文/柯临
这是「小白的互联网金融理财」第6篇文章
我们经常看到这个词：“固定收益产品”，其实它算是传统理财产品了。银行早期买的大部分理财产品都属于这一类，所以它贴着的标签通常是“低风险”，相应的，收益通常不高。
固定收益顾名思义，就是投资者购买了理财产品，到期后可获得事先规定好的收益。比如，银行的定期存款、国债、信托、票据、货基、保险理财等等。
阵容庞大，浩浩荡荡。
这几年互联网+金融大跨步，也出现了不少适合老百姓投资的固定收益类理财产品。除了风险低的优势外，收益相比与传统理财也拔了点儿个。
01 银行理财，并不都是固定收益类
很多人会有这样印象。
银行理财分为保本和非保本，固定收益和浮动收益。现在不少银行理财产品是浮动收益，甚至是非保本浮动收益型，风险并不小。
通常收益在5%以上很多都是浮动收益了，它们的收益率相对高，而一般这类理财产品，只规定理论最高收益率（注意，是理论最高收益率）。
可在洋洋洒洒几大页产品说明，以及宣传广告中，银行普遍会使用“高收益”、“绝对收益”、“增值”等妖艳字眼，所以在购买时，一定要留意看产品说明中的关。键。字。
另外，可以参考银行的风险等级。一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级，风险依次递增。
还有一点是我们很容易忽视的：银行里卖的，不一定就是银行自己的，而是代销其他机构的产品。甚至出现“飞单”（ 就是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。）
去年夏天发生了这样一件事。
一对老人，用儿子借来的6000万元，在一家银行的客户经理的花言巧语下，买了一个根本不存在的信托产品，导致血本无归。
银行撒手不管，信托机构指责老人说谎，当初客户经理找不到。这么一笔巨款被骗，老两口实在难以承受，老奶奶更是气的病倒在床。
为了避免买的银行理财变成飞单，给大家几个简单的小tips。
首先产品说明书虽然很妖艳，但还是要看的。尤其留心资金具体的投向、收益计算、期限等。
其次，在销售合同中应该盖有银行印章。
再次，购买产品的钱是汇款到银行账户，而不是什么个人或是其他机构的账户。
如果碰到觉得收益特别高、看的你心花怒放的银行理财，先冷静一下，然后通过银行客服电话等官方途径去验证核实（飞单的收益，通常比正经银行产品高2，3倍）。
记得回头也告诉家中的长辈们，毕竟在银行理财上被坏人算计的，多半是家中的老人们。
02 互联网固定收益理财产品
这几年出现不少很抢手的综合性互联网固收产品，通常投资债券资产、保理资产、信托计划、银行承兑汇票和货币基金等，投向都属于低风险类型。
这也是为什么它们成为很多人，尤其是理财“保守党”的心头爱。目前根据期限不同，收益率在5%-8%。
一款安全合规的互联网固收产品，基本都会告诉你：
1、你的投资资金用于购买什么平台的什么产品（比如，用于购买XX金融交易资产中心的A产品、购买XX金融平台的债权）。
2、购买后，可以看到资产详情。比如，你所投资的固定收益产品，对应的债权转让协议、保险理财合同等。
03 靠谱的产品哪里找
大型互联网背景的金融平台，比如腾讯理财通、阿里家的蚂蚁金服、京东金融、 苏宁金融、百度理财等。
互联网金融行业的优等生，陆金所、宜信……不知道哪里看优等生名单，可以搜索第三方的排名。
互联网银行也有提供。大家最熟悉的算是微众银行和网商银行了，APP上均有专门的理财页面，点进去就可以看到啦。
此外，商业股份银行或地方银行，固收的理财产品收益通常比大型国企行高些。比如以下：
安全性没话说，但门槛基本5万以上，恩，银行界的传统习俗（摊手）。
最后
固定收益的理财产品，是资产配置中不可缺少的一部分，最大功能莫过于对抗强波动性。
初入理财的小伙伴们，比较容易走上两个极端：要不把钱都押注在高风险市场（比如股票），要不厌恶风险地把钱都丢在宝宝类货基。
适当配置一些固收理财，可以起到稳中求进的效果。
顺便说下，年轻人不建议配置太多固收产品，在了解的前提下，不妨尝试一些较高收益投资方式。
有人可能会说，你不是说固定收益的理财稳定嘛？
恩，话是没错，可二十出头的人，哪需要那么多稳定啊。
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