工作之后，要不要买车

大家都知道车子是消费品，尤其是贷款买的。车是什么？车的定位对于30岁的你来说是代步工具还是面子？说实话，如果对于你来说是必要的代步工具，那么，买！如果对于你来说属于非必要品，或者单纯的为了面子，那么请放弃！

我是这么看的，汽车是消费品。从买来开始使用算起，汽车就在不断贬值。我在北京住，也没有买车。出门需要的时候就打开叫车软件，随叫随到，经常还有优惠券可以用，折算下来比买车划算多了，也挺方便。所以，这种情况下，从财务角度打车就比买车划算一些。不过，我回老家的时候就觉得还是有车方便，想走就走，在老家生活，没有车的话会耽误大量的时间成本。这个时候有辆车会好一些。所以，是否需要买车因人而异。不过需要买车的时候，买个普通的便宜耐用的就好啦，没必要买太贵的。巴菲特的一辆“小破车”，也开了几十年呢。

房子就比较特殊了，它本身带有金融属性，能够抗通货膨胀。所以一个城市的房价，会随着居民人均收入的增长而增长，不像汽车贬值那么快。不过确实没必要在年轻的时候就背负太高的房贷压力。在30岁之前，无论怎么去拼，大多数人都很难轻松负担一线城市的房价。这个在全世界都是如此，包括美国。30岁之前，优先提升自己30岁之前，我们应该把更多的重心放在人力资产的培养。我们自己就是一个非常强大的资产。

根据美国布鲁金斯研究院2011年的调查数据，一个本科学历能带给我们的现金流，折算成金融领域的投资年复合收益率，竟高达15.2%，远高于股票资产8%~9%的收益率。这也是我们要辛辛苦苦求学十几年、考好大学的原因。同样是本科毕业，不同行业的工资也不同。像美国计算机工程毕业的本科生，平均年工资收入为6.1万美元，而有的专业则只有4万美元。这些是从整体概率的角度得出的结果。好大学也有差学生，不过从整体上来看，一个好学历、好专业，给我们一辈子带来的收益是非常大的。就算是上班后，我们也可以通过各种方式提升自己。例如银行的员工可以考相应的专业考试，比如CFA（特许金融分析师），这些证书可以在评职称的时候提供加分项，职称越高的员工月工资也会越高。拥有这类证书也是非常棒的、收益率很高、风险又非常低的资产。

21世纪什么最贵？人才，这才是全世界通用的硬资产。只不过提升自己比较辛苦，比较逆人性。大家都明白这个道理。有些家长自己不怎么努力，但是对孩子严格要求，其实就是明白这个道理，但是不忍心对自己狠一点儿。

再说到买房。年轻人适不适合买房，买房的时候能不能从银行贷到款，其实银行是有比较通用的指标的：贷款人的月还款额/月收入，至少要低于50%。如果大幅高于这个数字，年轻人还是不要吃力供房了。一来生活质量会下降；二来背负这么高的贷款，人生也会丧失很多可能性。年轻人租房，尽量住得离钱近一点。如果不打算买房，那就需要考虑租房的事情。

有一段时间，北京、上海等城市的房租上涨成为一个热门话题。这些大城市的房价比较高，对很多刚工作的年轻人来说，无法负担直接买房的资金支出，租房是优先选择。年轻人该如何租房呢？记得我刚毕业租房的时候，没什么经验，跟一个同事合租。第一次租的房子，在北京某公园附近，距离北京地铁五号线不远。那一片有不少小区，房子本身一般，租房的人也鱼龙混杂，好在当时租房的价格还比较便宜。房子是一个一居室，不过客厅被简单地改造成一个卧室。出租房子的是一个二房东，他把周围住户的房子收上来，进行简单的改造，或者打个隔断，这样就可以多出几个房间来出租了。每天早上从租住的房子坐地铁去上班。五号线早上人非常多，刚开始没有经验，去地铁站的时候正好是上班高峰期，往往要等三四趟才能挤上去。后来有经验了，早上早点儿走，5点多起床，6点多出门，这样地铁上人比较少，到单位后可以先去吃早餐。到了晚上，晚高峰也不想挤地铁，下班后就在单位附近吃个饭，看会儿书，待到晚一点再坐地铁回去。虽然如此，但是每天来回路上所花的时间还是比较多的。所以后来实在不想在路上花费太长的时间，就打算退掉房子。还记得当时二房东指着卧室门上的一个小窟窿说，这是你们弄出来的，要补400元，但是那个窟窿其实是一开始租房时就有的。协商未果，最后没办法，给了二房东200元，退掉了房子。

第二套房子租在了单位附近，也是合租。虽然租金跟第一套差不多，不过因为离市中心近了，面积小了许多，仅够放下一张床和一张书桌，居住条件也远不如第一套房子。然而最大的好处就是：离单位近。这样，早上不用再那么着急，晚上也可以更早到家。有了更多的时间，就可以看更多的书。当时我开始对金融投资感兴趣，接触了很多金融产品的资料，买了很多金融类的书开始研究，也开始在网上写很多有关金融产品分析的文章。第一套房子上下班通勤需要2个多小时，第二套房子上下班只需要20分钟。节约下来的1.5个小时，变成了我脑中的知识，也变成了我的一篇篇文章。

房租是一笔消费，花出去就没有了。但是，“人”本身就是资产——人力资产，节约下时间在自己身上投资，是可以升值的。而且这个升值的空间，还非常大。对年轻人来说，如果要租房，就选择在单位附近租住。如果不舍得花太多钱，那宁可面积小一点。通勤路上花太长时间，虽然可能会节约几百元，但浪费的时间是弥补不回来的。时间很重要。节约下来的时间，不能浪费，如果用来学习，会加速我们的成长。住得离工作近一点，住得离钱近一点。在你觉得最重要的事情上，全力以赴！这，就是我眼中租房的秘诀。

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