如何用一万块给全家人配置重疾险?

今天讲一个案例。当一个客户来咨询如何买保险,我们是如何用最快的时间告诉他,她要买的保险是什么?然后出一个适合她的方案?

林女士,35岁,现居北京,女儿1岁,计划为自己、老公和女儿购买重疾险,预算每年1-1.5万,但是对于少儿重疾险了解不多,也不知道什么样的产品更适合全家人投保。

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重疾险的保障范围

1、重疾责任

基本上每家保险公司的重疾险产品中,所保障的重疾种类前25种都是一样的,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等常见重大疾病,这25种涵盖了成人可能罹患的重疾的95%以上。所以重疾种类不需要追求越多越好,40种左右就足够了。

但是给孩子买重疾险,一定要确保涵盖儿童常发的重疾,比如一型糖尿病、脊髓灰质炎(小儿麻病症)、川崎病、幼年型类风湿性关节炎、白血病、脑炎后遗症等,因为儿童和成年人的常发疾病是不同的,所以优选未成年人专属重疾险!

2、轻症责任

很多稀里糊涂买了重疾险的客户,在初次诊断为“原位癌”(原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内,还没有扩散和转移,是癌的最早期),到保险公司申请理赔的时候才发现——原位癌是恶性肿瘤里除外不保的。导致很多人有了一种上当受骗的感觉:我买了重疾险,到了癌症三四期,或者说快死的时候才给我赔,还有什么用?

由此,很多保险产品提出了轻症保障的条款,轻症保障也有固定的病种范围,通常包含极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风等,赔付比例通常是保额的20%-30%。

3、身故责任

有的重疾险还包含身故(因意外或疾病导致死亡)或全残责任。但都是要加钱的!

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重疾险选择的注意事项

1、长期or短期

按照保险期限,重疾险通常分为三种:1.一年期;2.长期(10年、20年、30年)3.终身。

一年期险种的优势是保费低廉,但是如果每年续保的话,年纪越大,保费就越贵,你每年交的保费也会越来越多,而且超过保险公司的最大承保年龄(一般是55岁或者是60岁)就无法投保了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率,每年均衡缴纳,而且投保以后不用再体检。所以对于大人来说(比如35岁的林女士),购买长期或终身重疾险更合适。

但是对于儿童来说则不一样,很多重疾种类是属于成人的,比如脑中风、帕金森、老年痴呆等,儿童的常发重疾和成人有很多差别,等孩子成年后再根据市场环境、行业特性购买符合彼时情况的保险更合适。所以,孩子的重疾险,选择一年期或保障至成年即可,这期间保额要做足。

2.保额

原则是能涵盖重疾的治疗、康复、护理费用,以及治疗期间的收入损失,通常在50万左右。建议根据自己经济情况,保额选择越高越好。

3.缴费期限

优先选择缴费期间长、等待期短的产品,充分利用保险产品的杠杆作用。

4.轻症豁免

如果发生轻症理赔,那么后续所有保费不用再交,但原合同保险责任依然有效。轻症豁免的附加,能最大限度地减低家庭的经济负担,加大保险的杆杠作用!由于轻症的治愈率相当高,豁免保费是非常实用的。因此配置重疾险的时候一定要留意有没有“轻症豁免”条款。

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产品推荐及对比

针对孩子的重疾险推荐:

弘康贝健康少儿重大疾病保险:1年期,可续保至19岁,续保保费随年龄变动,0-6岁保费最贵,含轻症责任,0-3岁保额上限10万元。

泰康全能宝贝A款健康保障计划:返还型,保30年,10种少儿特定疾病赔付双倍保额,含身故/高残责任、满期生存金返还;但180天等待期略长,不含轻症责任。

太平E宝贝少儿重大疾病保险保障计划:返还型,保至25岁,次年开始保额翻倍,含身故责任、满期生存金返还(累计已交保费);但不含轻症责任。

阳光人寿关爱e生重大疾病保险D款:消费型,未成年阶段承保41种重疾,成年后42种,次年保额为首年保额2倍,第三年开始为3倍,可选保10年/20年/25年/30年、保至70岁/100岁;但180天等待期略长,不含轻症责任。

四款少儿重疾险的优劣势对比:

根据本文开头林女士的情况,给1岁女儿投保,按保额上限,我们给出了上面四款产品对应的5种投保方案

结合上表,选择适合自己的产品。

如果追求高保额,或着重保障少儿重疾,就选择泰康全能宝贝;

如果追求保费低,阳光关爱e生的消费型重疾险更合适,20年的保障期间,15万的保额,每年保费才165元;

如果想要轻症保障,可以选择一年期的弘康贝健康,轻症赔付保额20%(即2万),且等待期短,而且年保费才80块。

针对家长的重疾险推荐:

同方全球康健一生终身重大疾病保险:保终身,单次给付产品中功能全面,保费低。

弘康健康一生重大疾病保险A款附加B款:消费型,保费低,可选择保终身/至85岁/70岁,重疾单次给付;可选B款附加险,轻症2次给付,轻症额外30%额度高;但180天等待期略长,不含身故责任。

人保寿险团体长期重大疾病保险(B款):团险重疾险,可选保终身/至70岁,团险产品保费低;但需要不少于3人家庭购买,轻症保额上限10万元略低。

泰康人寿健康百分百A款重大疾病保险:保终身,功能全,轻症给付3次,额外给付30%,包含身故责任、全残责任和轻症保费豁免;但180天等待期略长。

新华多倍保障重大疾病保险:保终身,多次给付,最多重疾6次、轻症5次给付,6种特定疾病多赔付20%,投保前10年首次重疾赔付,成年人赔付150%基本保额,未成年人是200% ;但不含轻症保费豁免,保费高。

针对成人的五款重疾险的优劣势对比:

同样的,我们以50万元(团体险40万)保额为例,根据五款推荐产品做了如下8个方案,保终身和保定期方案各4个,以便比较选择。

保终身:

保终身的产品保费相对较高,但是避免了老年期投保难的问题。

保终身的方案中弘康健康一生缴费期限最长,年保费最低,杠杆率最高;但是不含身故责任,等待期180天略长;

泰康人寿的保障功能全,轻症给付次数多,但保费略高;

新华多倍保障范围广,赔付额高,给付次数多,但不含轻症保费豁免,保费略高。

人寿保险的团体险更适合3口或4口之家一起买。

保定期:

成人重疾险保定期的话,一般保到70岁以上比较合适。

适合林女士的方案:

按照林女士每年1-1.5万的保险预算,可以给自己和老公选择保至70或85岁的弘康健康一生A+B款重大疾病险,大约需要7千-1.1万,剩下的预算按需求给孩子选择任意一款少儿险即可。

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