2018年，整个互联网金融领域陷入一股低迷状态，这个行业最终的发展会走向何方还不明朗。我作为行业从业者，见证它由盛而衰，但这是最低点吗？该转行的要如何转行？往哪个方向走，才是正确的道路？
事件回顾
2017年8月，坐标杭州。在这幢大厦里，做小贷业务的公司，一层有两三家。业务模式相同，产品功能相同，利率差不多，风控技术一般是与其他高科技公司合作。产品的名称，外界统一称为【现金贷】。
2017年11月，公司业绩达到小高峰，日放款额300万；而这个规模，在同行业来说，应该在top5000名之外。一年的营收=公司放款利息利润为：300万*280%=840万。当然，这还不算增长。毕竟产品才刚刚上线3个月，如果按照这个涨幅，利润过亿并非难事。
2017年11月25日，北京互金协会针对现金贷召开成员会议。在会议中，协会让成员单位举手示意、“报备”其是否从事现金贷；并提出从事现金贷的P2P平台，利息和费率加起来不能超过年化36%的要求。并给成员单位的调整时间截至2017年12月31日。也就是说，本以为的小高峰变成了不可逾越的巅峰。
12月份，监管“一刀切”之后，海量的现金贷公司纷纷寻求转型。主要面临以下几个转型的方向：
1、线下借条，年化利率超过2000%
2、贷款超市，不自己放款，撮合放款
3、场景借贷，创建分期商城，或者发空包裹仍做现金贷
4、利率合规，放款利率严格控制在36%以内
5、其他
分析背景
我们公司的转型方向是针对多头借贷用户，做一款助上岸的产品。主打功能是记录账单+拼团上岸。运营三个月之后，发现这部分用户质量太差，基本上都是逾期用户。拼团上岸的难度很大，后期盈利模式有限。高层商议后决定放弃这款产品，再次转型，转型主攻方向仍然做一款面向C端的产品，重点在于提高用户ARPU值。
●ARPU，每用户平均收入(ARPU-Average Revenue Per User)，注重的是一个时间段内运营商从每个用户所得到的利润。
以账单为核心，打造一款年轻人记录分期账单，包括房贷、车贷、消费贷等等在内的大额分期账单，旨在为这部分用户提供提醒、赚外快等功能。记账-赚钱，形成功能闭环。初步的想法大致如此。先针对市面上的竞品APP做分析，找了很多竞品之后，发现钱粒账单、考拉记账这两款在功能上最相似。以下为具体分析。
竞品分析
钱粒账单
一、产品拆解
1.1报表
1.1.1未来6个月负债情况预估
1.1.2当月负债情况
1.1.3右上角-日历
1.2借款
1.2.1小额极速贷
1.2.2身份证贷款
1.2.3芝麻分可贷
1.2.4无工作可贷
1.2.备注
合作贷款平台有：及贷、中腾信、人人贷借款、百度有钱花、宜人贷、钱夹子旅行、爱上街-白领贷、小黑鱼代你还。
1.3账单
账单页面显示如下，右上角-消息中心
点击中间的+号之后，进入以下列表
1.3.0查看未来预算
1.3.1信用卡账单
1.3.2网贷账单
1.3.3生活账单
1.3.4手动记账
1.4理财
1.4.1理财推荐
仅有一款产品：月月牛，预期年化收益11.8%，投资期限153天。
1.4.2我的理财
1.4.3活动banner图
1.4.3.1邀请好友得现金
活动内容：新用户首次同步账单，获得10元现金奖励；邀请好友参加活动，再领10元现金奖励。
1.4.3.2早起打卡领取88元现金红包
活动内容：支付1元参加挑战，明早打卡可随机瓜分金额。
1.5 我的
1.5.1账单账号
1.5.2我的红包
1.5.2.1红包金额
1.5.2.2提现规则
1.5.2.3红包记录
1.5.3邀请好友
1.5.3.1邀请好友活动页面
1.5.4查看未来预算
1.5.4.1预算分析。可输入预算日期、目前可以用来还账单的钱、预算日期的收入
1.5.5办信用卡
1.5.5.1好卡推荐
1.5.5.2热门银行
1.5.5.3主题推荐
1.5.5.4主题推荐
1.5.5.5热卡排行
1.5.6报名分钱
1.5.6.1报名分钱活动落地页
1.5.7加交流群
1.5.8求助反馈
1.5.8.1帮助与客服
1.5.8.2意见反馈
1.5.9设置
1.5.9.1清除缓存
1.5.9.2检查更新
1.5.9.3关于钱粒账单
1.5.9.4新功能说明
1.5.9.5退出登录
二、产品定位
全方位账单管家
三、主打功能
1、账单一键导入
2、到期自动提醒
3、智能负债管理
4、历史账单查询
5、应急还款推荐
6、各类实用功能
四、用户评论
大多数都是刷的好评。
五、运营现状
2018年5月1日上线最新版本，运营数据暂时不可见。2017年12月调研过一次，千万下载级别。
考拉记账
一、产品拆解
1.1 账单
1.1.1近30天待还
1.1.2右上角“+”号
1.1.3 “+”点进去
1.1.3.1网贷记账
自动导入、手动导入
1.1.3.2信用卡账单
仅支持自动导入
2.1 借贷
2.1.1banner图
2.1.1.1爱信管家正式更名为【考拉记账】
2.1.1.21000元红包等你瓜分
2.1.2借钱头条，滚动条形图
2.1.3热门产品
2.1.4精选产品
都是借贷平台，累计超过50家。
3.1 我的
3.1.1我的账单
3.1.1.1信用卡
3.1.1.2网贷
3.1.2邀请好友
3.1.2.1邀请好友落地页
3.1.3设置
3.1.3.1通用-修改登录密码
3.1.3.2其他
3.1.3.2.1清除缓存
3.1.3.2.2版本号
3.1.3.2.3鼓励一下
3.1.3.2.4关于我们
3.1.3.2.4.1欢迎页
3.1.3.2.4.2了解考拉记账
3.1.3.2.4.3用户注册协议
3.1.3.2.5安全退出
3.1.4帮助与反馈
3.1.4.1帮助中心
3.1.4.2用户反馈
3.1.5微信公众号
3.1.5我的客服
3.1.5.1机器人管家
二、产品定位
智能借款推荐平台、专业的账单管理软件
三、主打功能
1、快速记账：一键简单记账，多种账目清晰分类
2、负债分析：智能债务分析，培养科学借贷习惯
3、日历查阅：快速查阅账单，账目明细一清二楚
4、还款提醒：系统贴心提醒，从此还款不再逾期
5、海量资讯：精选优质内容，给你最想要的资讯
四、用户评论
中介推荐中介，别下载了
五、运营现状
单日下载量200左右
总结
钱粒账单主打的功能是记账+分析账单，记账以手动记账为主，辅助功能或者说盈利模式是推荐办信用卡以及理财，综合功能较强，核心功能及格。考拉记账偏重的是推荐贷款平台，记账功能不够齐全，定位的目标用户是以网贷账单为主的用户，主要记账方式为自动抓取，这是一款披着账单外衣的贷超APP，推荐的借款平台数量多且比较小众，应该能吸引一部分的网贷人群。两款APP都处于一种快速迭代的状态，基本上几个月就有一次较大的产品变动。过于注重盈利模式，没有兼顾用户体验。在运营方式上，玩法较少，且急功近利了。
想要做好这个细分领域的账单产品，用户体验甚至说用户真实需求，是值得继续深挖的。随着现代社会文明的发展，经济水平的递增，用户对记账的需求肯定是越来越大的。大而全的记账方式不一定适用于所有人，主要原因在于前期录入的工作太复杂，性价比较低，对于拥有大额资产或者大额负债的用户来说，记录每一步支出并不是必须，这也给了更多垂直细分领域的产品一些机会。
