你凭什么不需要商业保险?

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好哥之前也从事过线下的代理人职业,推销过保险。很多人拒绝我的时候,脱口而出的第一句话是:“我有社保,我不需要!”放在以前,好哥肯定会回怼他。年纪大了,好哥想通了,他们之所以这么回答是因为他们不懂,他们认为有了社保就万事大吉,实际呢?

2016年12月1日,国务院新闻办公室发布了《发展权:中国的理念、实践与贡献》白皮书。文中显示:

中国建立了覆盖全体国民的医疗保障体系,截至2015年年底,包括城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗保险和城镇居民基本医疗保险在内的基本医疗保险参保人数达13.36亿人,参保率保持在95%以上。

虽然说已经达到了全民医保,然而不能让我们置若罔闻的是:每天都从新闻、朋友圈接收到各类的爱心捐助、这个筹那个筹的消息,每天都有人因钱不够而延误治疗,每天都有家庭因病致穷。包括前些日子,好哥的高中同学父亲遭遇车祸昏迷不醒,每天一万多的ICU费用很快就榨干了家庭的积蓄,不得不采取众筹的方式寻求社会帮助。在真正大病来临的时候,仅靠着社保确实是远远不够的!

今天也来谈谈社保与商业医疗险的区别。


承保条件

社保主要分三类,城镇职工医疗保险、新型农村合作医疗、城镇居民医疗保险。

1)城镇职工基本医疗保险

有工作的,正规单位会去社保部门参保登记,这种叫职工医保。由单位和个人按一定比例分摊,一般单位承担8%,个人承担2%。没有工作的、自由职业者或者失业后的参保者,同样能参加职工医保,不过只能由个人缴纳全部费用。

2)新农合医疗保险

没有工作,户口在农村的,新型农村合作医疗保险,又叫新农合。这种保险,个人每年交几十块钱,各级财政每年补助几百。


3)城镇居民基本医疗保险

没有工作且户口在城镇的话,就可以参加城居医保,全称为城镇居民基本医疗保险。和新农合基本类似。


医保是国家给人民的福利政策,对身体健康状况、职业、年龄没有限制要求,每个人都可以选择适合的类型参保。


商业医疗保险属于盈利性的,承保条件在人身保险里面算是最为严格的。不仅年龄职业需要符合要求,身体健康状况更是核保的重点。


费用

职工医保的缴费总额=缴费基数x缴费比例(缴费基数为上年度月平均工资,缴费比例个人为2%),拿好哥6000的工资来说,每个月上交120,一年1440;

居民医保跟当地政策有关系,合肥2017年度缴费标准为普通居民150元/年,在校学生和18周岁以下少年儿童为80元/年;

商保的价格跟被保人的年龄有很大关系,中青年比较便宜,婴幼儿和老人价格比较贵,尤其是过了50岁的人,价格上涨特别快,可以参考复兴联合的“定心丸”乐享一生百万医疗险的费率图

报销与用药

医保报销

拿合肥为例

1)起付线:一级、二级、三级医院住院起付标准线分别为200元、400元、600元;

2)起付线至6万元部分:个人承担比例分别为三级医院10%、二级医院8%、一级医院6%;

3)6万元至30万元为大病救助基金报销:个人承担比例为4%;

4)30万元以上费用基金不予支付;

5)自费部分为社保外用药和治疗手段;

6)异地就医报销比例65%

商业医疗险

医院要求:二级及二级以上的公立医院

报销比例:(总费用-医保报销-免赔额)x报销比例

免赔额一般为1万块钱,报销比例一般为100%,且不限制社保内用药。

所以说商保是社保很好的补充


续保

医保

男性交满25年,女性交满20年就可以终身享受医疗报销。

商业医疗险 

大部分医疗险都会在合同里面列明不会因为被保人身体健康发生变化而拒绝连续投保,对连续承保影响最大的是产品是否已经停售。一旦停售了就无法购买,如果想买别的产品就需要重新进行健康告知。这对身体健康异常的人而言,无疑是个难关。目前市面上还没有保证长期续保的医疗险,最多的也才6年保证续保,比如好医保长期医疗、e生保(续保版),能否长期续保是考虑一款医疗险的重要因素。


服务

商保除了能够补充社保报销的缺口之外,更重要的体现在服务上面。

1、费用垫付

住过院的朋友都知道,住院必须先缴纳押金。如果是大病,押金金额比较大,一时很难凑到,这时候只有东奔西走、各种筹钱了。很多的商业保险会提供费用垫付服务,先行垫付一部分费用,避免延误病情。


2、就医绿通

有时候,不是有钱就能看病。

好哥之前也介绍过,中国的医疗资源严重匮乏,不管什么时候,医院永远是最忙的。无论是医护人员还是床位,都很稀缺。保险公司可以依靠自己的医疗资源,为客户提供预约门诊、就医、手术等,提供一些特殊医院的治疗服务(如癌症治疗效果显著的上海质子重离子医院)。时间就是生命!

医保是国家给予个人的福利,可以在危难来临之际给我们一份生的希望;而商保除了带来希望之外,还给了我们做人的尊严!


希望每一位身体健康的朋友都给自己及时配置一份商业医疗险。

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