保险的选择

市面上的保险产品五花八门,怎么理清思路,建立基本的保险观念,了解自己的需求,又如何找对顾问买对保险呢?

1. 保险思考重点

怀抱最好的希望,但预做最坏的打算。

- 什么是你或者家庭最害怕的?最可能发生的关于生命或是健康的风险

- 万一发生风险,估算需要应付的费用

2. 购买保险基本观念

人寿保险就像是“事后保镖”,它的功用,是在受保人发生事情之后,为其或其家人提供财务保险。有些人以为买了保险就保平安。其实不然,降低风险的发生,还是要靠平时积极的生活态度,正常作息,健康饮食,适当的锻炼。

买保险毕竟是要花钱的事,充分认识自己要求和能力,再怎么细致,都不为过。保险公司在市面上出售的保险商品多种多样,每种商品的保障内容特点都不尽相同。 想要挑选出适合的商品组合,是一个最优化的问题。解决问题的关键,自然是要定义出目标了。没有目标,又如何来评价谁优谁劣?一些基本原则应该注意。

三个适合

- 认识自己的需求,规划挑选适当的保险类别

不同年龄层有不同的风险规划需求,挑选险种的先后次序不尽相同。

另外,保险是一种消费品,而用户的需求也是会随着时间的变化而变化。因此,应该根据家庭收入等情况的变化,定期评估需求,适当添加或减少险种。

- 理解自己的需要,预算适当的保险金额

到底多少保额足够,这得考虑多方面的指标,包括投保人是否有房贷,车贷。是否需要供养其他人如子女、父母等。主要估算投保人不幸身故或疾病时,保额足够应付他们3-5年的花费。

- 衡量自己的能力,决定适当的保费

当然保额越大,自然保费就越高。通常的指标是,如果保单没有投资成分(即消费型保险,例如定期人寿,实报实销医疗险),建议年保费不多于年薪金的10%;如果保单有投资成分(例如分红型保险,储蓄险),年保费也不应该超过30%。

三个注意

- 不要去冒 [自己承担不起] 的风险

买保险需要量力而为,不要让保险成为生活

- 不要去冒 [本末倒置] 的风险

比如,有些父母花大钱给孩子买了各种保险,却不舍得给自己买。其实父母才是小孩最大的保障。

- 别太低估 风险发生 的可能性

例如,有些人习惯把保险当成储蓄工具在买,导致保费的支出与保障额度比例偏高,而应该保的疾病,住院,医疗,身故赔偿的保额不足。

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