“4+1”,影响你人生财务健康的大事

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1.常常听到有人说:理财规划对我的家庭没有意义。

究竟理财规划对什么人有意义呢?

说句“吹嘘”自己行业前景的话,所有的人都需要理财规划。

我们今天所谈的理财,不仅仅是买股票,买基金,甚至买黄金,而是直接与自己的生活状态挂钩的财务梳理过程。

对于理财师而言,理财规划是做一件什么事情?

是要医治个人或家庭财务不健康的状态。

既然是“财务医生”,当然是希望大家的家庭财务更加健康。现代人的财务是否都会面临不健康或亚健康的状态?答案当然是肯定的。

所谓财务的不健康,指的就是影响人生和家庭幸福的重大事件,不能确保从当期收入中支付。

到底有哪些大事能影响财务健康呢?这不由你我个体的意志决定,而是因时代变迁而造成。

遥想我们父辈当年,整个社会以公有制经济为主体,从严格意义上讲,他们不需要理财。

我们算一笔简单的账,当年我们的父母,在我们同样的年龄,收入比我们低得多。

很多父辈回忆,在上世纪八十年代初,即便是城市里的处级干部,一个月的收入也就是50块钱,生活却感觉游刃有余了

到了今天,我们先不要跟处级干部比,一个刚刚走向社会的大学生,要求的起薪也是三四千元了,跟80年代初的刚参加工作的毕业生相比,成长了一百倍左右。

再看看物价。据老一辈的回忆,八十年代的广州,1斤大米是1角5分钱,今天就算买最好的大米,就是四五元,上涨比例也就是30倍左右。

收入成长了上百倍,基本生活物价只涨了三四十倍,为什么我们的生活仍捉襟见肘?

如果我们仅考虑生活成本,就算考虑了通胀,我们现在的收入,支付生活费用也绰绰有余了,生活品质应该更高,我们的生活应该比父辈更潇洒,显得更从容,但事实却恰恰相反。

原因在于,我们父辈当年,虽然到手的收入少,但政府统筹了大量的“剩余价值”,****同时也把我们人生中能够影响财务健康的大事,全部统筹了。

2.“4+1”,*影响你人生财务健康的大事

人生中能够影响财务健康的大事有哪些呢?

我用“4+1”来总结。

首先是“四座大山”:教育、养老、医疗、住房,再加上抚恤制度

>>> 抚恤制度

所谓抚恤制度,就是过去对于军人、国企、公职人员等,如果他们身故的话,国家会对遗属有一定的救济政策。也就是说,即使父母去世了,厂里也会管孩子的读书、家属的生活等,现在已经没有这首歌儿唱了。

在八十年代,家长可能会对孩子这么说:“孩子啊,你要努力,将来只要能考上大学,学费国家全出了。一定要努力啊。”

显然,这些父母失算了。1999年的大学,教育改革的进程已经拉开,我们还是要交学费。当时的学费看起来不高,一年2500元。但在1999年,虽不见得压垮,已经让一个普通家庭捉襟见肘了。

>>> 住房

同样的问题还有哪些?住房。

一位朋友是这么描述的:

“我的父母从来没有担心过住房问题,因为我的父亲和母亲的单位各给他们分了一套房。

从来没有担心过医疗的问题,我从小都是用父亲的名字在医院里看病,百分之百的公费医疗。

父母也从来没告诉过我,将来需要我来帮他们养老,因为当时我的父亲说,只要他不咽下这口气,这个厂里就要一直管他到死。”

然而所有的事情都在九十年代发生了翻天覆地的变化,教革、房改、医改、养老改革,“狼”来了!虽然我们的收入扣除通胀,依然比父辈有了大幅成长,但是我们面临的生活往往更为紧张了。

我们现在购房压力极大。随着住房改革,所有的公费分房都取消了,越来越高企的房价,成为压在年轻人心头的大石。

>>> 医疗

随后就是医疗的改革,现在进一趟医院的成本有多高,以及现在的城镇医疗保险能够负担多少,相信大家多多少少有点概念。

今年开春一朋友患流感,高烧,留院观察半天,花去一千多大洋。而医保,仅仅报了一两百元。

我还记得小时候生病都去的小诊所,打一针,开几块钱的药。这可能就是医疗改革带来的巨大变迁吧。更别说一场重疾,会给家庭带来多大的财务冲击。

>>> 养老

现在除了医疗改革之外,我们这一代人还面临养老的巨大压力。国家不再完全负责我们的老年生活了,降到了最基本的社会养老的待遇,其他的事情就要靠我们自己了。

>>> 教育

最后一个问题,就是让年轻父母头疼的教育成本的上涨。从1994年至今,教育改革使中国的学费以四到五年翻一番的速度攀升,我们开始放眼世界,为孩子寻求出国留学的机会,更使教育成本的成长不可遏止。

3.背负“四座大山”,我们需要规划未来

教育、养老、购房、医疗,这四件大事,在九十年代全部改革完成,改革的结果就是4个字,要求我们“与时俱进”。我们必须看到时代的变迁,我们的收入在扣除通胀因素之后,已经远远高于父辈的收入水平,而我们面临的政府“不管不问”,或者是降低待遇的问题,却让我们承受了更大的压力。

在过往的十几年里,另外一件事,使我们不得不警惕:原本应当用来解决这5件事(包括抚恤制度)的所有的财务资源,被我们这一代人极度浪费地,全部放在了其中一件事上,就是“购房”

原因很简单,人心皆有贪欲。四件事都需要提前准备,只有房子会在短期之内,因为市场泡沫,可以让我们的资产翻一番、两番、甚至三番,收回成本获得巨大的收益。

所有的资源疯狂地进入了房地产,使得房价更加高企。不要忘记,原本我们比父辈多出来的财务资源,是要解决四件甚至更多的事情,而过往几年中,我们所看到的中产阶级的资产负债表,即使是财务最健康的家庭,也有80%的资源配置在不动产上,这是何其疯狂的一个时代!

如果未来单一资产贬值,不仅会让我们家庭资产在数字上的贬值,和我们人生幸福指数相关的其他事情,例如体面地养老、孩子的优质教育、医疗等,全部灰飞烟灭。届时,我们的人生情何以堪呢?

话说回来,什么人不需要理财?

如果是有国家或其他强有力后盾,如“爸爸是李刚”之类的,又如郭美美后面的王姓商人,如果是不需要体面的退休生活,不需要思考医疗、住房和子女教育问题的人,或许真的没有理财需求。但,你是吗?

国家已经把富余的资源给到了你,你需要做的,只是需要通过理性、客观的评估,把这些资源恰如其份地利用,使普通家庭在时代的变迁中,不被时代所抛离。

理财不是简单的一种操作,需要理性,需要规划,更需要足够的资源去科学配置,最关键的是,要有理财的意识和正确合理的操作!


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汤小明老师是中国教育学会财商教育中心副理事长兼副主任,2000年首次在中国引入《富爸爸穷爸爸》,引发财商学习热潮,是36本《富爸爸系列丛书》在中国唯一代理商,著有《创富法则》,提出“做金钱的明白人”思想,为财商在中国传播做出巨大贡献,被誉为中国财商之父

徐正国老师以“传播财商、传递幸福”、“帮助一亿家庭过上财务自由的生活” 为终生使命,创造“幸福财商说”和“五行家庭理财”理论 ,自主研发线下课程《家庭财运密码》《家庭财富管家(家庭CFO)》,网上课堂发布《财务自由第一课——公募基金定投》,每周免费直播《富爸爸-财商大讲堂》,被罗伯特清崎誉为中国首席理财师

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