理财金融计算器背后的思维方式

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新生七年
2017.02.07 00:00* 字数 1991

理财规划其实跟人生规划一样,都是帮助您在做事之前先弄清楚正确的方向在哪里。人生规划帮你找到人生的正确奋斗方向,理财规划帮你找到人生梦想实现的金额目标,帮你弄清楚什么是真正的闲钱。

昨天细说了理财规划的好帮手——金融计算器,今天以教育规划和养老规划为例,细说下运用金融计算器的正确思维方式。

一、教育金规划案例

以昨天给姐做的理财规划案例举例:

张姐想为她的9岁的儿子做教育规划,还有9年就上大学了,现在好一点大学学费需要3万元一年,另个,她的平均投资回报率是8%,而学费每年的上涨4%,请问,张姐应该如何规划他儿子的教育金。

我们可以分三步走,来知道计算器应用的正确思维方式。

1、先算出,到小孩读大学时每年所需的大学学费;(已知现值,求复利终值)

以目前学费3万算,以4%增长计算,9年后到张姐孩子读书时,预计每年的学费增长到多少?

SET:END

N=9

I%=4

PV=30000

PMT=0

FV=?

P/Y=1

C/Y=1

计算结果是FV=42699

2、再算在读大学前需要准备多少钱以满足四年的学费;(已知复利终值,求年金现值)

到孩子18岁上大学,每年学费已经增长到42699元一年,考虑未来4年,每年有8%的投资回报,以入学开始,每年学费不变,张姐在小孩入学前需要准备多少教育金?

SET:Begin

N=4

I%=8

PV=?

PMT=42699

FV=0

P/Y=1

C/Y=1

计算结果是PV=152738

注意点理解:FV=0为什么这么写?小孩上大学的学费是每年交的,不是一次性的,交了一年之后还有钱,还可以继续投资有收益,直到最后一年把学费花完。所以设置FV=0.这样的好处是

合理利用手上的钱,让利益最大化。

3、再算出从现在起到读大学前需要每月投入多少钱才能满足大学学费。(求每月付款数)

张姐决定现在开始用9年时间通过定期定额每个月初来投资孩子4年大学教育金,教育所需费用共152738元,在上述投资回报率8%的情况下,每月需投入多少钱?

SET:Begin

N=9*12

I%=8

PV=0

PMT=?

FV=152738

P/Y=12

C/Y=1

计算结果是PMT=977元。

也就是说:张姐每月初定期定额投资977元在一个年化收益为8%的收益产品上,定投9年,即可完成教育金目标。

这里有第二种方案:如果按每年定投,定投收益8%,每年只需定投11325元,定投9年也可完成目标。


二、养老金规划案例

张姐一家三口现在每月正常生活开支需要1万元。张姐今年35岁,夫妻双方希望60岁退休,同时又希望退休后能够保持目前的生活水准,退休后再生活30年,假定未来通货膨胀率为4%,张姐退休前的平均投资回报率为8%,假设退休后的投资回报率为6%,张姐该如休规划她的退休金?

我们同样分三步走。

1、目前12万/年的退休水平,未来30年,按每年4%的通胀率计算,张姐退休第一年时,预计退休生活费约为多少?

SET:END

N=25

I%=4

PV=120000

PMT=0

FV=?

P/Y=1

C/Y=1

计算结果是FV=319900


2、在考虑退休后的投资回报率为6%,同时考虑4%的通货膨胀率,若张姐家每年的生活开支水平维持在31.99万的情况下,退休后生活30年,则应该在退休前准备多少退休金?

SET:Begin

N=30

I%=(6-4)/(1+4%)

注意二点:1、这里的利率要算的是实际利率=(名义利率-通货膨胀率)/(1+通货膨胀率)

2、(6-4)而不是(6%-4%)在之前计算里I%利率是直接去除%,比如填8%我们只输入一个8即可,而(1+4%)分母这里不能去除的。

PV=?

PMT=319900

FV=0

P/Y=1

C/Y=1

计算结果是PV=7380239


3、张姐决定现在开始,用25年的时间,通过定期定额的每月月初来投资筹集738万退休金,在上述投资回报率为8%的条件下,张姐每月需要投入多少钱?

SET:Begin

N=25*12

I%=8

PV=0

PMT=?

FV=7380239

P/Y=12

C/Y=1

计算结果是FMT=8067


最终结果就是张姐每月月初定期定额投资8067元在一个年化收益为8%的收益产品上,定投25年,才能保证自己退休后生活品质不下降。

这里有第二种方案:如果按每年定投,定投收益9%,每年只需定投79938元,定投25年也可完成目标。


通过以上两个案例,我们可以得到三个结论。

1、理财规划的目的在于资金的合理利用,力求资金利用最大化;

2、理财规划的好处在于专款专用,目标必达;

3、理财规划可以帮你辨别什么才是真正的闲钱,可以帮你更好的掌控未来的生活,放松心态。

一旦未来要花的大钱都规划好了,那么我们就知道哪些是真正的闲钱,闲钱=每月收入—生活开支—房车贷供款—保险费—各项理财规划定投—其它月开支。只有这些闲钱是可以用于投资其它项目,这样不会影响到正常的生活水准。


最后给大家要做理财规划师的小伙伴留个小任务:

根据自己的实际情况,帮自己的小孩制定教育金计划,以及帮自己制定退休金计划,其中,学费上涨和通货膨胀率都按每年4%计算,退休前投资回报率按8%计算,退休后回报率按6%计算。

期待后面的道、术、器、用理财系列连载请关注我哦~

人生最重要的理财是打理自己的习惯

人生最重要的投资是投资自己的思想

理财系列三:

理财之道3:财富自由

理财之术3:货币时间价值

理财之器4:理财金融计算器


阅读、反思、总结、践行,我是新生七年,擅长理财规划、时间管理、节气养生等!把自己活成一部作品是我写作的初衷!做自己的导演,认真过好每一天!

这是我百日写作✏️第【86】天

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