以前做的消费分期产品，其业务都忘记了。网上搜了下，看到一篇文章，分享之。

1.产品的核心用户：

1)c端用户主要是借款人，核心需求是更便利的借到钱、资金利率低、还款方便、资金合规；

2)B端用户是公司内部人员，主要分为这几类：

a.推广：负责在Facebook、Twitter等渠道进行广告投放，对增长负责，希望能监测渠道投放的ROI；

b.审核：负责对提交借款申请的客户进行资质审核，包括但不限于电话审核、资料审核、社交媒体审核等，对通过率和逾期率等指标负责；

c.风控：负责信审规则制定，风控策略制定，包括但不限于准入条件、机审规则、评分卡、黑名单等，对逾期率、坏账率等负责，是金融产品中最重要的职能；

d.财务：审核部门审核通过后，负责请款、放款，对放款量，放款时效等指标负责；

e.催收：负责对逾期客户进行催收，包括但不限于电催、短信、社交媒体、委托外部催收等，主要对催回率负责；

f.数据：负责数据统计与分析，定期产出各类报表，给管理层及风控等部门提供决策依据，对数据准确性、时效性等指标负责。

2.业务模型

三、产品架构

上面我们已经分析了各类角色并梳理了他们的需求，下面我们就设计通过哪些系统/功能来满足这些需求，做产品架构。

四、各系统产品设计

一般将整个业务流程分为这几个核心步骤：

贷前（提交借款申请）

贷中（机审、人工审核）

贷后（放款、还款、催收）

审核状态：

初始状态（待机审），机审拒绝（审批拒绝），机审通过（待分配），待审核（已分配），驳回，拒绝

放款状态：

审批通过（待放款），已取消，放款中，放款失败，已放款

还款状态：

正常结清，提前结清，逾期结清，逾期。

五、app

框架：

核心业务流程：

这个流程只是提交借款申请，所以我把他叫做核心业务流程，其实还有一些分支流程，比如注册、登录、还款等，这些流程在做具体功能设计的时候需要详细设计。但是最开始一定要梳理最核心的业务流程，让大家知道这个产品的大致全貌。

六.审核

订单提交成功后，就流转至审核系统，我们来看看审核系统有些什么核心功能。

审核系统核心设计要点：

分配订单。订单由APP提交至审核系统后，需要按照订单类型、提交时间、地区等纬度进行分单，由于前期单量比较收啊，我们只做人工分单，后期单量提升后可考虑自动分单。

审核。订单分配至审核员后，审核员进行审核，审核人员使用频率很高的是审核页面，审核页面信息较多，设计时需要重点考虑，对信息模块和核心操作进行合理布局。审核有通过、拒绝、驳回的选项，通过后订单进入资金系统；拒绝后流程结束；驳回后客户需重新提交进件资料。

生成合同、账单。在审核通过时，需要给客户生成电子合同，由于电子合同里有账单等信息，所有需要『预生成』账单，放款后对账单更新。

国际化。由于审核人员在其他国家，需要对所有文案做国际化处理，支持多国语言，这玩意是个体力活，没找到自动翻译的插件，只能人工处理，相当耗费时间。在界面信息展示时，也要考虑到多国语言显示长度不一致带来的问题。

角色权限。审核系统有三个角色：审核经理、审核组长、审核专员，审核经理负责团队管理，做绩效考评，有分单、查看所有数据的权限；审核组长负责小组的团队管理，绩效考评，有分单、查看小组数据的权限，审核员主要负责审核执行，有查看自己数据，操作审核等权限。由于有数据权限的需求场景，在做权限系统时，不仅设计了菜单权限，还设计了数据权限。

七、放款

核心业务流程：

八、贷款展期：

贷款展期指借款人在借款合同约定的借款期限不能偿还贷款，在征得贷款银行同意的情况下延长原借款的还款期限，使借款人得以继续使用借款。贷款展期实际是对借款合同还款期限的变更，属于借款合同变更的范畴

还款账单的状态机图：

资金系统核心设计要点：

放款。符合放款条件的订单，导出后进行线下放款，放款成功后，线上更新订单状态，系统生成客户的还款计划；

修改银行卡。放款前，客户可能会要求修改收款银行卡，需要设计此功能；

九、催收

核心业务流程：

案件状态机：

催收系统核心设计要点：

入案。催收系统核心处理的就是案件，所谓案件，就是一种供催收人员管理的订单类型，案件是在客户发生逾期时产生，案件分为以下几种等级（类型）：

案件分配。产生案件后，有案件分配权的用户将案件分配给催收员；

案件处理。催收员通过电话或社交工具联系客户进行催收，记录催收跟进记录，客户还款后，催收员发起还款申请，审核通过后，更新案件和账单状态；

核销管理。催收员发起还款申请，财务人员对其进行审核，审核通过后，对该笔账单进行核销操作。