目前销售的四玺产品，大多数伙伴的思路也是讲的养老功用和教育金功能，今天利用一个小时的时间给大家讲一讲这两部分的功能，怎么去安排和规划，以及我们在安排和规划养老金和教育金的时候，需要注意哪些重要的地方，因为这两个部分内容其实是非常重要的，也是大家非常关心的。

通常，客户在跟我咨询的时候，那都是上来要给孩子存钱，还有很多的成年人为自己将来的养老表示出很大的担忧，所以呢，都想要考虑给孩子存一笔钱或者给自己做一笔养老保障金，回过头来，我们讲，这个养老保险和教育金保险在我们保险专业里面，统称为一种叫年金保险。

什么叫年金，年金是财务会计的一个基本的概念。年金，从字面上理解就是每一年的一笔现金，是有规律的，有周期的，比如说每月领一笔钱，每年领一笔钱或每两年领一笔钱，这其实就是，年金有一定规律，相同间隔，发生了一系列的现金流，这就是年金，比如说我们交的保费也是年金，我们还的贷款也是年金，无论是车贷还是房贷。

在保险领域里面，特别是在这个养老和教育金这两个领域里面，大家更关注的就是在未来，每一年或者每一个月能领取的钱，这是一种规划，比如孩子上学，18岁到21岁，或者初中、高中、大学，每一年能给孩子安排多少钱到位，我们养老的时候不管是从55或者是60或者65开始，每一年，每月能领取多少钱，这个方式领到的钱是非常有规律性的，这就叫年金保险，我们为什么要存这种年金的保险呢？

很多人在咨询保险之前没有了解清楚，也没有思考过，保险在我们金融领域里面它到底起到一个什么样的作用。比如说，大家现在通过自己的勤奋努力也好，通过其他的投资渠道也好，或者房子被拆迁补偿，总而言之，各种各样的渠道拿到了现金之后，拿到了货币之后它就会变成一种金融资产。

无论这种金融资产，放在目前这个投资市场里面，金融投资市场里面，它流到哪个渠道，比如说股票、基金，你存在银行里的存款，无论是定期还是活期，或者说你购买了人民币理财产品，有些客户购买了信托，有些人在做这个期货，在做纸黄金，无论你这个钱是通过什么样的形式存在，都叫金融资产，我们会发现一个很很奇怪的现象，就是除了保险，在其他地方所有存进去的钱，都不是按照用途去划分的，它仅仅都是数字而已。

比如说你存在股市里的钱，股票，我们很简单就可以理解成股票，它实际上是一种追求收益投入产出比的，因为没有人说我这支股票，将来是用来养老，这支股票呢我是用来做教育金的，大家想一想是不是。再比如说，这个钱你放在银行里也是一样的，你放在银行的这个钱也不是专款专用的，这不是按照用途去划分的。

通常一家子所有人的钱，都会放到一个存折或几个存折或几张卡里面，没有一张卡上面写上教育金，养老金，未来看病的医疗的钱，反正只要缺钱，就从银行里去取，那更不用说什么基金，什么什么人民币理财，只有保险领域里面的这笔钱，就可以在你存钱的时候，就会有一个专款专用的概念，就是你在存这笔钱的时候，通常都会接触到教育金的准备和安排，养老金的准备和安排等等，贴上标签了。

我们可以想像一下，什么时候去银行存笔钱，你跟柜台工作人员说，我这个是存教育金或者是存养老金，其实我们潜意识里面告诉自己，这个钱我随时可能会要取出来应付，我随用随取，我干嘛都可以，你管我呢，所以这个金融资产很有意思，就除了保险之外，其他所有的资产都不是按照用途去划分的，就导致呢，这些资产可以讲都是短期的钱，眼前的钱，就是我随时用，我随时就可以去动，用途可以有很多种，可以方方面面，也就是说很多人炒股炒股赚到了钱，可以买车买房，可以去旅游啊改善生活，对吧，我在银行里的钱也跟股票刚才说的是一样的。

可以去旅游，或者置换个大件，买房买车，赶个礼呀，随个份子，等等等等，你会发现，我们在所有领域里面投入的这个资金，这个现金，金融资产它的用途都是多种多样的，唯独只有在保险领域里面，我们每每谈到存钱的时候，都会和我们一个理财目标和我们人生的一种规划目标紧密挂钩的，要么就是给孩子存笔教育金、婚嫁金、创业金，要么就给我们自己存笔养老金。

大家有没有想过，这是为什么呢？为什么会是这样呢？所以很多客户，如果我们不了解这一点的话，我们往往会把保险和其他的理财相提并论，甚至会出现一个比较收益的问题，但如果你真正能够理解，保险在专款专用这方面独特的作用，你就不会去比较了，因为他们根本没有可比性，可以说完全不是一样的东西。为什么会是这样呢？

因为保险，它是长期的一种规划，它已经不仅仅是一种投资，而是人生的一种规划，也就是说，我们人这一辈子所赚到的钱，一部分是用在现在花，另外一部分是要留在未来，大家想一想，就在你财务不自由的情况下，什么叫财务不自由？ 就是当你停止工作，不劳动，不上班，不赚钱的时候就没有收入，这个财务不自由需要靠人赚钱，大多数人一生当中都处在这样一个阶段。那财务自由是什么呢？就是我可以不上班，不工作，我天天睡到自然醒，睡醒起来了就去尽情玩，仍然也还会有源源不断的收入，这个是每个人都特别期待想要打造的一种生活境界，那你可能会说，你说这种人有吗？ 有，但是只有少数人在这种状态里。

看你具备有什么样的资产，因为如果我们这一辈子只是想用人来赚钱的话，那肯定就会存在这样情形，当你人一旦停下来的时候，你就没有钱可以赚，等什么时候你能过渡到用资产去赚钱，用钱去生钱的时候，你才有可能真正财务自由。

也就是说，其实我们人这一辈子，要想财务自由，实际上是在做一件事情，这件事情很多人没有想明白，更没有提早去做，或者没有持续去做，所以他一辈子都不会有财务自由，因为这是一种规划

这到底是要做的是什么事情呢？就是，你要源源不断的去做金融资产的投资，你赚到的钱，你不能全部都花掉，你赚到的钱，必须要有一部分进行投资，投资资产，投资能够增值的资产，大家想一想，如果你花一部分，把另一部分用来做投资，这投资的资产它可以再增值，源源不断地帮你生钱，你慢慢慢慢就会发现，除了你自己通过勤奋努力，通过身体智慧努力去赚钱之外，你投资的资产也能帮你赚到一部分钱了，这个就是投资生财了。

当你投资生财的钱，多于你通过上班赚到了钱，你就可以处于自由的状态了，现在在大城市里面，有一批人叫房虫，很典型，就是这人家里有很多套房，他用工作吗？想一想啊，不用工作，一个月收租金就可以了，这是典型的用资产来产生现金的一种方式，这个叫财务自由，所以你如果一套房，你一个月的租金是5000块，十套房就是5万块，月收入5万块，你说你还要做什么工作，对不对，到那时候，工作对你来讲，它就是一种需求，一种劳动，他已经不是养家糊口的一种手段了。

你想想，又或者你在银行里，如果有一千万，你光吃利息，一年保尊宝5%的利息，或者是做人民币理财产品的话，1000万的5%是多少？50万，如果按照你正常的日常生活的话，你觉得一年50万你够不够呢？如果是够了，那你说你还需要工作吗？

关键就是，你怎么能够得到这一千万，是吧？你怎么能够赚到这一千万。在没有这个这笔钱的时候，积累第一桶金就显得尤为重要了，那你就要靠你自己的勤奋努力，靠你自己的身体智慧去赚钱。这是一个财务从不自由到自由的一个过渡阶段。

总而言之，我们今天所赚到的钱，你不能全部都花掉，你肯定要为未来做一些准备，要么是未来能够帮你分担你的体力和智慧，帮你一起来贴补家用，投资赚钱，要么就是在未来你生活中，你必须要使用要花费的，因为当你财务不自由的时候，你就会有一天不工作了，没有其他收入了，我们通常讲退休这个模式就是这样子，人生的曲线里面，当你60岁退休的时候，你没有其他收入了，然后你又没有资产性的收入，也没有资产性的投资收入，比如说房租你也没有，银行存款也没有或者存款很少，不足以支撑你那时候的生活。 你的财务状况是属于一种坐吃山空的状态，这就是典型的财务不自由，那个时候就要生不如死，又老又穷，入不敷出，还指望国家去救济你，毫无尊严的生活。

所以大多数的人，这一辈子不可能实现财务自由，不是因为没有能力，而是因为没有提前做好这方面的规划和安排，这是一种科学的理念，这是一种先进思维，如果没有这样的理念和思维的话，你很难一辈子财务自由，所以它不是能力的问题。 也有人说，它就是能力的问题，比如它一下子可以赚一千万，它命好一下子拆迁补偿上千万甚至几千万，拜托噢，这是一次性得到了一笔钱，如果它没有正确的思维和理念的话，它也可以很快败光。世界上没有一个中彩票的人，最后他可以长治久安的，从此富贵的，很多都是中途败落，钱很快就花光了。

他没有掌握财富的能力，钱来得快，去得也快，所以理财它是一种科学。财商，它是需要学习和训练的，是当一个人还没有达到财务自由，从最开始自己身体力行，靠自己的身体和智慧去赚钱，赚到第一桶金的时候，他应该做好一个长远的规划，就是把一部分收入，按一定的比例，消费解决眼前的生活，人必定要活在当下嘛，对吧，提高自己的生活品质，对得起自己，吃得好喝得好，住得好玩得好，很开心，然后还要尽各种各样的义务和责任，让自己的亲朋好友也能生活得很好，但更重要的一部分就要为未来做安排和做准备，因为你根本不清楚哪一天你的收入会中断，当你的收入中断的时候，你怎么办呢？

我们收入中断或者是没有收入的时候，我们依靠的实际上，就是在我们有收入时候，能够遗留下来的，或者能够积蓄下来的钱，所以我们有成语叫保存积粮，就是这个意思。就是我们在吃饱的时候，一定要存一点，干嘛呢？所以你就积粮的时候能想到可能有饿的时候啊，那个积粮，你就要把它存起来，就在你风光无限好的时候，你也要为可能的残枝败叶的时候做好准备是吧？ 你总不能够完全月月光都给他造光了。

这个就是一种思维，就是一种理念，科学的理念，人无远虑，必有近忧，就是这个意思。

当你把钱存在银行里，投资在股市和基金里，其实我们深层次的想法和需求，也同样是为未来做安排和准备，否则的话，都花光不就得了吗？

对不对？我赚多少花多少？还是人们内心深层次里面，也是有这种隐忧的，总是要为未来做一些安排和准备，以备不时之需。只不过我们从来都没有仔细想过，这个不时之需都有哪些种情况，要不要把我们的这个现金，或者是资产按照这些用途专款专用，专门的账户去管理起来，这是一般人想不到的，这是需要理财专家帮我们客户去做规划，比如大家讲你在银行里存那么多的钱，干嘛用呢？

钱只是数字，如果不赋予它一定的意义，不赋予它的用途的话，你是没有办法去管理的，你管理的永远只是数字，没有意义，那我们把钱存在银行里干嘛？不也是解决自己以下几方面问题吗？

要么是孩子将来的教育，上学的钱，要么是我们自己将来养老的钱，要么是将来看病的钱，要么就是解决我们目前生活水平，提高生活质量的钱，无非就是这几种。

大家想一想，当然如果你有更多的钱，那可能就是给子孙后代留下来的。

所以我们实际上，我们的财富管理的核心就是，其实就是用途的管理，就像我们管理时间是一样的，必须要管理实践。财富管理实际上就是按照我们人生当中对于财富的一种需求，一种意愿，一种用途，把钱分门别类进行管理起来，所以这是保险，真正的作用就是保险管的不是眼前的钱，不是现在的钱。

存在保险里的钱不是为了眼前的生活，存在保险里的年金是为了未来的生活，而且可以根据我们生活的目标把钱分门别类，专款专用管理起来，比如说，一张存单上面有银行账号，一张保单上面也有保单合同号，其实这两个性质是一模一样的，只不过都是在你不同金融机构里面的账号。

你那个存单或者你那个卡号，是在银行里提钱取钱的唯一的一个标识，那在保险公司里，你存钱领钱标识就是你的保险合同号，其实他们本质都是一样的，都是账号，只不过你把钱你存到保险公司里面来的时候形成一个保险合同，他就是专款专用的，就是这笔钱，我只能用来做养老。不到养老的时候我看不到这笔钱，不到退休五十六十的时候，我这钱休想拿出来，你要拿出来就亏损，就比你存进的本金还少，你就强制存下去，存下去，到你老年的时候你才能开始领取，所以这笔钱能留得住。再比如给孩子做教育用的，这孩子18岁以前我就不要领，就不能动，这是一种强制储蓄，那么在18岁以前你就看不到这笔钱，你只能继续往里存，存，存。领是领不出来的，一旦要领出来，中途想退出来，对不起，也是有损失的，你存进去的钱肯定要比你拿出的钱又多，你肯定是亏的，你这笔钱才能存进去，才能存到位。 当孩子读书的时候，18岁的时候，你才能真正看到账户里留下的这笔钱，所以它保险，首先它就是专款专用的，它是按照用途去划分了一笔钱，而且这笔钱是强制储蓄，就是如果你中途要后悔，你的损失会很大。

为什么保险要这么去做呢？

包括社会保险也是一样，我们每一个人，如果都有社保的话，你想想你那个社保的养老金你什么时候能用呢？很多人说我觉得社保国家投资这个养老这个效率太低，收益太少，我想自己投资，你这个养老保险，每个月从单位里交纳养老保险，你自己能不能拿出来呢，你肯定拿不出来的，那你说国家太缺德，不让我拿钱出来用，是这个道理吗？

不是的，因为养老保险是在你老年的时候才可以用的，社会养老保险也是一样，你老年时候才用，你现在拿出来干嘛呢。

人性，是贪婪,恐惧,随性和冲动的，一旦今天这个钱拿出来了，保证90%的人都不会进行很好的投资和管理，能够让他安安全全的，在你20年，30年之后这笔钱还在，因为我讲了，贪婪恐惧随性的冲动，这是人性的弱点，你这个钱一旦拿出来就没了，肯定是没了，所以如果我们让老百姓可以把我们社保里面的养老金拿出来的话，我相信在大家老年的时候，几乎没有几个人会有这笔钱在的，人们都对自己太自信了，相信自己，这笔钱在自己手里就可以，有很好的投资，很好的运作，能够赚更多钱，能更好的管理，事实上大众，80%的人都没有办法去管理自己的资产，更不用说让自己的资产保值增值了。

大家看看我们周边，看看你自己你就知道了。这么多年来，你做了什么样的投资，让你的资产保值增值，除非你走大运，买了几套房，但买房子这种时代一去不复返，通过房子不断去增值，获得高利息，获得高收益的时代一去不复返。

毕竟那是特殊时期，就像我们股市，牛市的时候，谁进入牛市都能赚到钱，他并不代表你真正有水平。那现在股市已经下跌到3000，甚至跌破了3000，那你还在赚钱吗？如果你现在还在赚钱，你才是真正的大师，但大师永远是少数。 对我们普通老百姓来讲，对我们大多数的居民来讲，大多数的国民来讲，我们是无法克服我们自己人性的弱点。我们必须要通过机构的约束，纪律性来管理这样一笔未来很多年之后用到的钱，所以这是社会养老保险，非常非常重要的这种强制的这种功能，就是你中途你不能拿出来的。

商业养老保险也是一样，他必须要有这样的功能。 就它能够确保我们能够克服人性的弱点。我再说一遍，贪婪恐惧随性和冲动，什么叫贪婪，就当你手里有这笔钱的时候，你就会发现，你千方百计都要把这个钱花出去，人心就是这样子的，所以贪婪有两种，一呢就是不断的追求奢侈的生活，奢华的生活更舒服的生活，这是人性的弱点。很少有人有钱之后还是过着非常简朴的生活，真的很少很少。

有另外一种贪婪什么呢，就是它希望手里这个钱变得越来越多，你觉得自己有资本，有本钱，就会不断地追求更高的收益，到处去找投资机会，哪有那么多好的投资机会，风险和收益永远是相对应的，是成正比的。

当你觉得投资收益很好的时候，往往都暗藏着巨大的风险，贪婪往往让我们损失殆尽。

所有上当受骗的人都是贪心不足。出事的P2P也好，金赛赢也好，银证国际基金也好，这都是贪婪。大家想一想，如果不贪心，不占小便宜，你怎么可能失去那么多的钱。被骗的都是有钱人，大家思考我这句话，因为你这个钱你根本守不住，你有了这个钱之后，你勾勾心总是想着这个钱怎么能够更好地使用起来。

你有了钱了之后，你的亲朋好友知道了，也都是盯着你，让你做各种各样的投资，动员你跟他们一起去运作什么项目？所以往往都是有去无回，肉包子打狗一样，这就是贪婪。

恐惧呢，也是一样，最典型的就是遭绑票，因为你家有钱啊，对不对，你炫富太厉害了，绑架，就跟你要钱，因为你恐惧。

你包括股票投资也是一样是吧？ 追涨杀跌，这不是恐惧造成的吗？明明可以能够迎来曙光，结果你割肉了。

随性，这就很典型，你手里有钱的时候为什么都存不住钱？无论你这个钱你现在是在股市里，是在基金里，你还是在银行里？只要他能够灵活支取的，我跟你讲，这个钱你都剩不下，什么叫随性就是这样子的，因为中国人花钱没有几个是做预算的，财商课的第一堂课就是做预算，但是有几个人做预算，特别是中国女人，有几个做预算，如果我们一起出国去玩，你有没有做过预算？ 这次你要买什么东西，你的花费不能超过多少。平时逛街的时候你有没有预算，去超市有没有清单，有没有购物的清单，只要在这个清单里面你就买，不在清单里你就不买，你能不能做到这一点呢？做不到，90%的人都做不到，太随性了，我们的消费，因为我们中国人太愿意把握机会了，这个机会挺好的。 一打折一促销机会挺不错的，虽然那个东西不是在你的购物清单之内，可能是你近期压根不需要的，但你觉得他肯定有用，未来总有一天会有用，然后你就破例去购买，那你这个钱，你想一想就会在做破例的支出。

冲动那更是这样互相的攀比。所以往往会让我们这个灵活支取的钱没有办法能够保存下去，能够保留到未来去用，这就是为什么社会养老保险金和商业养老保险金都不允许你中途随便领取出来的原因，因为我们存这笔钱的目的，是为了20年，30年之后去用，而不是现在，不是让你现在过瘾，你把钱拿出去，轻而易举拿出去，钱就再也回不来。

我曾经有个客户，在前一阶段股市很好的时候，他一年在我这边投资几十万的，她说，我想把这个钱贷出来投资股票，我觉得现在市场太好了，这个钱如果不进去的话，这个机会错过了很可惜。我说姐姐你听我的，你千万不要把这钱拿出去，这笔钱就是为你将来做养老使用的，是你的底线，如果你投资股票，如果失利了，股票不并不都是都是赚的，如果要是失败了呢，你这个养老金不就中断了吗？

这么多年钱你就白投了吗？他听了我的话没有取出去，结果现在很感谢我。

因为他真的当时要把钱拿出去投资投入股市的话，那刚好股市大跌，他这么多年投资的养老金就真的就没了，所以保险它真正的作用就在于此，专款专用，强制储蓄。有一个明确的理财目标，而且是为未来而用的，所以如果说银行存款，股票基金，外汇黄金这些都是眼前的钱，都是一种快钱，那么保险呢，刚好相反，保险是什么钱呢？

保险是长钱，是未来的钱，是慢钱，它的作用并不是让我们有越来越多的钱，而是在未来，不可知的日子里，有笔确定可知的钱，它的确定性是非常重要的，也就是说在我们老年的时候，你要确定知道，你每个月最少能有多少钱，在我们孩子受教育的时候，每一年最少能有多少钱，这件事情只有保险能够做到，你其他所有的投资都做不到这一点。大家想一想吧，最靠谱的房子，你有没有办法和房屋中介公司一签个协议，能够保证，在你30年之后，每个月的租金最少是多少，大家想一想是不是。你存在银行里的钱，银行也不可能跟你签个合同，告诉你约定好在你60岁的时候，每个月固定可以从这个账户里领取多少钱，可以领取到终身。

除了保险，没有一种投资理财可以做到这一点，这是保险独一无二的功能，它是规划未来确定性的问题，它是解决有和没有的问题，如果我们今天不通过这种强制储蓄，专款专用的保险理财方式，来准备养老金和教育金的话，我们真的不确定在需要教育的时候和养老的时候你确实会有那笔钱，所以我们在做养老金和教育金这种保险规划的时候，这个这个养老金教育金保险规划的时候，我们一定要明确这一点，这是保险区别于其他所有理财工具最核心的，最本质的功能，这种功能是没有任何一种理财工具可以取代，可以互相替代，他是无法替代的。

无法替代的就是它的确定性，当然有了确定性就会很安全。没有安全感是因为没有确定性，大家想一想，一个女人感觉一个男人不安全，没有安全感，就这个男人很善变，她就会没有安全感，飘忽不定，大家想一想是不是。

一个工作，没有归属感，没有安全感，收入漂浮不定，忽高忽低。收入今天有明天没有，这个职业会发生变化，老板的钱都会发生变化，行业会发生变化，这都没有安全感，为什么那么多人打破脑袋去考公务员，每年的公务员这个考试的比例？差比那么高，为什么那么多人去考公务员，那不就是寻求一种，相对来讲的稳定和确定性，就是我虽然不知道未来能够赚多少钱，但公务员的工作，能够保证我每个月固定会有钱，哪怕就这一点点。对于很多普通人来讲都是一根救命稻草，因为我们真的不确定在未来漫长的岁月里，二三十年我们自己的职业情况是什么样子的，大家能想象吗？现在你想想你从事什么样的工作，20年之后你从事什么样的工作，你能告诉我吗？

你根本无法去预知这些，因为我们不确定那个时候我们的健康状况怎么样，我们的家庭情况怎么样，对不对，你现在所在的行业会发生什么样的变化，你现在的老板会发生什么样的变化，这一切一切的不确定性都是变数，其实都给我们带来一种不安全感。

为什么很多人考公务员，就是因为它是政府的呀，行业不会发生巨变，老板也不存在问题，因为他是国家，这个非常不明确的这两点。大的这个环境，这个公务员这个工作就不会存在这个问题，就是他不担心老板会发生什么变化，他不担心这个行业会因为法律个制度会发生什么样的变化，但一般的职业不是这样子，一般的职业，最起码这个行业都会发生很大的变化，可能国家一个法律出来，这个行业就消失了，更别说老板了，对不对，老板随时想法会发生变化，各种各样的风险，那公司可能随时都会转型，你会面临失业重新再找工作这样的一个风险。

只有确定性才能给别人带来安全感，就我们到了一个新的环境里面，你会有不安全感，为什么呢。是因为很多事情你都不知道！你都不确定，当慢慢熟悉了解的情况之后，你就会感觉很安全了，然后慢慢慢慢你像老油条一样如鱼得水。 因为你闭着眼睛，都知道谁，领导或者同事有什么样的习惯和毛病。

领导说上句话你都知道下一句话，但你刚刚进入这个行业，进入这个公司的话，你肯定不知道！你战战兢兢的，如履薄冰，很恐惧，因为你没有安全感，为什么你不了解，一切都不确定，都是未知的，所以当我们未来有一笔确定可知的钱，每个月固定领取多少，现在就写在白纸黑字上。孩子受教育上学读书的时候每一年最少领多少钱，就是现在就可以确定的事情，这个就让我们有一种安全感。所以人是需要这种安全感的，特别是对未来，特别是女人，未来那么多的不确定因素，我们怎么能够在这么多不确定的因素里面，能够规划一些可以确定的事情呢？

我跟大家说，未来一辈子除了死这件事情是可以确定的，其他一切的一切都是不确定的，大家说是不是呢，就一个死，我们还不确定什么时候发生，在什么地点发生，以什么样的形式发生，这也是不确定的，但人生的结局最后就是走进坟墓，这个事情是确定的，那我们从这个财务生命角度来讲，财务规划角度来讲，我们也是需要在经济生活当中，规划一笔确定可知的钱，让未来越来越确定，经济生命也是一种生命，我们不光是这个肉体，还有经济，还有精神，三个方面，我们人人有三条命，这三条命缺一不可。 一是肉体的生存，这个心脏能跳动是吧，脑子能思考，这肉体活着，这是最最基础的物质基础，然后是精神生命，你能够正常的思考，你能开心快乐，日子你的感觉很幸福，有幸福感，有安全感。另外一个生命就是财务，生命经济生命也叫对吧，你光有肉体生命精神生命，你没有经济生命，你也活不下去，因为你穷困潦倒，是不是，所以在你经济生命里，你要有一种确定性，就未来的收入要确定性，要收入要确定性，要一笔持续伴随生命一辈子，这样一笔确定可知的钱，我活到老，领到老，我活多长，活多久领多久，这样一笔钱才能给我们人生的未来带来一种安全感和确定性。

所以这是购买保险的真正的作用和价值，而不是追求它的收益。那你说你这个保险，什么教育金养老金我存的少，杯水车薪，不够用，而且未来的通货膨胀厉害，我一跟客户去讲这个存这个钱，他就给我讲通货膨胀的问题是不够用，没有人说我们这个养老金去存一次就可以不存了。

养老金它是随着我们年收入的比例在发生变化的，你社会养老金每年还在调整比例，大家想一想是不是。就我们的社会养老我不知道。大家在交五险一金三险一金的时候，每一年在国家调整社保基数的时候，我们的基数是不是也在发生变化。

我们交的钱是不是每年都在发生变化，而且是越交越多，对不对，没有一个人十年前交多少社保，现在每月还交那么多，这是一个变动的过程，那为什么你还要，为什么客户们还要去要求商业保险一程不变，还要求未来越来越好呢？

事实上商业保险也是一样的，需要调整的，如果你今天今年的收入提高了，那你今年就应该更多一点投入在养老保险里面，而不是说我每一年只固定交3万，我连续交十年，我未来就可以衣食无忧了，没有这样的好事情，因为你这十年期间你的收入在发生变化，你是以第一年的收入去衡量来做这个养老规划，那第十年第一年的收入已经发生天壤之别了，你还按照第一年的规划去来为未来的养老储备，你觉得这是合理的吗？

这肯定是不合理的。所以我们这种保险年金的储备，其实就像存款一样。我们刚才讲过这个保险合同编码就是账号，你今年存，年年存，十年存20年存，你每年有钱你就多存。你将来的生活是是随着你一步步逐渐积累起来的钱，去支持你未来的生活，而不是说我一成不变每年固定投入3万，你今年收入10万的时候，你投入三万，三十万的时候你还投入3万，那你想想，你存以前怎么能够维持你30万的生活，所以养老金的规划和教育性的规划他也是循序渐进，也是需要调整的，也是一个动态变化的过程，我们不能用静止的眼光来看这个问题，当你不断去增加这种投入投资的话，你将来它才能够真正发挥作用。

这不是保险，你通胀它不是保险自身的问题，你把钱存在银行里，不存在通胀的问题吗？你把钱投资股市不存在通胀的问题吗？你如果今天你投资股市盈利10%，通货膨胀率5%，实际上你的收益率就是5%，你要抵御通胀的问题，你要考虑，对不对，所以通货膨胀是一个系统性风险的问题，无论你这个钱投在哪里，都必须要面临这个通货膨胀的问题。

我们解决通货膨胀不是搞学术研究，我们要抵御通货膨胀是为了能够维持我们将来的购买力，是为了能够实现我们人生的目标。我们的目标就是为了养老，能有钱花，教育能有钱花。这个钱不是要靠你当初存进去这个钱他能够增值，而是让你不断的去存钱才可以，保险帮我们的是这样一种制度和约束，是这样纪律性一种约束的机制，帮我们把钱存下去，存下去，一直存到位，将来会有这笔钱，这是保险的作用，不要对保险进行太大厚望，认为投入保险之后可以衣食无忧了，保险没有那么大的本事，股票基金存款没有一样有这样的本事，所有都要靠自己，除非你的基数够大，你如果一千万，你存在银行里可以了，你每年5%的收益，是不是我相信你未来养老肯定要比普通人要好得多，但对于普通大众来讲，你做不到有一千万两千万甚至上亿的资产存在那里吃利息，所以你需要通过自己不断的努力，辛勤的付出辛勤的劳动，去换来我们未来幸福的生活，也源源不断的往里去加往里投资，只不过你是利用保险这种管道这种方式，这种制度约束自己存下去，存下去，存下去，那就像我们贷款一样的，我们房贷，车贷，不都是这样吗，它是有约束的，如果你今天不还，房子就归人家了，车就归人家了，后果很严重，对不对，所以你每个月下来，发工资，第一件事情就去存，就是去还贷还贷款，你怎么就这么有纪律性？ 这么约束性呢，是你自己自我约束吗？

根本不是，他是外力约束你，它是客观中立的第三方，它是银行，它是房子，它是一种借贷关系，在约束你，逼迫你必须要这么做，谁愿意还贷款呢，对不对？但你想想存款，证券，基金，哪怕是基金定期定投，有没有这种约束呢？根本没有，因为你的基金的定期定投也是随时可以停止的，反正停止没有损失，所以你很容易就停止了。他没有强制性，没有约束性，没有纪律性，所以你很难坚持下去。身边真的没有碰到几个，他能连续十年基金定期定投的，哪有呢？

根本没有，但是交了十年保险的人，保险的客户确实大有人在，大家想想这个道理就能明白保险真正的作用是什么，是不要期待保险的收益有多高。保险它是一种工具，它是约束我们强制储蓄，专款专用这种工具，它帮助我们实现我们未来理财目标的一种制度，约束。我提醒我们，督促我们，不让我们停止，一旦开始就不要停止。它是一个好的老师，它是一个严师，给我们提出高的要求，让我们持续不断去做正确的事情，为我们的未来打一个很好的基础，为什么叫基础，他不是全部，就如果你的养老完全用保险来做，那你亏死了，是不是，我讲过保险不是最好的，投资回报率最高的一种安排，如果你的所有的教育金都用保险来做，那你也会亏大了，对不对，所以养老的规划和教育的规划通过保险来做，它必须是个底线，就是你最少不能低于这个数，你用保险来做，其他更多的，你相信自己，你应与时俱进，是不是不断的去学习，不断的去获得各种各样的信息去进行投资，通过时间通过机会去创造财富，但如果那些都没有了，起码你还有保险的底线在。

所以这就是有保险和没有保险的差别，就在于他们的起点不同，这就叫起跑线不同，起跑线就是老年起跑线不同，有保险的人和没有养老保险的人，那两个从60岁两个老头，60岁开始就会不一样，因为有养老保险的人每月会有一笔钱可以领，没有养老保险的人他就没有钱领，这就是区别，这就是起跑线，所以养老保险和教育金保险它是一种底线的思维。

养老保险和教育金保险，它是一种工具，它是一种制度，它是帮助我们强制储蓄专款专用，去管理我们未来人生目标的工具，不要把它和所有的投资理财工具相提并论，去比较它的收益性没有意义，它的收益是通过我们不断的增加投资，不断的增加储蓄，来达到我们未来生活所需。

当然，通过机构的投资者通过保险公司的机构理财，也能帮我们做到一定的增值，但它绝对不是暴利。没有哪种暴力收益是可以持续的，只有温和的中低的收益的产品，才能够保持长期的收益稳定性。因为保险资产它安全性，收益性和流动性三方面是相对均衡的。

所有投资品的三性的分析，他都会有所不同，就像图谱一样，就像光谱一样，它是帮我们去识别不同物质它本身结构的一种方法，比如说股票，它的安全性好不好呢？当然不好，很差，因为安全性不好，所以它的收益才会好，流动性好不好呢？ 流动性也很好，这就是股票。

银行存款，收益性好不好，没有什么收益，还是负利率对不对？因为没有收益，所以它的风险怎么样呢，很小很安全，流动性呢，流动性也很好，随时可以拿出来用，随时可以花，流动性越好的资产收益性越不好，安全性越不好。 大家想一想是不是。

房子，你想想这种投资，他虽然不是金融资产，但是老百姓更多的都把这个房子当作一种投资，那房子安全性好不好呢？除非地震，除非战争，房子的安全性还是可以的，必定不会被偷走吗？对不对？那收益性怎么样呢，因为安全性相对比较好，所以收益不会特别高。前些年的翻几番的那种成长，那是中国特殊历史时期的特殊阶段，我们看一下这个发达的资本主义国家，看我们这些邻国的房地产的走势，你就能清楚，房产的投资，它绝对不是非常高收益的一种投资。

保险的安全性好不好，很好，收益性好不好呢？安全性好，收益性怎么能好呢？对不对，流动性也不好，保险的流动性很差，保险的流动性差，流动性差的产品，那它的收益性呢就相对好，所以只有保险是很特别的一种，就是它的安全性，收益性，流动性三方面是比较均衡的，那什么叫流动性不好，收益性就能好，比如说我们这个存款同样在银行里，活期存款流动性很好，那相比定期存款来讲的话，那活期存款的利息怎么样呢，就会低，他不会高对不对，那五年定期存款，五年定期存款的流动性好不好，灵活性好不好，肯定不好，它约束你五年之内你不能动，你不能领，所以才会五年定期存款的利息利率，利率要比活期的高，要比一年的高，要比两年的高，实际上是一种机会成本，也就是说，当你占用了我五年的钱，你不让我用他的话，那我要提出更高的要求。

这万一这五年之内我发现了比你这个收益更高的怎么办呢？除非你给我更高的收益，我觉得心理平衡，我可以愿意把钱放你这边，放到五年时间，就是这个意思，所以流动性越不好，他这个投资品的收益要求就越高，保险的收益保险的收益是长期性的，我们刚才讲，他越长期的流动性越不好的，那么他的这个要求的收益就要越高，所以保险它是非常均衡的。

安全性收益性和流动性。三方相对来讲能够均衡统一的一种投资品，一种理财的工具，所以大家要清楚，要了解这些，然后我们去规划养老金和教育金的时候，才能明确，你才能够不走弯路，你才能问正确的问题。所以我们作为保险顾问来讲特别头疼，就是客户问一些外行的话，当然客户确实是外行，一上来就比较各种各样的投资收益，就开始算，有什么可算的呢？

你跟银行存款没法比，保险是长期的，你现在所算的所有的利率都是不确定的，谁能够保证你现在算的这个利率未来十年，20年他一直是这样，30年，40年还是这样，假设是没有意义的，因为保险是可以确定的，银行存款是不确定的，所有的投资都是不确定的，它的收益回报率，所以这个是没有任何相同的前提，所以假设都是不成立的，不需要去计算，没有办法去计算，是不同的东西。

不要用假设，假设是没有任何意义的，在我们现实生活中，我们又不是学院派去做研究的，你跟做研究的教授有几个，他的股票炒得很好，经济模型做得好的人，都是各种各样的假设条件，假设这不变，假设那不变，最后得到一个结果是什么样子，现实生活中不可能存在不变的问题。

现实生活中，投资领域里面，时时刻刻，所有因素都在发生变化，谁给你假设呀，是不是，各种各样的风险因素，各种各样的内外因素，都在发生这个急剧的变化，所以我们所有的投资都是未知的一个结果，只有保险投资，我们可以白纸黑字写在合同里面，告诉我们未来确定会有多少。

很多客户说你这个保险合同里面那个那个写的如果收益2.5我觉得太低，那你要看跟什么比，如果你跟现在的银行存款比，可能现在银行存款3.75，4你觉得低，那你有没有想过十年20年之后的银行存款有多少？银行存款的利息有多少？ 30年50年之后银行存款的利率你知道有多少吗？所以这个是没有办法去比的，但你要相信，现在我们这个保险的产品，它是一种对我们未来收益的锁定，也就是说我们真的不确定未来我们的银行利率。我们投资市场到底有多高的利率，多高的收益率或者多低的收益率，我们这个都不清楚，但是起码有这样一笔钱，有这样一种收益率，做个底线也是底线的概念。

你有了这个底线，就相当于我们现在大家大多数人，我相信你不可能把你所有的钱现在放在活期存款里了。自从有了余额宝之后，相信很多人都会把零钱放在余额宝里，只要他支取灵活的话，因为余额宝是多少，至少还有3%的利息吗？他肯定比活期存款0.35要好多了，对不对，余额宝对我们所有人来讲，他就是个底线，就当我们拥有了这样一种理财工具之后，我们的收益可以维持在一个底线，这个底线会比以前要高得多，保险本身它就是一种底线。

也就是说当你准备养老金和教育金的时候，你的底线何在呢。那这部分需要通过这个养老保险和教育金保险来实现，而不是其他的理财工具，其他的理财工具都是锦上添花，都是锦上添花，只有养老保险和教育金保险是雪中送炭，它是一种底线，底线是要牢不可破的，这叫底线，我是做人有底线的，什么意思？ 就是你不要试图触及我的底线，不要越过的底线，这是最后一道防线了，是它的重要性是不言而喻的，是不是，所以我们今天讲了很重要很重要的这个年金保险的概念，我希望各位伙伴能够正确去理解，这两种保险在我们的经济生命中，他去处于一个什么样的位置？

总结来看，无论是养老金保险还是教育金保险，都是保险，只要是保险，其实它都是一种安全感的诉求。都是一种雪中送炭的感觉。保险嘛，想一想，就是一种安全的感觉，有了保险，大家就可以踏实，我们在古时候，有这个压箱底的钱，什么收拾细软，动不动就跑了，回娘家了等等，那个时候是金银珠宝，首饰是不是，黄金白银这些东西。在现在生活中我们这些东西可能很少了。那你的底线何在呢。是吧？你家压箱底是什么东西呢？现在我们一切都是证券化，都是金融化了，那么在所有的这种资产里面，保险才是真正的底线，就你在日常，你可以不用它，你可以看不到他，甚至保险就不是用来用的。我经常跟我的客户说，你今天做这个养老规划，你给孩子做这个教育金的规划，我希望一辈子都不要用，就像我们客户购买人寿保险，购买大病保险，购买医疗保险，我一样要跟客户说，我希望一辈子都不要用到它，养老保险和教育保险，也希望一辈子用不到它，只要是保险，它就是底线，它就最后一道防线，你最好不要用到它。

为什么这么讲呢？

当你用不到养老保险，当你用不到教育金保险的时候，说明你那个时候其实是很富有的，你根本不需要动用养老保险这笔钱来维持你日常的生活，你根本不需要动用教育金保险这笔钱来支付孩子的教育金，因为你那个时候很富有，这是我们人生要做到的，这是我们人生应该追求的境界，就所有的保险都不用，当你不用大病保险，不用医疗保险，说明你身体健康一直很好，对不对，这也是我们人生追求的，所有的保险都是一种底线思维，都是一种未雨绸缪。做好最坏打算的一种思维，它不是用来用的，最好不用。关键时刻才用，就像诸葛亮的锦囊一样的，对不对，你最好不用他，你用它意味着你遇到困难了，遇到你自己无法解决的问题了，你才需要打开锦囊，所有的保险也都是这种意思，都是这种概念。

我们做规划最好不要用它，但是又不能不做，因为我们人生不确定风险什么时候发生，和发生什么样的风险，特别是这种老年的风险和教育的风险，它是客观存在的，它是大概率事件。意外死亡，疾病，大病，医疗这些看来是小概率事件，但是养老不是，养老绝对是大概率事件，面对这个大概率事件，我们要做好一些充分的安排和准备，做好底线的思维。

然后再把其他所有的投资，把你自己的实业，把你自己的这个聪明才智，充分的发挥出来，做一个立体的防线和攻势，海陆空对不对，然后一起来实现你的养老目标，一起来实现你孩子教育金的目标，一起来规划未来美好的生活，这样才对。

保险只是你这个梯队里面一个后卫，一个守门员，对吧，一个后备军就是随时准备着，替补的，这个结果不好，顶不上了，那保险来上，它是一种替补队员的一种性质，救急的。那今天呢一个小时啰嗦，我希望大家真的要好好的去理解年金保险它的核心功能，不要再和你的保险顾问去比较，去一味的追求收益，一味地追求投资回报。