阅读时间：2015年11月3日 6:00-7:00 1小时
阅读课本：《理财规划师专业能力》中国财经经济出版社
阅读目标：提高自我能力，迎接11月21日考试
阅读方法：重复阅读
阅读数量：第三章
阅读笔记：第三章 教育规划
一、教育规划必要性分析
1、教育规划一子女教育规划是个人家庭理财规划的核心，主要针对高等教育
2、必要性
(1)教育负担比衡量教育开支对家庭生活的影响30%，教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入。
(2)最没有时间弹性和费用弹性，提早规划，教育金支付期与退休金准备期高度重合
(3)要根据大学收费信息和未来费用通货膨胀趋势，来估算未来费用并决定客户每月必须储蓄投资的金额
(4)中国高等教育:A、普通，成人高等教育，本科、专科、研究生教育三个层次。B、高等教育机构:大学、学院和高等专科学校，C·学位制度:学、硕、博士
二、教育资金的主要来源
1、教育支出资金来源一客户自身的收入和资产、政府教育资助、奖学金、工读收入、教育贷款和留学贷款
2、政府教育资助一特殊困难补助和减免学费政策(无偿)、绿色政策等
政府拔款有限、数量不确定，应减少对此的依赖，首先考虑客户自有资源来满足教育费用
3、奖学金不确定，结合客午子女相关信息
包括本、专科(优秀、专业、定向、研究生(优秀、普通)、国家(级别最高、额度最大)
4、教育贷款一学生、国家助学、一般商业助学
5、留学贷款一出国留学生和直系亲属或配偶，学费、生活费，55周岁，房产60%，质押80%，法人信用全额，自然人20万
三、教育规划工具
1.短期教育工具:学校、政府、自助性机构和银行等贷款
2、长期一传统和其他工具，传统指教育储蓄和教育保险，其他包括政府债券、股票和公司债券、大额存单、子女教育信托和共同基金
教育储蓄一小学4年级、非义务教育、50元、2万
60天(30天)、18年，范围广泛，有的可分红、强制储蓄、投保人意外保费豁免，不宜多买
股票和公司债券一教育规划时间长、风险大;大额存单一固定面额、期限、可转让、较定期存款长
子女教育信托的意义一鼓励子女努力奋斗，防止子女养成不良嗜好，从小培养理财观念，规避家庭财务危机，专业理财管理。
家庭消费支出
1、家庭消费模式
(1)收大于支、收抵、收小于支
(2)收入分为工薪类收入和投资收入，各项支出都/叫支出
(3)住房支出分为住房消费和住房投资两类
租房或购房，住房消费价格常常用租金来衡量(自有住房则用隐含租金来)
二、购房的目标
1、购房的目标
计划购房时间、希望居住面积和届时房价
目标要具体明确
2、房价取决因素:区位和面积
3、居住需求
空间需求一取决于家庭人口，环境需求一取决于生话品质
4、购房原则
(1)不必盲目求大，满足需耍，(2)无需一次到位，阶段和需求(3)量力而行，现有资金和还贷能力
三、购房财务决策
1、购房规划基本方法:可负担首付款、房贷、房屋总价、房屋单价(可根据住房负担比判负担房昏、调整购房首付款)
2、其他需要考虑的因素
契税:3~5%，普通住房减半、90平以下普通1%
契税缴纳时间为办理房产权时缴纳
3.购房财务规划主要指标
(1)所有借款月供款/税后月收入(财务负担比)应控制在40%以内
(2)房屋月供款/税后月收入一般不超过25~30%
4、住房贷款
(1)住房公积金贷款
以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放，用于购买、建造、翻修、大修自有住房的专项贷款
期限各地不同，最长30年，利率比商业贷款利款低，利率非固定
(2)个人住房商业性贷款
按揭贷款一30年、80%
个人商用房贷一10年(含)、60%
转按揭一出售、赠予、继承，房屋产权和按揭借款同时转让给他人
五、还款方式
l、还款方式一等额本息(普遍使用)、等额本金、等额递增、等额递减
2、提前还贷一签订贷款合同1年(含)以后，提前15天书面申请
3、延长还贷一提前20个工作日，清偿其应付的本金、利息、违约金，申请延期只限一次，原借款与延长借款期限之和最长不超过30年
4、利率调整一1年以内、合同利率，1年以上，下年调整，发放前，新利率。
