗产品。尤其要配置重大疾病保险，因为社保的赔偿金额十分有限，一旦遇到需要几十万治疗费的重大疾病，社保的作用杯水车薪。
6.从收益的角度看，哪类保险更适合拿来理财？
保险产品的设计初衷是保障风险，因此对经济能力有限的人群，我们建议用有限的保费来撬动最高的保险杠杆，并不推荐以保险作为理财手段；但对经济能力较强又有理财需求的人群，可以考虑购置一些香港的保险产品。香港保险相对国内产品来说，在收益率方面的优势还是比较明显，并且可以规避汇率浮动的风险
7.比较不同公司同类型产品时应该注重哪些方面？
同类型的产品在比较的时候，比如都是50万保额，A产品价格较B的高，但A产品可能只赔偿60%，而B产品赔偿80%，这样就不能简单的比较孰优孰劣，要多注意比如免赔额，疾病等待期，赔付比例等等方面。所以这个问题要具体产品具体分析。
但有一点是不同产品都要考虑的，就是理赔的服务质量。这个可以从公司的知名度和口碑的做一个初步的筛选。
8.小学生、初高中生等未成年人买保险，应优先考虑哪一类？避免哪一类？
年轻人当然是首选综合意外险产品以应对平时的磕磕碰碰。一些定期的寿险或定期重疾的产品可以视情况而定，但是毕竟年纪轻保费也比较低，经济实力比较好的，可以视情况考虑。
9.怎么甄别保险合同中的陷阱或不合理之处？
保险产品种类繁多，这里可能没办法一下子解释所有的情况。我举几个常见的例子。比如选择产品前要看清自己是否患有健康要求中所说的疾病，是否符合投保的职业限制，是否超过了年龄的限定等等，这些都可能会造成后面的拒赔。在投保的时候也要了解清楚有哪些赔偿金额会被扣除，或者是不是按100%来赔付，这些都会影响我们能拿到的赔偿金额。
说回如何甄别陷阱，还是需要大家在平时多了解一些保险产品，在购买前切实的了解自己是否符合投保的条件，以及赔付时按什么样的标准，避免买了不能赔的情况。
11.请老师介绍一下投连险的优劣和适用人群。
投资连结保险与我们传统的人寿保险最大的区别是把保险费分成“保障”和“投资”两个部分，可以独立运作。在优劣上其实与万能险类似，优势就是可以赚钱投资收益，但在保障功能上性价比会低一些。
因为其投资部分会涉及较多的资金股票等高风险的投资，因此适用于有一定的经济基础，缺少好的投资渠道又追求较高回报率的高净值人群。
最后一个问题：性价比高的保险产品，但是承保公司比较小，和产品性价比一般，而承保公司实力雄厚，这种情况下应该选哪家公司购买？
这种情况可能需要先权衡一下需求。根据保险法的规定，保险公司是不允许倒闭的，即使经营不下去，也会有监管机构通过政策来接盘，所以大可不必担心保险公司倒闭保单无效。
上面的问题，除非承保公司的品牌和口碑太差、理赔服务无法满足需求，我个人会比较倾向于高性价比的产品。
