相信一提到贷款，大部分人第一时间就是问“利息多少”，因为是有偿借贷的关系，所以利息总是大家最关心的问题。那么关于贷款利息的问题，是谁来决定的呢？
国家决定基准利率
各国制定基准利率的机构通常都是中央银行，我国的银行利率就是由央行----中国人民银行负责制定的，各家商业银行都要遵守央行的规定。现在实行了利率市场化，各家商业银行可以在央行规定的浮动范围内自行决定浮动多少。
而我国的利率标准是国家货币政策的重要部分，所以央行总会报国务院，经国务院批准后再公布。其他各国央行通常都是独立于政府的，即不需报送政府，货币政策具有独立性。
此外，关于贷款利率的法律规定范围，也有明确表示：
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
这则司法解释明确：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
市场决定浮动利率
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
个人条件决定贷款利率
贷款机构
选择不同的贷款机构，申请人的贷款利率也不同。一般是银行和其他借贷机构：银行对申请人的要求高，申请和审核的时间长，相对而言利息会低一点；而信贷机构要求稍低，放贷速度快，相对利息稍高于银行。
征信问题
个人信用的好坏是营销贷款利率的主要因素，信用记录包含信用卡近2年使用及偿还记录、贷款使用及偿还记录、个人征信查询记录等。信用逾期次数太多会影响到利息的高低，如果逾期过多甚至会贷不到款。另外申请人负债太高，比如信用卡、贷款有高额负债等，贷款机构为了平衡风险，也会在正常贷款利息的基础上上调利息。
还款能力
个人还款能力也是贷款中的重要因素之一，个人收入主要以银行流水为依据，有的机构则以征信报告为准，有的贷款机构会根据申请人的社保缴费基数来判断；而另一种就是申请人的资产证明，如常规的名下是否有房产或者汽车等等。这也是判断申请人符不符合该机构既定的贷款利率的标准。
职业性质
很多贷款机构针对公务员、事业单位员工等职业推出的无抵押贷款产品，利息要低于普通工薪族很多。原因是因为这一类的客户收入较为稳定，波动幅度较小，发放工资的时间准确，各个银行和贷款机构都会对这几类职业给出利率优惠，以求他们使用贷款，降低贷款的风险。
申请额度和期限
如果申请的贷款金额较高，并且贷款期限较长，那么贷款机构为了降低申请人逾期风险，会适当的调低利率，例如银行的房贷（现最长25年）；而短期贷款，期限一般在1-6个月之间，该类用途大多数用于短期周转，因为伴随的风险较大，所以相对长期贷款来说利率也会调高。
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