我的保险配置-2018年初

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LCmoon
0.4 2018.02.22 23:26* 字数 3567

2018/02/28:更新了我的重疾险和定寿险的具体产品选择,至此我的保险配置就算完成了。
2018/02/22:目前完成了父母的全部险种配置,我的配置还缺定期寿险和重疾险,配置完成后更新这部分。可以先参考父母的配置。


上一篇中,我已经列出了将要配置的险种,这篇文章主要介绍配置的理由和具体产品的选择。

特别说明1:我的配置和具体产品的选择是基于我自己的情况和学习了解的保险知识得出的,分享出来只是给大家一个参考
特别说明2:投保前请一定如实回答相关健康告知,并仔细阅读相关条款,不明确的可以咨询客服,觉得不合适可以不买,最怕的就是买的时候不看以为这样那样,被拒赔了的时候觉得被坑了,其实条款里都写的明明白白

我的情况

全家3人,我(不到30岁),父母(不到60岁),三人均有医保。
年收入:不告诉你;负债:也不告诉你。

我的保险

险种配置(优先级从高到低):

  1. 意外险
  2. 100W定期寿险(实际配置80W),至60岁,按年缴费
  3. 50W重疾险,至70岁,按年缴费
  4. 500W房屋险
  5. 商业医疗保险(公司配置)

配置理由:

  1. 首选意外险,保费低,保额高,杠杆高。基本两三百可以有百万保额。配置这个险种的目的是为了在出现意外之后能覆盖我目前的负债。
    简单定义一下意外险:因为意外造成的身故/伤残,赔付对应金额(免责条款除外,具体哪些免责自己看保险条款,不过基本上是一致的)
  2. 定期寿险,保至60岁也就是法定退休年龄,目的同样是覆盖出现状况(除意外以外的状况)后能覆盖我的负债。但是定期寿险费用会高很多,目前我大致了解估计在2500/年(固定费用,后期不涨),因此优先级低于意外险。
    稍微解释一下定期寿险:指到指定年龄之前,发生身故/伤残(是否包括伤残看具体产品),赔付对应金额(免责条款除外)。注意这里是不限定意外的,所以费用就高很多了。毕竟“人固有一死”
  3. 重大疾病险,保至70岁,目的是覆盖我出现重大疾病产生的相关医疗费用以及期间经济损失。费用同样在2500/年左右,和定期寿险优先级持平。
    重大疾病就需要多解释一下了:首先重大疾病国家医疗机构定义了最常见的25种,这25种可以覆盖95%以上的重大疾病。重疾险保障的重大疾病类目保险条款中定义的,条款中肯定会包含这25种,此外会加一些其他的,当然这不重要。然后是医院确诊即赔付对应金额,而不是报销你的医疗费用,可以选择放弃治疗周游世界。因为重大疾病随着年龄的增长发病率增加,所以保费也较高。
  4. 房屋险,国内小众险种。保障房屋除了地震海啸以外的其他情况造成的损失,火灾啊洪水啊啥的。当然这个险种在国内很小众,主要是因为出现这种情况大多有政府兜底。而我选择配置这个的原因很简单,房产对大多数人来说是自己最大的财产,给自己最大的财产保个险天经地义。
  5. 为何不配置医疗险?身体状况良好,并且公司有5W的商业医疗保险,因此对我来说医疗险不是高优险种。

产品选择(总花费5413(不含车险)):

  1. 意外险:

    • 产品:安心小米综合意外险
    • 承保公司:安心财产保险有限责任公司
    • 投保途径:小米金融App投保
    • 保费:269/年
    • 保额:意外伤害身故/伤残 100W
    • 说明:目的主要在于意外发生后覆盖负债,因此只选择保额高的,不附加意外医疗,这款产品的保额/保费在我了解的几款中属于性价比很高的了,也很纯粹不附带其他内容(附带了自然会增加保费)。因此很符合我的配置目的。很多看起来很便宜的意外险,其实是单类比意外险,比如航空意外险,50块能买500W一年的。
  2. 定期寿险:

    • 产品:中信保诚「祯爱」优选定期寿险

    • 承保公司:中信保诚人寿保险有限公司

    • 投保途径:微信公众号“唐僧保”

    • 保费:1544/年,30年缴费

    • 保额:身故/伤残 80W

    • 保险周期:至60岁

    • 说明:其实定期寿险确定了购买以后,是没啥好纠结的,在相同的保障年龄,相同的保额情况下,考虑免责条款并且选择费用较低的即可。
      但是我很尴尬的一点是,看了大部分定期寿险的健康告知上,都有一条:

      被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

      简直是妈蛋啊,我就喜欢个滑雪还不让我投保险了,而且免责条款里基本都把高风险运动排除在外了。然而本周诚信告知的原则,既然这么问了我当然不能骗人回答“否”,于是这样大部分定期寿险都把我排除在外了。倒不是说不能投这些产品,只是需要保险公司人员线下核保,毕竟嗜好的定义也是不清楚的。于是我都打算走线下核保了,但是又发现了“唐僧保”的定寿险标准版的告知没有“高风险运动”这一天,虽然保额卡主了省会城市除了北上广深只有80W,但是还差不多可以了,而且30年缴费保费还便宜。缺点呢就是对全残的免责条款较多,不过也都是基本的条款,可以接受,毕竟免去了我这种滑雪爱好者的线下核保的麻烦。
      对于没有高风险运动爱好的朋友,可以考虑“瑞泰人寿瑞和定期寿险”(开心保对应险种链接)和“擎天柱定期寿险(小雨伞对应险种链接)”,依旧提醒诚信对待健康告知。

  3. 重疾险:

    • 产品:百年康惠保重大疾病保险(附加轻症)
    • 承保公司:百年人寿保险股份有限公司
    • 投保途径:开心保对应险种链接
    • 保费:3400/年,30年缴费(其中重疾2500,轻症900)
    • 保额:重疾 50W(轻症25%,不占用重疾保额)
    • 保险周期:至70岁
    • 说明:重疾险其实和定寿险类似,确定保障年龄和对应的保额,然后选择符合条件的价格最便宜的。我选择了这款,告知上是有关于滑雪的内容的,于是我在网上申请了线下核保,并且通过了,于是就安心投保了。
      这款我是选择了重疾+轻症,不过重疾性价比更高,轻症其实杠杆并不高,但是因为还在预算范围内,我就给加上了。而且这款有轻症豁免,就是如果确诊了轻症,赔付对应金额后,后续的重疾主险的保费是不用继续缴纳的,但是重疾主险继续有效。
  4. 房屋险:

    • 产品:平安家庭财产保险
    • 承保公司:中国平安财产保险有限责任公司
    • 投保途径:平安官网对应险种链接
    • 保费:200/年
    • 保额:房屋损失保障500W
    • 说明:该险种产品不多,选了知乎上@李元霸推荐的,价格不贵,保额充足。符合配置目的。

父母的保险

险种配置:

  1. 意外险
  2. 医疗险

配置理由:

  1. 上一篇说过,上了年纪后第一因为不再是经济来源支柱,第二大部分险种保费变高杠杆减低,所以中老年人不是保险的首要考虑。
  2. 意外险和年龄无关,因此继续首选,发挥其高杠杆的作用。
  3. 定期寿险和重疾险对中老年的意义很小,保费太高,而且大部分险种也不承保险(就是保险公司都不同意你投保),因此不考虑
  4. 中老年人主要覆盖的还是医疗支出,因此额外配置一个医疗险,但是医疗险的选择也很多,这块在具体产品上说明

产品选择(总花费2404):

  1. 意外险:

    • 产品:众安个人综合意外险
    • 承保公司:众安在线财产保险股份有限公司
    • 投保途径:众安官网对应险种链接,App也可以
    • 保费:140/人年
    • 保额:意外身故/伤残 10W,意外医疗不限社保范围 2W
    • 说明:上面说了,我对中老年人配置保险的目的在于覆盖医疗支出,因此这个产品的选择重点不在那10W,而在意外医疗不限社保范围的2W医疗费用一年。解释一下就是说因为意外产生的医疗费用,脚崴了,烫伤了之类的,你可以不必纠结支出的费用是否是医保范围。而很多意外医疗险的用药是限定医疗范围的。因此这点是我选择该产品的唯一原因。
  2. 医疗险:

    • 产品:微医保·医疗险(微信钱包中的保险)
    • 承保公司:泰康在线财产保险股份有限公司
    • 投保途径:微信-钱包-保险
    • 保费:1062/人年
    • 保额:重疾医疗保险金600W(0免赔),一般医疗保险金300W(1W免赔)
    • 说明:这个医疗险的选择我要重点说明一下。
      1:这个是我在网上查询较多推荐众安·尊享e生后,对比看了后选择的,因此性价比也是较高的。
      2:但是很多人对这种百万医疗险的具体内容并不了解,会有很多想当然的错误。
      3:这个险种是报销型的,用多少报多少,而不是重疾险那样确诊赔付对应金额。
      4:这款保险主要保障的是住院产生的相关费用(包括住院前7后30天的门诊),门诊手术费。所以一般的感冒开药输液的费用,不报销
      5:重疾是0免赔(哪些算重疾,条款里有定义),此外是有1W免赔额的,也就是一年内累计1W以内是不可以在这个产品上报销费用的。也因此上面说的感冒开药输液,也用不到1W吧,哈哈。
      6:医疗险是短期险,一年一保,到期可续保,但是不保证续保!同时费用也是会根据年龄变化的,51-55岁是1062,56-60岁是1422!所以是有可能出现产品停售,你就不能续保了得另找产品了。这个价格是有投保人有医保的价格,没医保会贵好几倍。
      7:上面说的都是“不好的地方”,加引号呢是因为其实不是不好,只是容易和大家的认知产生偏差,这都是保险公司的风险控制,要不然保费也不会这么低。
      8:再说说好的地方吧,60岁以下可以投保,但是续保可以到100岁。而且不因为产生理赔而拒保和增加费用。重疾0免赔,所有用药都不限社保用药。此外还有些重疾快速就医代约专家,垫付押金之类的。
      9:综上所述,这款产品可以达到这么一个状态:小伤小病自己掏钱,真大病住院了不要担心用进口的药和器材。符合我配置的目的。
      10:再次强调,投保前认真看条款,还有健康告知,如实回答。你要是骗人了,那别怪保险公司拒赔。

最后的最后,说一句:
保险是最后的兜底保障,很重要,但是不能把希望全部寄托在这上面。
平时还是要早睡早起,注意身体,多多锻炼哦~~
PS:所有链接都没有我的返佣

钱不臭
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