重疾分组是什么,哪种最好?

今天分享【重疾分组是什么,哪种最好?】大家可以搜“爬楼暗号”回听

大家经常看到“重疾分组”这个词,到底是什么意思呢?

解答:只有多次赔付的重疾险,才可能存在分组的概念,比较常见的是分3-5组,比如:某重疾险分ABCD四个组,假设某人得了B组中的疾病B1,保险公司理赔过了,以后只管ACD组里的疾病,再得B组里的任何疾病都不赔付,这是重疾分组的涵义。

一、为什么要有重疾分组,感觉有点坑啊?

对于多次赔付的重疾,不分组自然比分组的好,但重疾险不分组意味着保险公司赔付的概率更大、风险更高。所以市面上多次赔付的重疾险,不分组的比较少,价格也很高。平衡保险公司的风险和消费者的保费支出,这是重疾分组的意义。所以重疾分组不是坑,而是合理的折中考虑。

二、什么样的分组比较好?分组好不好怎么看?

理论上不分组多次理赔是最好的,但是前面解释了其实重疾分组是合理折中的,市面上五花八门的分组怎么看哪种好了?

1、分组多、高发疾病越分散越好。

保监会规定的25种重大疾病覆盖了95%以上的重疾发病率,其中的前6种占到85%以上。6大高发重疾:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术。

很少有重疾险将6种高发重疾均分在5、6个组里,比如急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术都是冠心病引起的重疾,很多重疾险都会放一组。但只要恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥术分在不同组别,还是较合理的。小结一下,同组疾病的数量少或者高发疾病分散到不同组是比较好的情况。

2、谈到重疾分组,不得不说与它密切相关的间隔期:间隔期就是两次重疾赔付之间的间隔时间,只有超过约定的时间后再次确诊才赔付。间隔期间隔期越短当然越好,目前较短的为180天,当然也有一些间隔期设置不够合理的产品,比如国寿康宁(至尊版)间隔期为3年。

三、关于癌症多次赔付,都存在一次癌症理赔过后就不再赔付的情况,对癌症来说,这点不太友好。一般认为罹患癌症后生存超过5年就算基本治愈,叫做5年生存率。国内很多癌症的5年生存率低,与癌症的复发和转移有着密切的关系。从这点看,癌症的多次赔付还是有意义的,尤其是女性,因为女性罹患癌症的概率比男性大,乳腺癌等的5年生存率也较高。

如果考虑癌症多次赔付的产品,要特别注意看间隔期。一些产品的癌症间隔期为5年,对比一下5年生存率,这个要求真的不够科学。目前认为3年的间隔期是比较合理的。

小结: 对于重疾多次赔付的产品,我们认为癌症多次赔付>重疾不分组>重疾分组合理>重疾分组不合理,最好的是癌症多次赔付的。但是癌症多次赔付、重疾不分组的产品较少而且价格很高,对于预算一般的家庭,更倾向于有着合理分组的产品。因为这类产品可选范围广,其他设计比如间隔期、保费等有着较大的优势,综合来看性价比很不错。

好啦,总结完啦,字有点多,大家可以多花点时间看看~

推荐阅读更多精彩内容