英国上哪儿为小朋友投资?(2019-02-17)

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我记得小时候过春节最令我开心的事除了能穿新衣服,全家一起跳火堆放烟火就是能收到一大堆的红包。每次春节过后,我妈妈都会带我去把钱存到自己的储蓄本。看着储蓄本里的钱慢慢往上涨,心里可满足了。感谢我妈妈的先见之明也因此不管工作以后赚多赚少我一直都有储蓄的习惯。这个习惯的结果让我工作生活更从容也更有选择。这也得感谢春节给小孩发红包这个传统,我有时也感叹我们中国人真是个非常实在,连设立春节给孩子红包这个传统都这么有烟火气。只可惜,当初我只懂得存钱拿点利息,从来不明白金钱如何运作的道理更不懂如何想办法让金钱运转起来。

现在自己当妈妈了,我意识到通过从小培养孩子储蓄和投资的习惯以及帮助孩子理解金钱如何运作将是孩子成年生活指数有保障需要掌握的一个非常重要的技能。也因此,宝宝一出生没多久,我给他开设了投资和储蓄账户,每月进行少量投资。然后等他再大点再慢慢放手让他自己管理。为人父母,估计大家都跟我一样很愿意为自己的下一代未雨筹谋,借春节刚过,小朋友红包满满的机会我也为在英的大家整理一些可以开始的投资渠道。

1. 储蓄罐

零钱储蓄罐有吗?准备储蓄罐是最简单开始帮助宝宝建立金钱和理财观念的手法。入手一个储蓄罐,塑料的也好,纯金纯银的也罢。我发现宝宝几个月大的时候就喜欢往不同的缝隙塞东西,那么就从让宝宝往各式零钱储蓄罐塞钱开始。不过大人要注意别让小宝宝把很小硬币或者纸币吞到嘴里。任何操作安全第一。经摔的储蓄罐最合适不过了。因为小宝宝不仅喜欢塞东西而且还喜欢摔东西。然后当宝宝开始懂得分辨东西的时候就可以教宝宝认不同的硬币还可以借机教算术开发宝宝的数学天赋。一举多得。

我家宝宝一岁的时候,我们一家人还带着他去大英银行金钱博物馆参观讲解相关的历史,顺带给他买了一个博物馆特有的金砖储蓄罐。包括一出生他的那个企鹅储蓄罐,他一共有2个储蓄罐。一有零钱散钱,就教他往里面塞。等满贯了,再带着他去银行让他看着我们如何帮他把钱存到他自己的储蓄账户里。操作的同时还跟他解释缘由和来龙去脉。我只愿为宝宝种下一颗对理财好奇的种子,慢慢学会这项基本的生活技能。

2.银行账户

为宝宝开通银行账户,定期存钱,不在多少,一镑也好。从出生到18周岁之前开设都可以。一般英国市面上有两种不同的储蓄账户:一是 easy or instant access account;二是 regular savings account。regular saver是要鼓励存钱,一般为期12个月。如果提前取出,利息就没了或者受到影响。看你选择的银行,孩子最早7周岁(saving account)以后,或者11周岁(current account)就可以自己开始管理自己的银行账户。银行可能会有一些相关的规定,比如某个年龄如果要取钱得父母或者监护人陪同等。开设的时候搞清楚即可。

一般情况下,开通此类账户没有额外的税要交除非所得年利率超过100镑。主要目的是培养孩子储蓄的习惯进而通过实际操作慢慢学会如何管理金钱。另外等到孩子上大学或者毕业后,他/她将会有一笔相对可观的起始资金。可以用来付大学学费,可以用来毕业旅行甚至做为房子首付等等。

就算是工薪阶层,我相信至少每个月挤出几镑几十镑还是不难的。如果挤不出来那就是你该考虑换工作了或者得去审视一下自己平时花钱习惯是否需要改进。我印象深刻的是十几年前我去摩洛哥旅游的时候,刚下飞机出关,一个看着穿着跟我们没有两样的英国年轻小伙在和当地人热聊,小伙子被问在英国是做什么工作,小伙子说卖Big Issue。在英国大家都知道Big Issue是专门低价给无业或者贫困人员售卖来赚取所需而不是单纯仰赖政府救济或者乞讨。每卖一本能赚1.25镑。 人家都能存得起至少几百镑一趟的旅游。那么一般人还有啥借口挤不出一点钱呢?

时间和复利是很神奇的东西,别小看就算每月几镑几十镑的投入。如果从宝宝出生开始积累,21年后等到孩子大学毕业那可是有不少的一笔呢。

现在宝宝银行账户给的利率最高的是Halifax的4.5%。咱们就不以这个最多利率来举例,我们按3%的年利率,每月存,20年存期,复利按月计算作为例子。给大家看一组数据。

 1. 如果你每月定投50镑,二十年后,加上利息你就有16456.14. 也就是你投了12000镑,最后多了4456.14的利息。

2. 如果你每月定投100镑,二十年后,加上利息你就有32912.28. 也就是你投了24000镑,最后多了8912.28的利息。

3. 如果你每月定投300镑,二十年后,加上利息你就有98736.83. 也就是你投了72000镑,最后多了26736.83的利息。

啥事没干,风险极低,就有37.13%的收益,何乐而不为呢?就算不是每月投资,每年就投压岁钱,道理也是一样。

当然鼓励储蓄习惯的时候也要注意,最终目的是让孩子养出储蓄习惯并且能理解金钱是如何运作的,以期他们能慢慢发展出合适自己方式来管理钱而不是变成机械式存钱的机器。因此的同时灌输相关的理念,适当的时候,就得让他们自己管理自己的钱。得在实践中学习。

3. Junior ISAs

JISA 是从2011年开始的用来代替当时的Child Trust Fund(CTF)。如果你之前已经为你的小孩设立过一个 CTF, 而你又想为你的小孩设立JISA, 那么你可以将在CTF的钱转移到新开设的JISA。JISA从小朋友出生就可以开始为其设立并投资。小朋友在16周岁的时候,就可以自己管理自己的JISA也可以同时设立一个 Adult Cash ISA, 这个Adult Cash ISA 目前的额度是20000。当他们到18周岁的时候可以开始从里面取钱。如果你相信你的孩子可以管理好自己的钱,那么JISA会是个不错的选择。如果不是,那得慎重考虑这个选择。因为这个钱是在他们名下的,你取不出来。

有两种类型JISA: Cash JISA 和 Stocks and Shares JISA. 如果是 Cash JISA。两种都是免增值税 Capital Gains 或者收入税 Income tax 那么利息是免税的;如果是Stocks and Shares JISA, 那么增值是免税的。你可以为宝宝投资一种或者两种类型同时投资。目前2018/2019的免税额度是4260.

大家可以通过不同的Platform 来投资。比如 AJBell YouInvest, Hargreaves Lansdown, Interactive Investor, Fidelity 等等。如果有相关的知识和兴趣可以自己操作当然也可以请专业人员来操作。如果通过专业人员,那对方会结合你自身的情况进行建议。如果要自己操作也要综合考虑投资的数额,Platform的最低投资额度,能投资的范围,收取的管理费用,Platform 的Admin质量 等等。

一般中等程度风险的投资,中长期回报率应该可以预期6%到7%的回报。我再按6.5%的年利率,每月存,20年存期,复利按月计算作为例子。给大家看一组数据。

1. 如果你每月定投50镑,二十年后,加上收益你就有24653.87. 也就是你投了12000镑,最后多了12653.87的利息。

2. 如果你每月定投100镑,二十年后,加上收益你就有49307.74. 也就是你投了24000镑,最后多了25307.74的利息。

3. 如果你每月定投300镑,二十年后,加上收益你就有147923.21. 也就是你投了72000镑,最后多了75923.21的利息。

啥事没干,钱就差不多翻倍,何乐而不为呢?

这里要提醒的是,任何投资都有风险。你可能有收益也可能有损失。任何投资不能只看到它风光的一面。在投资之前要结合自身状况搞清楚自己的风险承受能力包括心理上愿意承受的风险,自己觉得能承担多大的风险以及自己客观上能承担的多大风险。自己是否有相关的知识,信心和时间去管理。如果不清楚,其实最好找专业的人员咨询与帮助。

我的看法是做了有盈亏的风险,但如果什么都不做,那就一定是亏。

3. Premium Bonds from National Savings& Investments (NS&I)

父母,爷爷,奶奶,外公,外婆或者监护人都可以帮助16周岁以下的孩子购买 Premium Bonds。免税的。主要的卖点每月都有可能中1百万镑的大奖 ,奖金还是免税的。如果你认为你有偏财运,这个倒挺合适。我是没有这个运气,12年前钱购买了一点,从没中过奖。

以前还有NS&I 的 Children’s bond可以投资,不过2018年4月26号以后就停止了。因此很多时候,如果你看到好的合适自己情况的投资机会都最好及时下手。

4. 儿童养老金计划 Child Pension (SIPP)

一般情况下,为儿童设立养老金计划可能不是你的第一个选择,因为毕竟养老金计划的钱可能只能等到孩子长大到55岁才能取出。但如果愿意,也是一个不错的渠道。

父母或者法定监护人都能为孩子设立养老金账户开始投资。从孩子出生就能设立,当孩子满18周岁的时候,这个账户会自动给转到孩子名下。

目前每年父母或者监护人都可以为孩子投资0到2880镑的钱,政府会在投资的钱数上增加25%,相当于给与20%的免税津贴。比如如果你为孩子投了2880,实际养老金账户额显示的是投资3600。如果你想为孩子投资超过2880也行,只不过,超过2880额度的钱,政府不会给予任何免税津贴。

大家可以通过Platform来设立, 比如AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Interactive Investor, Fidelity, AVIVA, Bestinvest 等等。如何选择要看个人是想自己操作还是通过专业人员来操作。

跟JISA一样,任何养老金投资收益是免税的。当然,也跟其他任何投资一样,只要是投资都有风险。

5. 信托

你也可以选择为孩子设立信托。有很多不同形式的信托,比如bare trust, discretionary trust 等等。你可以把自己的资产比如钱,房子,土地,投资等通过信托的方式让孩子受益。这个议题比较大,这里不多深入展开。建议如果有需要找专业人士咨询。

6. 其他

除了上面提到的5种渠道,还有其他的比如Friendly Society tax-exempt plan。市面上有不少 Friendly Society 相关产品。一般情况下是每个月最多投资25镑,但要定投10-25年。最后的收益是免税的。

再比如市面上还有Youth Saving Plan 或者Child Bond等等,这些一般都要中长期投资。不同的提供机构的投资产品也可能有一定的不同好处的差别。在选购时自己认清是否合适自己的需求。


这篇文章的主要目的是让大家对小朋友投资渠道有个基本的了解。

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