给爸妈的礼物:《老人保险指南》

  文章开头的视频,是北京保监局组织拍的一个保险公益广告,大概是我看到过的最好的保险广告了,原因无他,只因走心,建议看看。希望大家都团团圆圆,一切安好。


爱,拒绝遗憾

序 ·我已长大,你还未老,真好

    “我喜欢看着围绕妈妈嘴角与眼周的细纹,我知道她很讨厌它们。但这些细纹却让我感到心安,我从她脸上读到我们相依为命的痕迹。”   ——马克·李维《偷影子的人》


一、永远走不出的港湾

     汐汐出生后,妈妈来帮忙照顾。没有请月嫂,因为妈妈不放心外人照顾,自己提前两年去专门学习如何做月嫂,考了月嫂证。

     妈妈从小长在农村,没上过学,只是在生活中自学了几个字。几年前的一天深夜,姐姐发了一张照片给我,说妈妈还在挑灯复习考试。她戴着老花镜,对着姐姐帮她整理的提纲,像描画一样学字、写字。姐姐说,临考前的几天,妈妈还去培训班附近的麦当劳刷夜复习。就这样,妈妈拿到了月嫂资格证,“持证上岗”地来照顾我们。

     妈妈不放心的事情还有很多,比如担心北京吃不到放心的肉。于是,持续不断地从福建老家往北京运东西,自己养的鸡鸭兔子,杀好,洗净,提前两天冰冻,用泡沫箱装好,添上冰袋,绑在小拖车上,外加上用木屑垫装的土鸡蛋,每次总得弄上几十斤。从福建到北京,千里迢迢,汽车换火车,三十个小时,真不知道她那弱小的身躯怎么一路折腾到北京来的。

     大概天下的妈妈们都是这样,永远对我们不放心,即便我们早已长大成人。现在初为人母,然而却自觉难当“母亲”一词。饭菜是妈妈做,家务是妈妈帮忙,宝宝是妈妈帮忙,买房也用了她们多年的积蓄。这么多年,始终活在妈妈的港湾里。

     老舍先生说:“人,即使活到八九十岁,有母亲便可以多少还有点孩子气。有母亲的人,心里是安定的”。我们就这样,习惯了被照顾,而她们则习惯了付出。

       情深难负,也许我们一辈子都无法偿还了吧。


二、突然老去的她们

     忘了从哪天开始,忽然发现,她们都老了。

     妈妈多了白发,添了皱纹,腰也有点弯了。而素来威严的爸爸,有一天跟妈妈抱怨,我总是和妈妈打电话,却不怎么和他聊。那一瞬间,忽然感到爸爸也老了。

     一直以来,她们都站在我们身旁遮风挡雨,是我们无所不能的英雄。但直至生活撞破她们的无助,才发现原来她们也是凡人,原来也有脆弱,只是对我们的爱,才让他们无坚不摧,奋不顾身。

     然而她们爱得太细致,爱得太明显,却让我们有恃无恐,一无所觉,宠溺得始终像个孩子。

     我们是他们世界的99%,却只给他们留了1%的角落。我们始终在前行,却不曾关注在背后目送我们远行的她们。我们将所有的好脾气都送给了别人,却将不耐烦抛给了她们。我们忘了,她们也曾是别人的孩子,也希望被温柔以待。她们也曾有各种梦想,然后却将全部时光和精力献给了我们,而将自己的愿望埋藏在心底。

     这世界这么大,然而容身之处却只有一个家。这辈子遇见的人这么多,然而无条件爱我的人只有她们。

     夜深人静时会想,她们百年之后,这天地间最无条件包容你的人离开以后,这层羁绊断了以后,至少有那么一段时间,会不会生出浮萍无根的彷徨与无依;会不会在偶尔想要撒娇、想要发泄、想要倾吐的时候发现少了一个最能抚慰你的地方,少了两个最为温暖的人,少了那一声,“傻孩子”。


三、给她们多一点点

     世间痛苦之事,莫过于子欲养而亲不待。而幸福之事,莫过于我已长大,你还未老。

     人的一辈子像一个轮回。小时候爸妈牵着我们的手,把我们当成小孩;然而他们逐渐老去,和小孩变得也越来越像,越来越需要人照顾。时光啊,让她们老得如此之快,大概等不及我们成功,更等不及我们下辈子再交换位置了。

     这也是自己第一次认真思考,该如何对她们。

     倾听她们。她们有着更深的生活阅历,有着最为我们好的初衷,即便观念跟不上,但至少值得倾听,而非粗暴否定。事事得不到认可,也许会让她们老得更快。工作生活上的事多征询她们的意见,提高她们在你生活里的参与感,不至于感觉游离在你的生活之外。

     体贴她们。简单的给生活费,只是“我已经做到了”的自我麻痹。多一些关注,比如一个电话,一声宽慰、一束花,有没有用心,自己心里很清楚,而她们也能敏锐地感知。千万别不耐烦,因为那是最大的伤害。

     送礼物给她们。她们嘴上说着什么都不缺,然而你送的每一样都会珍藏着。别给他们寄钱,她们舍不得花,会都存下来留给你、留给孩子。多寄些新鲜水果、美味零食,让她们品尝这世界的甜美。多给她们买些衣服、鞋子、手表首饰,她们会自豪地告诉旁人这是孩子买的。

     如果有可能,关注她们的梦想,实现她们潜藏的梦想,如同她们当年鼓励你追寻自己的梦想一般。比如旅游,比如婚纱。那年带着爸妈们青海湖给她们自拍婚纱,大概是这辈子以来我们做的最勇敢的一件事了。

     列到此处,却感到异常的惭愧和难过。惭愧的是,道理易懂,自己却总是容易忘了遵守,总是容易不耐烦。锥心难过的是,我已经没有机会孝顺我的奶奶了,好想给她做个特别好吃的蛋糕,但这一辈子都不会再有机会了。


四、给老人买保险的意义

     写到这,终于写到保险这个正题。最初是因为身边很多朋友在咨询如何给老人买保险,所以想在比较产品前写写给老人买保险的必要性或者意义,然而提起笔来却一直不知如何落笔,因为爱之沉重。

     比起保险,生活中还有太多我们能做的、应该做的。先用心,感知她们,关心他们,再考虑给老人花钱买些什么吧。买保险不失为一种不错的选择,至少,总比浪费钱在所谓“脑白金”上要好一点。

     我们这一代人,逐渐萌发给父母买保险的意识了。其实仔细想来,一方面是已经有了承担家的能力,想为父母尽孝,但另一方面,恐怕也是害怕爸妈年老后多病,怕以后自己负担太大吧。说到底,我们总是不像她们这般无私,不求回报。

     推文最开头的视频是北京保监局发的,是我目前见到最好的保险广告了,原因无他,只因走心。建议大家都看一下。

     理性来说,给老人买保险,经济上的意义自然是覆盖一定的风险(如跌伤、癌症等),减轻家庭的经济负担。但总体而言,老人的保险杠杆率不算高,可选择的范围也不大,经济意义并不突出。个人觉得,其心理意义更大于经济意义。

     其一,是让她们感觉到你的孝顺、你的付出。她们付出的100%,被我们感知成10%;而我们付出的10%,则被她们感知为100%。

     其二,是她们内心有安定感。她们把所有都给了我们,而没有为自己留什么退休后的积蓄。如果知道未来发生意外、癌症等情况,能有10万、20万的补偿,或者老年时每个月能固定有一笔钱打到账户,大概她们内心会安定很多。

     其三,是她们治疗得更坦然。若她们不幸得了重病,考虑更多的可能不是如何活的更久,而是害怕给孩子增加太重的负担,所以不敢用进口药,不敢用新疗法,不敢一直住医院。而有保险承担后,她们医疗付出的内疚感会轻不少,也会更放心地接受治疗。

     我们的爸爸妈妈啊,你们总是这么傻。


摘要

0.六步操作投保指南

我们梳理了一个“六步操作投保指南”:

明确投保动机

端正投保理念

了解具体险种

选择产品组合

确定投保渠道

注意重要事项

做好这六个步骤,应能初步自主规划老人保险。

1.投保动机

明确自身选择为老人投保的基本动机(经济考虑、保费考虑、投保限制考虑、养老考虑、亲情考虑),进而正确地进行产品选择。

2.投保理念

端正投保的3个正确理念:①认识到保险的本质属性是保障而非理财,优先配置保障型产品,再考虑配置理财型产品;②优先保障家庭经济支柱而非老人,因国内养儿防老的现状,子女才是老人最好的保护伞;③科学匹配保险需求和保险预算的关系,量力而行。

3.具体险种

因为发病率高、健康状况的限制等原因,老人能购买的保险其实很少,有些甚至出现保费倒挂的现象(即交的钱比赔的还多)。综合来看,老人保险的推荐顺序为:医保、保障型保险产品(意外险、医疗险、防癌险)、理财型保险产品(年金、养老金等)。

4.产品组合保指南

为了给大家更直观的参考,我们简要制作了1500元、3000元、7000元、16000元等四个预算的方案,供大家参考。

5.投保渠道

投保渠道非常重要,我们简要介绍了保险公司、代理人、经纪人、互联网、银保电销等渠道的优劣。不论作出何种选择,前提都需要自己对保险多些了解和认知,才能避免购买不符合真正需求的产品。

6.注意事项

投保过程中有许多注意事项,我们列举了其中一部分最重要的,如保险责任、责任免除、如实告知、亲笔签名、犹豫期等。


目录

一、明确投保动机

二、端正投保理念

1.正确认识保险的本质属性——保障

2.优先保障家庭经济支柱

3.科学匹配保险需求和保险预算

三、了解具体险种

1.老人保险的种类和推荐配置顺序

2.医保

3.意外险

4.医疗险

5.防癌险

6.年金/养老金

四、选择产品组合

五、确定投保渠道

1.保险公司官方渠道

2.代理人渠道

3.经纪人渠道

4.互联网渠道

5.银行保险渠道/电话销售渠道

六、注意重要事项

1.保险责任

2.责任免除

3.如实告知

4.亲笔签名

5.犹豫期

关于高高回家啦



一、明确投保动机

买保险前,都需要明确投保动机,了解自己想达到何种目的,才能更好地去配置产品。一般而言,为老人投保的动机有以下几类:

1.经济考虑:担心父母随着年龄增大,疾病多发,意外较多,希望通过保险减轻未来的经济负担。持有此动机的消费者,适合购买意外险、防癌险、医疗险等保障型险种。不过总体而言,期望不要过高,因为保险公司是商业机构,老人属于高风险群体,所以限制很多,适合险种非常少,保额不会太高,整体杠杆率也比较低。

2.保费考虑:想趁着父母年纪不算太大,保费较低,及早购买。无论是保障型产品还是理财型,越早买保费越低,一般过了60周岁后,保费很高不说,选择还特别少。

3.投保限制考虑:想趁着父母身体尚好,投保限制较少,及早购买。老人身体或多或少会有些症状,所以要趁着情况不严重的时候购买。如果身体已经有很多疾病了,可能大部分医疗险和防癌险都买不了,只能选择意外险等少数险种了。

4.养老考虑:希望父母年老后得到固定的养老金,或是得到较好的养老环境。养老金等理财型产品需尽早购买(最好不超过55周岁),一是产品本身有购买年龄限制,二是如果在年老时才开始投保,周期太短,短期内收益也不高,作为养老补充的意义不太大。部分保险产品与养老社区挂钩(如泰康养老社区),购买高额的保险才能有入住的资格。

5.亲情考虑:已经成家立业,想向老人表达孝顺之心。


二、 端正投保理念

1.正确认识保险的本质属性——保障

很多人在购置保险前,存在错误观念,其根源在于对保险的本质属性认知不清。这些错误观念诸如:买这个保险,最后没有赔,我不就亏了?这个保险返还多少钱?最好能有一个全部责任都保,到期还能返钱的保险产品……

保险的基本功能为经济补偿,衍生功能为资金融通、社会管理。用大白话来说,保险主要是用来保障风险的,不是用来发财的。国内保险行业形象差,很重要的一个原因就在于:将保险以“高收益、理财、投资计划”等明目推销给消费者,甚至夸大收益,但保障属性其实很低。打个比方,保障型产品是抵御风雨的雨衣,雨衣还没有普及,却买了理财型产品这件貂皮大衣。消费者花费巨大,真正遇上下雨天时,却发现一点也不管用,产生“保险不保险”的印象。

评价产品时,一个很重要的关键词叫“杠杆率”,杠杆率高的保险产品,即以最少的保费,撬动最大的保障,通常都称得上是“性价比高”的保险产品。当然价格并非唯一考虑的因素,本应综合考虑品牌溢价、服务等因素,只是当前国内保险业在寿险方面的服务,并没有表现特别突出的公司,且服务等难以量化比较,除非对某公司情有独钟,一般情况下不用特意关注品牌等因素。

在过去,杠杆率高的保障型产品往往到不了消费者手里,原因有二:

◆对于保险公司而言,杠杆率高的保障型产品意味着保费有限、利润空间不大,缺乏足够推动力,君不见各大公司“开门红”产品基本清一色理财型产品。

◆对于很多保险营销员而言,推此类保障型产品同样动力不足。一方面,公司的培训宣导往往以理财型为主,另一方面,理财型产品的佣金收入普遍高于保障型产品。

近年来,保监会大力提倡“保险业姓保”,呼呼回归保险的保障属性,保险行业已经不断出现保障性强、杠杆率高、对消费者更友好的产品,特别是一些中小型公司,为了在激烈的竞争中取得市场份额,推出了很多性价比不错的产品。在下文中,我们也会分不同险种列举一些不错的产品,供大家参考。

当然,强调“杠杆率”,并非全盘否定理财型保险。而是强调:应优先配置杠杆率高的保障型产品,在有余力的基础上,再配置理财型保险。


2.优先保障家庭经济支柱

身边的朋友在考虑保险时,一般首先问的是怎么给宝宝买保险,其次就是怎么给父母买保险,基本很少人考虑为自己配置保险。可能大家潜意识中对自己都太有信心,觉得自己年轻,身体好。在这里,Grace还是坚持建议大家,可以优先给孩子、老人配置保险,但一定要留足自己的预算,因为你才是家中最不可缺少的人。

◆从保障能力考虑,老人最大的“保护伞”不是保险,而是子女。中国传统的养老方式基本都是“养儿防老”,所以只要子女健在,老人的一切风险都有保障的可能。最让人难过的事情,就是白发人送黑发人。Grace身边有好几个类似的情况,真的不敢去想象万一发生在自己身上会如何,只能希望大家都能慢慢好起来。

◆从经济损失考虑,因为老人一般收入较少或者没有收入,所以当他们发生意外,实际上更多的是精神损失,经济损失较小。保险恰恰是对经济损失的补偿,所以优先保障的对象应该是“发生事故后对家庭造成经济损失较大的人”。    


3.科学匹配保险需求和保险预算

经常会碰到朋友说:你帮我推荐一个好产品,或者说,你买什么,我跟着你买。

其实保险是个性化特别强的产品,具体表现在:每个家庭具体面临的风险不一样,经济实力不一样,健康状况不一样,所以并不存在“最好”的产品,而是应该从需求出发,寻找“最适合”的产品。

因此,在陷入令人眼花缭乱的产品比较前,建议优先考虑三个问题:

◆你的风险需求是什么?(你要多少)

保险是满足风险需求的财务工具,因此首先需要做一次风险需求测评或者自我检视,理清自己的真正需求,便于下一步理性决策。基本原理是:商业保险需求=风险导致的费用需求-社保等其他方式承担额度-自己能承担的额度。

◆你的预算是多少?(你能出多少)

老人的保险预算,应纳入整个家庭的保险预算统筹考虑。一般而言,普通四二一结构的家庭,保险的合理支出应在整个家庭总收入的5%-15%,四个老人的保险合理支出应在家庭保险支出的20%-40%。但这个比例并不绝对,还需要根据个人风险偏好、家庭实际情况等综合考虑。

◆科学配置(当要多少>能出多少时)

在预算不足的情况下,可以有以下几种选择:

(1)保额优先,选择短期产品,如购买定期或一年期保险产品作为过渡,在经济实力更强后再配置长期保险产品;

(2)降低保额,以降低保费;

(3)先配置优先级高的险种,逐步考虑配置优先级低的险种。


三、了解具体险种

1.老人保险的种类和推荐配置顺序

◆人身保险种类

人身险一般分为3类:

人寿险

健康险

意外险

(1)人寿险包括:普通型人寿险,如死亡保险、生存保险、两全保险;创新型人寿险,如分红保险、投资连结保险、万能保险。

(2)健康险包括:医疗保险、疾病保险(重大疾病保险、防癌险)、失能收入损失保险、护理保险。

(3)意外险:意外伤害保险、意外医疗保险。

◆老人保险的推荐配置顺序

因为发病概率高、健康状况的限制等原因,老人能购买的保险其实很少。综合来看,老人保险的推荐顺序为:医保、保障型保险产品(意外险、医疗险、防癌险)、理财型保险产品(年金、养老金等)


2.老人医保

保险分为社会保障和商业保险,社会保障是基础,商业保险是补充。社会保障是非常重要的国家福利,也是很多商业保险的赔付基础,所以无论是否决定购买商业保险,都要优先办理老人医保。

对于老人而言,医保更是极为难得的国家福利,因为商业保险对老人极不友好,多数买不了,有的买得了但又很贵。而医保则不一样,只要是中国公民,都可以参加医保,不论年龄,不论身体状况。所以这个福利一定不能错过,要尽早给老人上好医保。医保主要分为两类:基本医保、大病医保。

◆基本医保

基本医保保费相对低廉,在社保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行部分报销。

◆大病医保

大病医保是基本医保之外,针对大额医疗费用进行二次报销的保障制度。如果罹患大病,只要在社保规定范围内,基本医保报销完之后,本人自付的费用中超出起付线的部分,可以再报销一部分。起付线根据各地区收入和政策设定,部分地区还会根据费用设置分级报销,费用越高,报销比例越高。

◆老人医保和商业保险

有了医保,为什么还有必要购买商业保险?原因如下:

(1)用药和器械等方面的限制。医保限于社保内用药,对于一些重大疾病,经常需要使用昂贵的药物和器械,或者一些先进的治疗手段,这些通常不在医保的报销范围内,而商业保险报销范围可以拓展到社保外。

(2)报销封顶限制。国内平均医保封顶线一般不超过25万元,对于一些重大疾病,25万元的限额很可能达不到治疗要求,需要商业保险做补充。

(3)报销比例限制。医保都是按一定的比例报销,即使经过二次报销,最终个人还是需要承担部分费用,而商业保险的一些产品能做到0免赔、100%赔付。

(4)补偿范围有限。医保仅对实际医疗支出进行补偿,不会给予额外收入,而商业保险的保障范围远大于治疗,例如购买了30万防癌险,则可以在确诊癌症后立即获得30万元,用途可以根据家庭实际安排,不只限于治疗。

概言之,医保是必备的基础,但仅有医保还不够,需要购买商业保险作为有力补充。一般老人购买的商业保险主要包括意外险、医疗险、防癌险、年金、养老金等。


3.意外险

◆定义及类型

(1)标准定义

意外险主要分为意外伤害保险和意外医疗保险。

①意外伤害保险(Accident Death and Dismemberment

Insurance):以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

②意外医疗保险(Accidental Medical Insurance):以被保险人因遭受人身意外伤害需要治疗为给付保险金条件的保险。

(2)通俗理解

意外伤害保的是意外事故导致的身故或者残疾(给付型),意外医疗保的是意外事故产生的医疗支出(报销型)。很多消费者并不了解二者的区别,例如只购买了意外伤害保险,申请理赔时才发现意外住院医疗的费用并不能报销。意外险包含了意外伤害和意外医疗两方面责任,购买时需要特别注意。

◆必要性

意外险价格较低,是杠杆率最高的保险产品之一,对老人身体健康没有要求,建议优先配置。

对老人而言,随着年龄的增长,身体各项机能逐渐退化,致使老年人意外伤害逐年上升,其中意外骨折的发生率最高。中国保险行业协会2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示:60岁以上老人的意外风险约为20-59岁中青年的2倍;60岁以上老人意外事故前四大原因主要是跌倒坠落、意外溺水或水灾、机动车驾乘人员交通事故、非机动车驾乘人员交通事故。

◆配置意外险需考虑的主要因素

(1)年龄限制。意外险通常设置一个可购买的年龄段,在此年龄段内,大家保费相同。由于老人意外风险比中青年高,很多成人意外险产品都以60周岁或65周岁等为购买年龄上限,超过此年龄的老人需要购买专为老人设计的意外险。

(2)保额。保额越高,保障越充分,保费越高。对于普通家庭而言,老人意外伤害保额一般要达到10万元以上,意外医疗保额通常要达到1万元以上。

(3)报销规则。主要针对意外医疗保险,意外伤害保险不涉及。

①免赔额。免赔额是需要消费者自行承担的医疗费用。例如免赔额100元,意味着100元以下的医疗费用自行承担,保险公司只承担100元以上的部分。免赔额越高,保费越低。

②报销比例。报销比例越高,保障越充分,保费越高。

③报销范围。通常分为仅限社保内用药、涵盖社保外用药两类。后者保费要高一些,不过Grace觉得,意外险贵也贵不到哪儿去,真的需要治疗时,还是不限社保用药比较好,可以放心给老人治疗,理赔体验也更好。有的产品还包括急救车费用,也是蛮人性化的选择。

◆部分意外险产品评测

关于产品评测的特别说明:

(1)消费者角度:表内所选产品,仅仅是我们经过测算后认为杠杆率较高、对消费者较有利的部分典型产品,不代表其中任何保险公司利益。

(2)硬指标测算:测算过程中,主要从保障责任、保费等硬指标进行测算,因公司品牌、服务能力等软指标难以量化,故未列入测算体系。

(3)评测覆盖度:因保险产品众多、更新迭代较快,限于篇幅,表内所选产品挂一漏万,我们会不断将好的产品更新到后续版本。

上表中前三项为65周岁以下老人可购买产品,66周岁以上老人可购买后三项产品。具体产品简要点评:

(1)天安乐安心综合意外升级版:优势在于意外身故/伤残保额较高,在相同保额产品中保费非常便宜,不过需要注意的是意外医疗保额只有1万,且报销范围仅限社保内。

(2)众安个人综合意外-基础型:如果更注重意外医疗,希望意外医疗保额更高,且报销范围涵盖社保外用药,则众安保险的个人综合意外是很好的选择,一般意外伤害保额10万,航空意外伤害保额30万,火车/轮船/驾乘意外伤害保额20万,2万的意外医疗,一年保费只要140元。

(3)苏黎世意外自选计划:非常灵活的一款意外险产品,可以只购买意外伤害保险,或者自己定制意外伤害及意外医疗保额、增加意外住院津贴等,表中自选方案一年保费156元,性价比也不错。

(4)众安孝欣保老年意外-计划二:专为66周岁以上老人设计的综合型意外险,一般意外伤害保额20万,航空意外伤害保额70万,火车/轮船/驾乘意外伤害保额40万,2万的意外医疗,还有2000元的老人专属救护车保障,对一般老人而言,保障已经比较充分,一年保费300元,性价比很高。

(5)明亚天安老年意外-计划二:保障内容与上面的众安孝欣保非常类似,不同的是将意外医疗保额降低至1万、老人专属救护车保额降低至1000元,但增加了一般意外险没有的猝死保障,保额为3万。该产品里的猝死指平时貌似健康的人,因潜在的自然疾病,急性症状发生后即刻或者6小时内发生的身故,3万保额虽不高,但也能满足部分人的需求。计划二一年保费298,性价比也很高。

(6)安联不倒翁-中老年意外骨折保障计划-标准计划:专项型意外险,注重骨折保障责任可以选择这款产品,不过建议在购买综合型意外险之后再考虑额外购买这类专项型意外险。


4.医疗险   

◆定义

医疗保险 Medical Insurance:以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件,按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。

◆必要性

老人医保有报销比例和报销范围等限制,可以购买商业医疗险做进一步补充。

◆类型

(1)普通医疗险:低免赔、低保额、低价格。免赔额通常为0-1000元,住院医疗保额一般在1-10万,主要解决一些常见的小病住院医疗费用问题。

(2)中端医疗险:低免赔、中等保额,或者高免赔、高保额,都是中等价格。例如以众安尊享e生为代表的百万医疗险,免赔额通常为1万,保额一般在100-300万,癌症可达600万,平时基本用不到,但万一用到能起大作用。

(3)高端医疗险:低免赔、高保额、高价格、优质医疗服务。高端医疗通常有如下优势:一是医疗服务好,中低端医疗只能在公立医院普通部就医,高端医疗可以覆盖公立医院特需部、国际部、私立医院等,甚至可享受全球顶尖医疗机构高水平医疗服务;二是就医体验好,高端医疗一般有直付、专属客户经理、医院代表陪同等服务,部分医疗产品还包括全球紧急救援、机票酒店等服务。

(4)防癌医疗险:针对癌症治疗的专项医疗险。老人健康状况普遍堪忧,常规医疗险无法购买的话,也可以考虑购买健康告知更为宽松的防癌医疗险。

◆选择医疗险需考虑的主要因素

(1)年龄限制。通常医疗险的首次购买年龄限制在65周岁以下,超过此年龄的老人需要购买专为老人设计的医疗险。

(2)身体情况。老人一般身体会有些健康问题,如常见的高血压、糖尿病等,当不能通过常规医疗险的健康告知时,可以考虑购买健康告知更加宽松的防癌医疗险。

(3)预算。预算较多,注重就医体验和医疗质量,可选高端医疗;预算较少,可选中低端医疗。

(4)风险偏好。若想通过商业医疗险转移所有风险,可以选择免赔额低的医疗险产品;若只想预防自身难以承担的风险,可以选择免赔额高、保额高的产品,其他风险通过医保及储蓄来解决。

(5)续保情况。一般医疗险的保险期间为一年,鉴于监管规定,这些一年期产品是不能“保证”续保的。虽然不少产品会写明“续保时不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费”,但是当面临产品停售且没有新的升级产品推出等情况时,续保就会成为问题。因此,投保医疗险时尽量选择更加稳定、靠谱的产品和保险公司。

◆部分医疗险产品评测

具体产品简要点评:

(1)安心住院宝老年版:低免赔、低保额的普通医疗险,附带12万意外伤害和8000元意外医疗,也可以作为基础版医疗险+意外险。

(2)众安尊享e生2017:中端医疗,高免赔、高保额产品的典型代表,2016年网红百万医疗险尊享e生的升级版,报销额度提至300万(癌症600万),保障进一步升级,产品性价比很高。1万免赔额可以通过搭配购买保额1万的安心住院宝,从而降低整体免赔额。需要说明的是报销范围虽然不限社保用药,但是只能入住公立医院普通部。

(3)复兴联合乐健一生-套餐四:中端医疗,100万保额,0免赔,100%报销,不限社保用药,基本可以满足大众的住院医疗需求,该产品跟尊享e生一样只能入住公立医院普通部。

(4)大地保险万欣和欣享人生B款-计划A:入门级高端医疗险,性价比很高,不限社保用药,保额100万(重疾200万),0免赔,100%报销,可入住公立医院特需部、国际部,计划A没有普通门诊医疗报销,如果想包含,可以选择计划B。万欣和在中国高端健康险服务领域排名第一,看中就医服务且保费预算较高可以选择这款产品。

(5)安盛天平保险「卓越」计划-中国(除港澳台)经典:高端医疗,除了可入住公立医院特需部、国际部,还可入住非昂贵私立医院,住院医疗保额1200万,门诊保额4.5万,比万欣和欣享人生B款保障更好,当然保费也会更高。高端医疗一般都有医疗费用直付功能(就医时无需个人垫付),就医体验和医疗服务质量更好。

(6)众安孝欣保老年癌症医疗-计划二:防癌医疗险中性价比非常高的产品。很多老人的年龄已经超过前面五种医疗险的投保要求,或者身体有一些健康问题无法投保,此时可以考虑购买健康告知更加宽松的防癌医疗险。防癌医疗险保障范围仅限癌症治疗,虽比常规医疗险保障范围小,但鉴于老年人癌症高发,防癌医疗险还是能覆盖不少风险的。众安孝欣保的最高投保年龄为80周岁,健康告知中的问题多与癌症相关,投保限制少,三高、糖尿病人群也可投保。该产品有两个计划可供选择,其中计划一有1万免赔额,计划二为0免赔(计划二保费比计划一高30%左右),保额均为50万,根据目前的癌症治疗费用来看,保额基本够用。


5.防癌险

◆定义

重大疾病保险

(Critical Illness Insurance):以保险合同约定的重大疾病发生、疾病状态或重大手术的实施为给付保险金条件的疾病保险。

防癌险是重大疾病保险的“缩小版”,主要针对癌症来提供保障。

◆必要性 

因老年人罹患重大疾病的概率很高,导致购买重疾险时保费很高,甚至出现累计所交保费超过保额的情况。很多老人也因身体健康问题无法通过重疾险健康告知而被拒保。一般情况下,年龄超过55岁之后就不太适合购买重疾险了。防癌险将保障疾病范围缩小至癌症,从而降低了保费,健康告知及核保也比一般重疾险宽松些,增加了购买的可行性。

(1)老年人癌症发病率高。

2017年,国家癌症中心发布了中国最新癌症数据,汇总了全国347家癌症登记点的数据(中国癌症统计一般滞后3年,最新公布的是2013年的发病和死亡数据)。数据显示:中国城市居民0-85岁累计癌症发生风险为36%;60岁及以上的老年患者分别占癌症预期发病总人数和死亡总人数的60%和71%;男性的总体患癌风险高于女性。

(2)癌症治疗及康复费用高。

目前,癌症的治疗费用一般需要10-50万元,且社保外治疗费用占比很高,部分高达90%。在康复过程中,营养费、护理费及家人因照顾患者导致的收入损失等都会带来大额的支出。

◆类型

按照保障期间划分,防癌险可以分为三类:一年期、定期、终身。

一年期防癌险:保障期间为一年,缴费期也为一年,与一年期重疾险类似,存在续保和停售风险,可作为临时过渡方案,不建议作为主要选择。

定期防癌险:保障期间可为10年、20年、保至85周岁等,缴费期可为5年、10年、20年等,每年保费相同。定期防癌险价格适中、性价比高,在保障期间内不存在续保问题,可作为主要投保方案或保额的补充。

终身防癌险:保障期间为终身,缴费期可为5年、10年、20年等,每年保费相同。终身防癌险价格较高,但保障时间长,不存在续保问题,一次投保即可保障终身,预算较多的情况下可作为主要投保方案。

◆选择防癌险需考虑的主要因素

(1)保额。目前各家公司老年防癌险的保额一般都有限制(大部分在20万以内,部分限额10万),对一般家庭而言,防癌险保额最好在20万以上,保额太低的话,保障作用不明显。家庭经济情况好的可以多家公司投保,做更高保额方案。

(2)预算。在保额确定的情况下,如果预算高就购买终身防癌险;预算中等,可以进行“终身+定期”的组合,如“终身10万+定期10万”,这样前期保额达到了20万,保障比较充分,之后如果需要,可以再进行后期保额的补充;预算不足则可以只购买定期防癌险。

(3)保障责任。防癌险保障责任主要包括恶性肿瘤、轻症癌症、身故、全残等方面。一般而言,定期防癌险作为主要投保方案或保额的补充,在产品设计上会更加注重癌症保障,身故、全残保障较弱,这样产品性价比才能更高。终身防癌险则会兼顾癌症保障和身故、全残保障,因此产品定价也会更高。至于是否包含轻症癌症及赔付是否占用恶性肿瘤保额则主要取决于投保人的偏好。

◆部分防癌险产品评测

具体产品简要点评:

(1)平安人寿康寿宝:定期防癌险,与其它同类产品相比,相对而言选择保障10年比保障至85周岁更有价格优势,尤其对男性而言更合算。

(2)富德生命人寿尊养无忧:定期防癌险,交费及保障期间为5年或10年,但是保证续保,最高可续保至100周岁。该产品对于原位癌可以额外给付保额的40%,其余责任与平安康寿宝基本相同,但是对女性而言两者保费却相差不大,因此从测算结果来看,女性(尤其是60岁以后的女性)选择尊养无忧更合算。

(3)德华安顾人寿孝亲宝:定期防癌险,只保障恶性肿瘤,缴费期间和保障期间均可为10/20年,当选择交10年保10年时,男性保费基本与平安人寿康寿宝相当,女性则比康寿宝便宜8%左右。上表中列明的保费是交10年保20年的情况,产品性价比不错,有点遗憾的是最高保额只能到10万,因此也可以将其作为中长期防癌险保额的补充。

(4)中英人寿爱无忧:“年轻人”定期/终身防癌险,投保年龄为30天-65周岁,可选择保至75周岁/85周岁/终身。爱无忧保障责任比较全面,与其它产品比较,相对而言该产品选择保障至85周岁更有价格优势。对不少人来说,保障终身的防癌险杠杆率较低,尤其是男性选择保至85周岁也已基本足够了。

(5)恒安标准人寿老年恶性肿瘤:终身防癌险。在投保后第一年内罹患癌症则只赔付保额的25%,第二年则赔付保额的50%,第三年及以后才赔付保额。虽然前两年保障有所减少,但该产品综合性价比在终身防癌险中还是有很强的竞争力的,可作为终身防癌险重点考虑对象。


6.年金险/养老金

◆定义

年金保险(Annuities Insurance):指在被保险人生存期间,保险公司按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的人寿保险。

养老金(商业养老保险)是年金保险的一种特殊形式,被保险人在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。

◆必要性及适合人群

(1)社会养老保险无法完全满足老年生活需求。

1999年中国就开始进入老龄化社会,老年人口的增加使社保养老金支付压力越来越大。根据人社部2009年至2016年企业退休人员月均社保养老金,以及国家统计局公布的近几年城镇就业人员的平均工资,可以得出,近几年社保养老金的替代率(养老金/平均工资)从2009年的58%逐步降低至2016年的51%。上世纪90年代,我国社保养老金的抚养比是5:1,即5个参保人养1个退休人员。而现在的抚养比已经降到了2.8:1,随着老龄化的进一步加剧,未来社保养老金“收不抵支”的问题将异常严峻。社保养老金只能满足个人的基本生活需求,如果想在退休后过上更加安稳幸福的老年生活,就需要其它资金进行补充。

(2)年金险/商业养老金是资产配置的一种重要工具,是社保养老金的有力补充。

我国银行一年期定期存款利率从1990年的10%逐步降低至目前的1.5%,未来还有可能进一步下降,存款利息不足以弥补物价上涨,实际负利率下银行储户的资产不断缩水。在股票市场,投资收益虽然可能会很高,但是风险也很高。目前我国年金险的收益大约在3-5%,单从收益上看并不太高,但是不少年金险都保证每年有3%的保底收益,是资产保值、增值的一个不错的选择。

从资产配置的角度,应对资产进行合理的分配,既能有效分散风险,又能尽量获得更高的收益。所以家庭资产不可能全部买保险,也不可能全部用来炒股,而是应该根据自身风险偏好在房产、股票、国债、基金、保险等各方面进行合理配置。对于老人来说,安全稳健、能够获得稳定的现金流以维持日常开销,是解决养老问题的基础,年金险/商业养老金具备这些功能。其次,年金险/商业养老金还有强制储蓄功能,帮助提早进行养老规划。

(3)年金险/商业养老金适合人群:

保障型保险产品(意外险、医疗险、重疾险/防癌险等)已经配置足够;有一些收益较高的投资渠道或者不擅长投资和理财,剩余一笔闲置资金,希望通过理财型保险获得安全、稳健的收益;经营企业,希望通过保险进行资产隔离和财富传承。

◆类型

目前在售的年金险主要有两种类型:一是高预定利率不含分红;二是低预定利率+不确定的分红。

保监会134号文件规定,人身保险产品应回归保障功能,年金产品应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累,2017年10月1日后年金险没有即交即领的形式了,首次生存金领取需要在保单生效五年之后,同时万能险不能再以附加险的形式附加到主险中,只能作为主险(可以不定期不定额追加保费)。

因此目前很多人为了使购买的年金险更加灵活、功能更加多样,也会采用“年金险+万能险”双主险的形式进行配置。

◆选择年金险/养老金需考虑的主要因素

(1)风险偏好。例如保守型可以选择高预定利率不含分红的年金险。

(2)收益率。非分红型年金险主要看保底利率(或预定利率)。分红型年金险除了要看保底利率,还要参考历史分红情况,分红与保险公司规模、投资能力等因素相关。万能险(万能账户)则主要参考保底利率和历史结算利率。

(3)万能账户费用。包括初始费用(如追加费用、转入费用)、前五年领取手续费等。这些费用当然越低越好。

(4)缴费方式。年金险的保障期间一般为终身,缴费方式主要包括趸交、三年交、五年交、十年交等,总缴费金额相同时,缴费时间越短,获得收益越多。鉴于年金险是长期投资行为,每年缴费金额应尽量控制在家庭经济能力范围内,以免中途退保带来损失。

◆年金险/养老金产品评测

年金险/养老金的评测较为复杂,且目前市场上的产品正在更新换代,Grace会在将来更新一篇年金险的购买指南,给有需要的朋友参考。


四、选择产品组合

对各种保险产品有所了解后,就可以对产品进行选择,给老人进行具体保险规划了。在产品组合中,有以下几个方面建议:

(1)配置顺序:先保障型产品(意外险、医疗险、防癌险),再理财型产品(年金、养老金)。

(2)保费大头:在配置保障型产品时,通常医疗险和防癌险要留较大的预算。

(3)保障期间:对于防癌险而言,确保保额足够(最好20万以上),预算较少可以选择定期,预算中等可以选择终身+定期,预算较高可以选择终身。

为了给大家更直观的参考,我们简要制作了几个不同预算的方案。

关于参考方案的特别说明:以下4个方案中的保费均以60岁女性为例进行测算;参考方案仅作为保险产品规划的一种思路参考,不代表其中任何一家保险公司利益,不代表该方案是最优组合,不代表适合所有人;老人的身体情况会对组合方案产生较大影响,建议根据自身情况仔细研究,或在靠谱的代理人、经纪人协助下,进行产品组合。



五、确定投保渠道

初步确定保险产品后,可以通过下述渠道投保。我们对各投保渠道进行了基本分析,供大家参考。

1.保险公司官方渠道

◆简述

保险公司通常都有官方网站、官方微信;部分保险公司有独立APP;亦可直接到保险公司营业部投保。部分产品可以通过以上线上渠道进行投保;部分产品只能走线下渠道投保。

◆优势

(1)全面:产品介绍通常更严格遵守监管要求,责任免除、健康告知等重要事项较突出。

(2)安全:保费支付时的资金安全性较高。

◆劣势

(1)自行选择:保险公司通常并不提供咨询服务,更不可能提供跨公司的产品咨询服务。通过官方渠道投保的前提是本人已基本确定自身要选择的保险产品。

(2)自行理赔:如遇到事故,需自行向公司理赔部门报案、自行了解相关政策,没有代理人、经纪人等协助理赔。


2.代理人渠道

◆简述

保险代理人Insurance Agent:根据保险公司的委托,向保险公司收取代理佣金,并在保险公司授权范围内代为办理保险业务的个人或单位。

代理人渠道即消费者日常接触的保险营销员,从业人员数量众多。自90年代友邦引入中国后,一直是寿险最重要的销售渠道。对寿险的推动作用极为重要,但因从业人员素质等原因也常常遭受非议。

◆优势

(1)态度积极:代理人普遍对客户积极热情,能主动为客户提供产品介绍等服务,部分代理人甚至能协助客户处理私人事务。

(2)信任度:多数消费者接触的代理人为自己的亲戚、朋友,具备一定的信任度。

(3)深耕服务:代理人深耕一家公司,对该公司的综合事务较熟悉。

◆劣势

(1)产品有限:代理人通常只代理1家公司的产品,而全国寿险公司76家、产险公司78家(2016年上半年数据),故代理人在产品选择上比较受限制。

(2)流失率高:代理人首年流失率普遍在60%以上,人员流动较大,如果代理人离职,保单也将成为所谓的“孤儿单”,因此建议选择从业年限较长的代理人。

(3)参差不齐:由于种种因素,代理人整体素质参差不齐,需要选择较为靠谱、专业的代理人。


3.经纪人渠道

◆简述

保险经纪人 Insurance Broker:基于投保人的利益,为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的个人或单位。

按照有关定义,代理人是保险公司渠道的延伸,经纪人则是立足客户角度、辅助其选择产品的角色。但由于历史原因,国内寿险领域代理人占绝对优势,经纪人主要从事产险领域,且通常针对公司服务,很少针对个人。近年来,国内开始出现一批针对个人寿险开展服务的经纪人,如明亚、大童等公司旗下的经纪人,发展较快。在知乎、微信公众号等平台出现一批较为专业的保险个人自媒体,提供保险科普和个性化保险服务,背后运营主体多数为保险经纪人或带有经纪人色彩的个人。

从本质上而言,目前国内的保险经纪人和代理人并无太大差别,因经纪人和代理人一般均不向客户收费,而是从保险公司一方取得佣金。除了少数情况,国内还没有孕育出为经纪人专业咨询付费的氛围,也还没有出现真正代表一定客户群体、与保险公司议价、定制产品等的保险经纪人。

◆优势

(1)产品线全:经纪公司通常都会与多家保险公司签约,因此保险经纪人能推介的保险产品较全,替客户选择的范围较大。

(2)咨询服务:优秀的经纪人通常能为客户提供较全面的咨询服务,根据其家庭实际情况,从多家公司的产品中为其匹配合适的方案。

◆劣势

(1)深耕服务欠缺:经纪人同时代理多家公司产品,对于某一家公司的深层了解较薄弱。

(2)参差不齐:寿险经纪人队伍刚刚兴起,同样存在素质参差不齐的问题,需要辨别是否靠谱。


4.互联网渠道

◆简述

近年来互联网保险平台发展较快,成为了互联网经济时代的重要投保渠道。大体可以分为三类:一类是综合性保险平台,如慧择网、中民网、700度等;一类是细分平台,如大特保、小雨伞等;一类是第三方平台,如淘宝、支付宝、京东等。

◆优势

(1)产品较全:大部分产品尤其是短期产品均可在上述几类平台上购买;小部分产品只能在线下购买或公司官方渠道购买。

(2)购买便捷:自带互联网基因,其产品展示界面、支付过程等较为流畅,同时引入的一些互联网玩法吸引了一部分人群。

◆劣势

(1)限制较多:线上投保通常比线下投保要严格,如医疗险,通常只有非常健康的标准体才能在线投保,但大多数人都有或多或少的症状,作为非标体只能选择线下。现实情况中,很多消费者对自己的就诊情况不太清楚,对保险条款认知不深,简单地在线上保险“健康告知”里选择“全部为否”进行投保,实际上很可能属于无效保险,因真正理赔时,保险公司可能会以未如实告知为由拒赔。

(2)整体咨询服务欠缺:部分互联网平台提供产品咨询服务,但大多数是针对某个产品进行讲解,并非整体保险规划。选择互联网渠道的前提还是需要自身已有较为清晰的保险规划。

(3)资质不一:一部分互联网保险平台拥有代理保险产品的资质,一部分并无资质,安全性存疑,但对普通消费者而言难以辨别。如选择互联网渠道,建议选择较知名的平台。


5.银行保险渠道、电话销售渠道

◆简述

银行保险 Bancassurance:银行与保险公司通过协议合作、合资企业、兼并收购和设立新公司等方式,为客户提供保险产品和服务的模式。

银行保险渠道是指保险公司与银行合作,在柜台设立销售渠道,主要销售理财型保险产品,前些年发展迅速。但由于部分人员销售误导,常常出现“存款变保单”的诟病。近年由于保监会提倡保障型产品,主推理财型产品的银保渠道受到一定冲击。

电话销售渠道是指保险公司销售人员主动通过电话向准客户推介保险产品。

◆优势

主动积极:对于部分保险意识尚未被激发的客户,上述两种渠道能起到主动推介作用。

◆劣势

(1)银行保险渠道:需要明确保险产品和理财产品的区别,特别是去存款的中老年人。

(2)电话销售渠道:主动电话推介容易使一部分人产生反感。部分省区保险行业协会开通了禁拨登记服务,登记后可不再接到相关保险公司电话推介。


六、重要注意事项

配置保险实际上是个非常复杂的过程,即便上述给了一些参考,但在具体配置过程中,还是有很多注意事项,因篇幅所限,仅列举一些重要提示。

1.保险责任

保险责任Coverage:保险合同中约定的保险公司向被保险人提供保险保障的范围。

保险责任是保险合同最关键的内容,必须知晓,一定要看清保障什么、什么情况下合同终止等。例如防癌险要关注疾病范围、等待期、赔付金额、赔付次数等,带有身故责任的防癌险还要关注是否癌症赔付后合同终止。

2.责任免除

责任免除Exclusion :保险合同中,保险公司在承保风险范围另行约定的不承担或者限制承担的责任范围。

保险条款内容多,但需要特别关注的除了保险责任,就是责任免除(除外责任)。了解清楚哪些情况下不予理赔,才能防止误解,避免将来的纠纷。例如近年引起社会关注的猝死,除非有特别说明,大部分意外险产品都将其作为除外责任。

3.如实告知

如实告知Disclosure:投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险公司。

未如实告知,会影响理赔。保险合同以最大诚信(Utmost good faith)为基本原则,投保时应如实告知相关情况,特别是健康类保险的“健康告知”。现实情况中,很大一部分的拒赔案例,都是因为投保人未如实告知。部分消费者是因为懒得找病历,不清楚病症详细情况;部分是因为将自己社保卡外借他人使用,被查询到相关医疗记录;部分是投保时存在侥幸心理。原因多种,为了避免纠纷,请别怕麻烦,认真对照“健康告知”,如实回答相关问题。当然,如果是保险公司没有主动询问的问题,也不需要主动告知。

保险核保结果,通常包括正常承保、加费承保、除外责任承保、延期受理、拒保这5种情况。正常承保是最好的结果,所以请珍惜你的健康身体,尽早投保。加费、除外虽然没那么划算,但至少还有保险保障,所以也请尽快投保,因为万一以后身体情况恶化则更加无法投保。延期受理,通常是保险公司认为被保险人某些疾病风险还无法判断,可以做进一步确诊或者治疗好后再次尝试投保。拒保是最差的结果,意味着你身体的健康风险已经很高,连保险公司也不愿意承担风险。而且被一家公司拒保后,再投保其他公司时,通常会被问到是否被拒保过,参照性很强,最终结果很可能也是拒保。

如果健康状况欠佳,为了避免拒保结果,可以有两种选择:

(1)多家投保:在经纪人协助下,同时投保多家保险公司产品,因各公司核保政策不一样,有的较为宽松,可以从最好的一种核保结果中选择。而且因同时投保,也可避免回答“是否被拒保过”。

(2)团体投保:以团体名义投保,核保时可能会更多地从整体的角度考虑,默认大部分是较健康的,一部分是健康状况欠佳的,而最终放宽对某一个特定个体的具体健康状况限制。

4.亲笔签名

投保人和被保险人的签字对保险合同的效力有重大影响。特别是以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效。谨慎起见,请亲笔签名,不要贪图一时方便,由代理人、经纪人或其他亲属代签。

5.犹豫期

犹豫期Cooling-off Period:投保人收到保险合同,并以保险当事人双方协商、或根据法律规定、或根据保险合同的约定方式签收后的一段时间,在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请(撤单),保险公司扣除工本费后退还全部保险费。

犹豫期是保险消费者的最大权利之一,必须知晓。由于保险产品复杂、条款晦涩难懂,很多产品是在消费者认知不完全、决策不清醒的状态下购买的,犹豫期提供了一个再思考的时间,如果不满意可以撤单。


关于高高回家啦

高高回家啦的理念

高高回家啦的理念是回归家庭,寻找各种维系幸福生活的工具。其中一项重要工具,就是保险。保险能够保证家庭经济的稳定性,因而是维持幸福的基石。

鉴于保险这项很好的工具被误读甚多,高高回家啦将保险作为首要研究的工具。至于之后会如何发展,大概自己也没想好。唯一确定的是,我们想把高高回家啦做成一个有趣、有爱的小房子,希望伙伴们能在这儿感受到安稳和幸福。


高高回家啦的服务

(1)保险科普:我们将陆续编写一系列给保险消费者的保险指南,以期给需要保险的人们提供一些微小的帮助。

(2)保险服务:如果将来研究有所成,我们也力所能及,高高回家啦将为伙伴们提供保险咨询、协助投保、协助理赔等服务。

(3)辅助医疗服务:在将来,高高回家啦还将伙伴们提供医疗相关的服务,包含医疗咨询、挂号、重疾绿通等。

(4)发现:其他一切我们觉得特别美好、于家庭幸福有帮助的事物,可能是甜点美酒,也可能是摄影娱乐,期待和我们的伙伴们一起发现和创造。

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