20岁的理财建议(三)

寅成叔听说是韩星中的“不动产富豪”

前两期的小文收到不少简友留言,我不是理财专家,也没有受雇任何机构或者个人。写这些理财建议是因为想分享一些读书笔记和理财感悟。我会想,如果有的人在看了之后在20几岁就懂得一些理财的道理,那未来会不会活得更好一点?

直接进入正题,本期我们来说:

一、不做奇葩,省钱是理财第一步

被简友安利了《奇葩说》第二季,认真看完“做人要不要省钱”这节。

你们看看马东老师怎么说的?

先声明,我不评价《奇葩说》,我只说这一节。这一节表现了什么呢,一帮红得发紫的人,一帮不用为生计苦恼的娱乐明星,用鸡血的方式讨论了一个话题:怎么才能把钱用好,而不是”做人要不要省钱“。

正方说,要省钱,但是他们根本就不相信“做人要省钱”嘛!肖骁要买12000的T恤,陈老师花498买99朵玫瑰,还有寇女士言谈中也把不花钱作为一种生活情调而已,最好玩的是花轮同学(我知道他叫花希啦),举出是英伦贵族高定的例子。坦白说我看的时候是茫然的,你们到底想说什么?一帮金钱观和普通孩子相差十万八千里的人,他们知道什么叫省钱吗。我曾经是康熙的粉,他们家有时找一帮三线咖谈怎么小楼换大楼,怎么理财我听得懂懂的!因为说的人他相信,说出来自己听得懂。辩论这回事是这样,逻辑是建立在相信的基础上,任你气势再强大,我不信,就等于蛋。

回过头来说说反方,这才是这些奇葩们相信的金钱观嘛。简单说,钱只有用来增值的时候才有价值,省钱会耽误挣钱。譬如,员工你不干活怎么办,胡萝卜嘛,福利好好的,你还跑?你现在挣钱少怎么办,花钱嘛,增值嘛,以后也能象这么奇葩!花钱可以获得亲情、友情,别人觉得你牛逼!省钱有什么好,省钱花时间、花精力,你用这些时间�不能干点挣钱的事情?真的好有道理!我也认为,人和财一样是应该用投资的眼光来看的,不能眼光短浅省了�块儿八毛,把自己局限在深井里,看不到打水的人已经去卖水了。赞同之余,我还是茫然的。这种心情和“懂了许多道理却依然过不好这一生”一样。试问,一个家境普通,没有积蓄,刚刚毕业,3000多块钱收入,除去房租所剩不多的大学生,要投资自己,不省钱难道去啃老么,去打抢么?

这场的辩题是“做人要不要省钱“?我认为,普通人做人要省钱,省下来,投资自己,让省下来的钱创造财富,省钱就是普通人做人增值的第一步。当你有一定的财富和资源积累之后,拽拽富人思维,翻个小白眼:哼,省钱?老娘在节目里抠个鼻孔都是钱好不啦!没有人敢呛壕姐你的!

总结下:理财第一步——让你的支出少于你的收入。


(收入分配4321原则请见上一期建议)�

二、刷新你的金钱观

首先回答自己一个问题:金钱对于你来说是什么。 有千万种答案,娘亲、粪土、工具、筹码、浮云、依靠、灾难……都指向两种角色,你是金钱的奴隶?或是主人 ?

做梦前,先把人生握在自己手里

大部分姑娘会有一种朦胧的憧憬:如果有一天我能找到一个白马王子,我成为有钱人的夫人,过上安逸的生活,就再也不用啃书本、挤地铁、买打折货,从此过上幸福的生活。

呵呵,让我们来说个故事吧。有两个姑娘,同一所学院,同样的姓氏,相同的专业,一样漂亮的面庞,毕业的时候,一个嫁给青年歌星,一个嫁给千万富翁。前一个生完小孩后复出,出演《失恋33天》,一炮而红,后一个被自己的丈夫刺死在寓所里。这两个女孩一个叫白百合,一个叫白静。为什么后一个会死,有很多原因,但是为什么前一个会红,只有一个原因,那就是白百合的人生是白百合自己的。以前我知道白百合是陈羽凡的太太,现在我知道陈羽凡是白百合的老公。女人经济上的独立能支撑人格上的独立,如果你真的成为有钱人的夫人,请你选择,做自己的主人。

可以不挣钱,但要懂得如何钱生钱

有些姑娘,从小富养,家境优渥,相貌出众,走到哪里都是焦点。男友,随便挑;工作,一早已经安排好。任何的努力都是锦上添花,名牌加身、工资是零花钱,工作是消遣。完美吧!人生才开始,但是人生又很长,变故随时可能发生。

小b从小就漂亮,家境殷实,父亲是家私营企业的老板,母亲是政府的公务员。从小富养啊,没掐过葱,没煮过饭,没面过试,没找过工作,住酒店从来都是5星,男朋友从来都是帅哥,总之就是幸福人生的前传。大学没毕业就被安排到一家事业单位,开着宝马上班,挣着几千块的工资,各种相亲,挑得跟什么似的。但是幸福生活就在26岁那年戛然而止。先是老爹中风,后面是老妈查出乳腺癌。大把的医药费支出,让家里的经济慢慢走下坡路。小b本来想赶紧找个结婚对象分担,但是此时的小b在相亲市场上完全是下跌趋势。爸爸的公司没人打理,小b又投资被骗,雪上加霜,各种悲催,灰头土脸,小b很长时间没有从失败里走出来,蹉跎到34岁才和单位一个同事结婚。相比之下,《破产姐妹�》里的Caroline算是自强不息的典范啦。

生活完美又不用努力的姑娘,如果人生的支点不是自己,是老公,或者父母。那么请小心,一旦支点发生变化,那人生必然倾斜。

保持富足生活,单靠努力就够了吗

有些姑娘没有白雪公主梦,这种姑娘从小被教育努力工作就会得到好结果。她们踏实勤恳,希望靠自己的努力挣一个未来。老板也很喜欢,她们可以当男人用。起初,工作努力回馈丰厚,加薪、升值,她们会认为这就是应得的。后来,天花板来了,人类的金字塔每一个台阶都要踩着失败者的尸首往上,越往塔尖路越窄,天越黑,胆越寒。她们在职业上升期绝对信奉花钱就是增值,赚得多,花得也不少。人的占有欲一旦和金钱合谋,人就变成金钱的奴隶,“买买买”就会变成报纸的新闻标题。大牌傍身、供房、供车、出国旅行,定期保险,股市投资,每个月还完各种债交完孩子学费,钱包所剩不多。收入的增加越来越迟缓。甚至,有的人在中年失业,又冒险进行股票投资,失败后全家的生活陷入困顿。

不要陷入自己的假想,明天不会和今天一样,也不一定比今天更好。

放下虚妄和不劳而获,在与金钱的漫长博弈中保持定力,做金钱的主人。

人生,不是忙着生,就是忙着死。如果没有早死,那请认真考虑下,如何在年老时保持富裕的生活水平。

总结下:作金钱的主人,控制自己的欲望和虚荣,对未来心怀敬畏。

三、理财保险阀

古时候,有种刑法叫腰斩。腰斩的人被斩之后,不会立刻没命。有故事讲,没了下半身的人用自己的手蘸血,直写到第3个惨字才毙命。今年的股灾,连割了3茬韭菜,就不知道要写多少割惨字了。2015年中国 A股很特别,让不少人实现财务自由,也让不少人从亿万身价变成赤贫。有的人在股市上升期轻松赚到80倍的收益逃顶成功,有的从千万炒到负债百万。从来都没人否认股票是高风险的投资产品,但是一夜暴富的梦想还是刺激越来越多的人在牛市的后期拥进赌场,也让原来收益丰厚的人死也不走。最后,潮水退去,沙滩上留下的就是贪婪的献祭品。

总结一下:理财的初级阶段应该是不亏本金,然后才去谈收益率

独立判断 不懂不买

没有什么投资方式是100%保险的。存银行,银行也会破产,只是现在没发生过罢了。我们只能选择更保险的理财方式。“保险”这两个字,我认为应该这么拆借,“保证明白,风险适中”,简称“保险”。

在银行存了点钱,理财顾问惦记了,就会给你推荐各种理财产品,各种组合,各种超级吸引人的收益率。别不好意思,听不懂就直接告诉她们,别是人家笑语盈盈,你就感觉人品爆棚,买了稳赚收益。2015年真的是多事之秋,让操盘老手都看不懂的行情已经发生n次,p2p平台跑路已经不是新闻。所以,兜里揣着现金,睡觉还是会比较踏实。如果有人给你宣称能获得超过7%的收益,你赶紧把你兜里的钱抓紧一点。有个笑话说,经过几轮股灾,我的收益还是没有受损,只是,本金没了。忒心酸,工薪族攒钱容易么。

相信复利的力量

这个世界上确实有一夜暴富的事。不过高回报的事情,同样有高风险。你如何保证你不是那条被�干煎的咸鱼,在每个暴跌的夜里展转反侧?

没有什么比踏实赚钱更让人踏实的事情了。我说的并不是什么创新理财方式。复利,就是本金与利息的基础上再计算利息。它是一种长期理财模式,时间、收益然后二次投资。一句话:利滚利。持之以恒,等10年、20年、30年以后,你会发现自己当初做了个聪明的决定。所以,不要消费自己的理财收益,投资你的收益,享受复利的结果。

20几岁的你,如果小有储蓄,可以开始尝试理财。根据自己的理财目标和资金试用计划,将银行定期储蓄、基金定投、保险理财甚至是股票进行不同额度的分配。提醒一下,作为以出卖劳动作为获得报酬的主要途径的工薪族,即使是在牛市的时候,你的股票投资不要高于你总资产30%。

多看一点政经资讯

八卦是人的天性,我不认为追八卦是件可耻的事情。不过当你开始独立,自己有本金可以去操作的时候,你的关注领域就应该扩展到政经版。譬如,《存款保险制度》一推出,你就该想到,银行破产的事情在未来十几年有可能发生,你的钱应该选择哪些银行更加稳妥;PPI和CPI这些价格指数是不是会对你的投资品产生影响,通货膨胀高企、央妈开始释放洪荒之力的时候,你的投资组合是不是要调整?最近一些地方的贵金属交易平台出现挤兑,当你以后进行类似投资的时候是不是要注意避开类似的民间机构?养成每天阅读政经资讯的习惯,你的注意力也是投资品,慢慢形成投资者知识库,对你35岁以后的人生会有很大帮助。

-------未完待续-------


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