去杠杆总是痛苦的，前几年负债较重的朋友今年都比较苦，贷款利息不断上涨，贷款额度却不断下降。有些缺钱的朋友往往“慌不择路”，信用卡分期、网络贷款什么都上，这些贷款的真实利率往往高得可怕，会让人掉入更深的负债深渊。
在这里先科普一下，计息方式有单利计息、复利计息和费率计息，常见的信用卡分期、购物分期、现金分期就是采用费率计息方式，本文讨论的也是费率计息方式。
今晚一位兄弟给我发来一张贷款平台的图片，让我帮忙计算贷款的年化利率是多少，我现在演示如下 ，希望大家能远离这些套路贷款。
以某位兄弟今天发我的图片为例，假设借款本金是5万元，每期还款3567元，18个月的借款期限，逐步计算如下。
一、计算利息总额
合计还款金额是3567*18=64206元，减去本金后是支付的利息总额，一共是14206元。
二、计算名义年化利率
利息14206除以本金50000得出18个月的利率是28.412%。我们把18个月折算成年化名义利率12个月，28.412%/1.5=18.94%。是不是高得离谱？但为了周转资金能怎么办呢？别急，我们继续往下算。
三、计算实际年化利率
对于按费率计息的贷款来说，实际年利率约等于名义年利率的2倍。初听实际利率和名义利率可能会有点懵，举个栗子：
假设银行借给你12万，利率是6%，期限为一年，到期还本利息。年初你从银行拿了12万，年底就还12万本金加0.72万元的利息。这是最标准的贷款方式，实际利率=名义利率=6%。
现在问题来了，假设你向银行申请了现金分期产品，金额12万元，每月费率0.5%（6%/12=0.5%），每月等额本息还款 1万元本金和600元利息。年终计算，最终还款金额还是12万本金加0.06X12=0.72万元利息，好像和前面的还款方式一样对不对，问题在哪？
年终还本付息的情况下，12万的本金占用了整整12个月；但是等额本息还款的情况下，第1个月占用12万本金，月底还了1万本金第2个月只占用了11万，同理第3个月只占用了10万，第12个月只占用了1万元，在1年的借款时间内平均只占用了6万元的本金，但每个月的利息600元却是按12万本金和0.5%月费率计算的，所以实际年利率是0.72万/6万元=12%，是名义利率6%的2倍。
回到一开始某平台的贷款，假设它采用费率计息的方式，它的实际年化利率是名义利率18.94%的两倍 ，即37.88%！
四、法律对于贷款利率的规定
根据《民间借贷规定》（法释〔2015〕18号）第26条规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
当然，《规定》第1条规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”
如果是P2P平台作为居间媒介，该笔贷款作为民间借贷已经超出了36%利息红线，不受法律保护。
看到这，你还敢随便找网络平台贷款？还敢买买买后信用卡分期吗？
