在开始说今天的话题之前，我们来做个小游戏。
下面A、B两条红线，哪条更长一点？
~~~我是答案分割线~~~
~~~我是答案分割线~~~
~~~我是答案分割线~~~
答案是：这两条红线长度完全一致，我是直接复制黏贴的。
嗯，有没有一种很奇怪的感觉：明明看起来就是A比B长啊！
亲爱的，你用尺子测量一下，然后会发现，你的感觉有时真的不可靠。
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想做这个游戏，是因为前几天看到很有趣的一段话，有个股票新手洋洋自得对一老同志声称，自己当周收益15%，长此以往，很快要达到财富自由。
老同志很认真回答：
若以一年50交易周计，一年可涨千倍，二年million倍，三年billion倍，四年trillion（万亿）倍。兄台本金1万，四年之后将有1亿亿，牛市十万点原来是靠兄台啊！！！果然复利是宇宙间最大的武器。
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想当年，我也曾做过“鸡生蛋，蛋生鸡，鸡又生蛋，生生不息”的美梦，可当感性情绪消退，理性思维当家后，一算数据，诶，梦醒了。
做投资，做理财，感觉是最靠不住的东西。
就好像你要过马路，不看红绿灯，不看路况，闭上眼睛，凭感觉走一样——能安然过去绝对是天大的运气。
理财、投资的每一步，都应该建立在客观的理性分析上，而理性的思考需要建立在规则、标准、数据的基础上。
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今天我们来聊聊网贷平台的投资底线标准。
CFA一级的教材里有个考点，大意是问在给客户制定投资计划时，是根据客户的预期收益去选择符合他风险容忍度的产品，还是根据客户的风险容忍度去选择合适的产品，争取最大化收益？
正确答案是第二个。风险意识是一切投资的基础。
所以，我们以风险（尤其是监管风险）为最低标准。
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网贷平台大家更熟悉的名字是P2P，真正的P2P是peer-to-peer的模式，即个人对个人，但现今很多平台是P2N的模式，所以，以准确起见，我们还是用网贷平台来称呼它。
筛选网贷平台可以有很多的标准，比如股东实力、经营规模、商业模式等等，今日我们只说筛选网贷平台的“金线”，即最基础的底线原则。
凭着这最低的标准，估计也能筛选一大批平台了。
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去年8月24日，银监会出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，针对网贷平台的定义、基础原则都给出了一个标准，其中最关键的几点信息有：
网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可。
这个“电信业务经营许可”的简称是ICP证书，小伙伴可以看看自己投资的平台网站上是否有公示这个东西，如果没有这个东西，连设立网站本身都是违规的了；
网络借贷金额应当以小额为主。同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。
这个金额小伙伴可以仔细看下。如果你投资的平台某一标的的金额超过了规定的数字，那么这个标的可能是“P2N”模式，背后的借款人很有可能是小贷公司、保理公司或其他公司型借款人，要进一步仔细辨认风险。或者干脆就是违规了。
第二十八条 网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
这条算是杀伤性武器了。最近银行存管业务的收费蹭蹭蹭往上涨，因为有相当数量级的平台要补足这一措施。银行存管是为了防范平台设立资金池，或者进行自融业务的有效手段，很重要。
第三十条 网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。
这条是为了防止出现虚假标的。如果网站的投资标的连信息都不敢披露，那就需要存疑了。
这个监管暂行办法给网贷平台提出了1年的整改期，大概就是今年的8月24日左右。大家可以对照自己投资的网贷平台看看，如果上述提到的四条没有做到的话，也可以问问客服平台对此是否有什么动作。
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除了这个监管暂行办法，有多个地方的金融办出具了更详细的监管办法或备案细则，比如广东、厦门、北京等。其中，北京的被称为是“史上最严监管”（共计8大项148条），除了细化了银监会监管暂行办法，还加入了更多的要求。
如果你投资的平台是属于北京的公司，不妨再去比对下北京的监管细则（北京要求的整改期是到今年7月15日）。其中比较重要的几点有：
第41条禁止：设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保，或者以此进行宣传。
第63条禁止：网页和平台上有理财字样、预期收益率等理财产品特征的信息。
第70-75条禁止：资产端对接金融交易所产品、对接融资租赁公司产品、对接典当行、对接保理公司、对接小额贷款公司、对接担保公司等其他形式。
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根据以上的标准，估计可以筛选掉很多的平台，但好的平台也没有缺席，仔细挑选，总是能找到合规合法愿意好好服务客户的平台。
我始终觉得，最重要的是能找到一个可以长期投资的平台，可以让我投了后安枕无忧的产品，不需要每个月去关注判断下一个月平台会不会倒，买几个月期限的产品，到期再判断一次，继续滚存，反复折腾。
我的注意力很贵，我的时间很紧，我不想要把大量的时间耗费在只能赚几个点的产品上。年化利率10%的产品不会让我富有，它最重要的角色是帮我战胜通货膨胀，购买力不变。
所以，安全最重要。
既然如此，那么就把主要的筛选时间用来挑选一个合适的安全的平台，然后，该干嘛干嘛去。把心思花在好好工作，努力学习，财富增值的速度要快得多。你说是吗？
