晚婚晚育家庭10年还清房贷,划算吗?

文/熊宝爱神秘


01

同事最近定下一处精装修的期房,2年后拿房,于是聊到房贷。


文/熊宝爱神秘


与同事的聊天中,我留意到有这么几个情况。

1. 理财经验比较少。

想要尽可能早还款,最大的原因是不知道有了钱后如何使用。

2. 过于依赖涨工资。

依靠工资收入来保证生活品质,是我们大部分人的生活状态。那么,下面两个问题,是不是已经考虑过了呢?

(1)涨工资的比例跑的赢通货膨胀率了吗?

(2)如果因为疾病或意外,收入中断了,怎么办?

3. 由于对风险不了解,所以惧怕风险。

人因未知而恐惧。如果做好风险管理,让风险的损失处在自己可接受的范围内,就不会太恐惧了吧?


02

那么,贷款期限到底是长点好,还是短点好呢。在做决定时,建议多从家庭财务规划来考量。

人生的不同阶段,我们需要考虑的内容是不同的。30岁时我们可能会组建家庭、在事业上不断攀登。60岁时我们会退休,开始属于自己的晚年生活。除去日常开支,通常来说,一个成年人在20岁以后会有这么一些事情要支出较多的资金:

文/熊宝爱神秘

我们都知道,要准备好首付才能买房。同样的,孩子的教育投入(特别是大学学费)、我们自己的养老金,也都需要提前准备。如果不提前规划,万一到了要用钱的时候才发现不够用 ,那该怎么办呢?家庭财务规划就是帮助我们提早开始准备各阶段所需要的资金,做到未雨绸缪。

在设计还款周期时,除了要计算当下的收入支出外,还要考虑以后的人生阶段。比如,有孩子以后的开支是否计算进去了。

还款周期比较短,家庭前期的资金积累就会相对较少,抗风险能力也较弱。

举个例子。

有两个贷款人一个选择10年期商业贷款50万,另一个选择20年期商业贷款50万。

根据2016的基准利率,贷款10年和20年的利率都是4.9%。以等额本息的方式计算。

10年期    月均还款:5278

20年期    月均还款:3272


10年后,10年期的贷款人还完全部贷款。而20年期的贷款人,即使只将钱存在银行不做其他投资,在第10年时也已经多存下了(5278-3272)*12*10 = 24万!

虽然在第10年里,10年期的贷款人已经还完贷款,一身轻松。但他这10年的抗风险能力、资金流动能力是远低于20年期贷款人的。


如果家庭的抗风险能力一般,那么建议申请较长周期的贷款,利用较长的还款期换取前期的本金积累、提高抵抗风险的能力。住房公积金贷款和银行的商业性个人住房贷款,已经是借贷渠道里的最低利率。(多少人想贷这么低的利率都贷不来)找到自己的配置组合,使收益率高于贷款利率,达到双赢。

如果本身抗风险能力比较强,那么设置较短的还款周期也是可以的。不过通常来说还是会选择长期还款,利用理财的杠杆,使收益跑过贷款利率。

设置较长的还款周期,让我们可以有2个OPTION:正常还款或提前还款。如果因为资金周转不灵,想要延长还款周期,几乎是不可能的。

03

我和同事年龄相仿,目前都是晚婚未育家庭,以后也必然是晚婚晚育家庭。

晚婚晚育家庭有一个特别大的风险——容易忽视家庭财务规划。因为夫妻俩二人工作时间比较长,双方收入相对高峰,而此时还没有赡养父母、养育下一代的责任,月光的情况很常见。

这样的情况也建议选择较长的还款周期,同时控制支出,为家庭保障资金、孩子的教育费用和自己的养老金,积累本金,再做投资。


房贷,建议选择20年以上的还款周期。

找到自己的配置组合,使收益率高于贷款利率,达到双赢。

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