导读：司马迁在《史记货殖列传》中讲：无财作力，少有斗智，既饶争时。

今天我们来谈一谈大家最关心的话题——收入问题！

前段时间，我收到这样一条读者留言：我毕业5年了，现在上海做程序员，月入1.8万，为了这个收入我已经是很努力了，基本上天天都要加班，但我感觉自己似乎到了一个玻璃天花板，还想提高收入很难很难。所以我很想知道那些月入10万的人，都是怎么做的。

我们来谈那些月入十万的人，是怎么做到的。

首先我想告诉你，想要通过工资收入就做到月入十万是很难很难的。你要知道，宇宙第一大银行——工商银行的董事长，他的税前年薪也就只有55万，这么算起来，一个月也就4.5万元。

你想月入十万，就相当于两个工行董事长的薪水，你觉得容易吗？更何况十万的工资，你还要交四金还要扣税，拿到手也就6.8万。

为啥工资收入很难提升？

因为工资是不含风险的收入。风险和回报成正比，风险大的事情，回报多，风险小的事情，回报少。

这很容易理解。赚大钱的项目，也可能赔个底朝天。但工资不一样，如果单位不给你发工资，你还可以去劳动局告他。

除了风险，另一项高收入必备条件是“不可取代性”。

郭德纲经常和他徒弟撕逼，他徒弟说老师给的钱太少了，所以不想干了。

郭德纲的态度是，爱干干，不干滚。徒弟觉得累死累活才挣这么点钱，师傅觉得，你不想干可以不干啊，门外还有那么多人想进来呢。

如果这个徒弟做不到“不可取代”，那他就别想要高收入。

“不可取代”除了指能力之外，更重要的是指信任，郭德纲信得过岳云鹏，所以他力捧小岳岳，换了别人就不可能这么捧。

这个世道，值得信任的人是不多的，如果大家都信你，你就有海量的无形资产，这笔无形的财富比账面的钱更值钱，因为将来别人有什么合作，首先都会考虑你啊。

除了风险和不可取代性，另一项重要因素是格局，格局决定了你的眼界。

有不少人，成天似乎很忙，但是到年底算算，这一年似乎也没赚到几个钱。

为啥会这样？

那是因为他忙着帮老板赚钱，不是给自己赚钱。

上班族总会抱怨说，房价这么高，我要打多少年工，才能买得起一套房啊？

但是与此同时，拥有几套的人多如牛毛。

光靠工资，没人能够买得起几套房子。人和人财富上的区别，就在于工资以外的收入。

很多人就安于现状，很少想如何去赚更多钱，成天就拿一点死工资，虽然对现状很不满，但是也不去试图改变，认为自己一辈子就这样了，不相信会有什么改变，他的格局就小了。

也有些人骨子里就深信自己生下来不是要做穷人，而是要做富人，他有强烈的赚钱意识，他会想尽一切办法使自己致富。

中国古人说了，帝王将相，宁有种乎？

中国人不相信什么来世，中国人只修现世。

王健林说：“先定一个能达到的小目标，比如挣它一个亿”，首富觉得一个亿是容易达到的小目标，而吃瓜群众做梦也没想过自己能赚到一个亿。

我觉得，对于绝大多数中国人来说，赚100万应该是一个能达到的小目标。

一旦你能达到，那么下一个100万易如反掌。

司马迁在《史记货殖列传》中讲：无财作力，少有斗智，既饶争时。

这句话意思是：在你年轻的时候没有本金，那就只能靠体力去赚钱；随着年纪的增长，在你财力尚不宽裕的时候就要靠智力去赚钱；等到了中年，在你财力雄厚的时候就要靠对时机的把握来赚钱了。

简单地说，赚钱分三步，一开始拼体力，然后拼智力，最后就要拼经验和判断力了。

在你拼体力的时候，别说月入10万，就算月入1万都是很困难的，但是当你升级到拼判断力的时候，月入10万那是水到渠成的事。

最后总结，你想要月入十万，这个目标是可以达到的，但你要做到以下三点：

1、愿意冒必要的风险，但不要去冒无谓的风险；

2、提高自己的能力，争取把自己打造成不可取代的人和值得信任的人；

3、格局要宽，要有志向，不要纠结于琐碎的小事，要多把时间放在大事上。

如果你做到了月入十万，那么就应该考虑如何好好利用这些钱来进行你的资产配置了。

人生有四大悲剧：才华配不上梦想，美貌配不上矫情，见识配不上年龄，收入配不上享用。

而要解决这四大悲剧的关键，就是在什么阶段过什么生活，定好自己的位，过好自己的日子。

我们详细来说说资产在不同层次的人，到底该怎么理财。

资产在1万左右

这个阶段的人不需要考虑理财的问题，这个阶段的人生主要是来搜集回忆的，比如蹲路边吃个烧烤，坐马路牙子上磕磕瓜子之类的。

但将来富贵了后，回想起来这些事情才叫人生，才有满满的幸福感。

为什么呢？

因为这个时候的人最真实，真实是人生中非常宝贵的经历。

将来显贵了后就需要学会见人说人话见鬼说鬼话，对不喜欢的官僚也要阿谀奉承。

所以这个阶段的人尽量多做点看起来2B的经历，才无愧于这个年龄段。理财？别闹。

资产在10万左右

这阶段的人开始有点闲钱了，这是人生大概最富有的阶段，虽然钱不多，但往往非常大方。

他们开始留意一些奢侈品了，别人买LV自己也可以买了，买了酸奶也不舔瓶盖了。

而且这个阶段的人开始考虑房子了，虽然暂时还买不起，但忽然发现自己周围的人讨论这事情多了起来，之前自己不留意的，现在开始留意了。

资产在这个阶段的人，可以接受一点理财的教育，比如买几千块的股票或基金。

我们大部分中国人都没有接受过财商的教育，不知道什么叫风险，遇到问题总觉得有个温暖的国家帮你托底，现在可以丢掉这个幻想了。

买点股票或基金最需要接受的教育就是风险意识，江湖险恶，钱越多越险恶。这个时候收益其实并不重要，反正你也没多少本钱投进去。

通过买股票和基金去了解财经江湖，了解公司报表，了解什么叫市盈率，知道如何去判断一个公司经营状况的好坏，知道什么叫重组什么叫收购。

甚至有可能可以多读点相关的理论著作，比如拉斯特维德的《趋势投资五十年》，比如彼特林奇的《彼得林奇的成功投资》。

资产在100万左右

这个阶段的人勉强可以称得上是中产了，我定义的中产是在所在城市有购房的能力，收入保持在中等偏上且稳定，生活除了房贷外没有重大负债。

这个阶段的人，才会开始正儿八经的理财。我认为在所有理财产品中，房地产依然应该是配置的首选，因为好房子不仅是住所，还承载了教育、医疗、金融和各种福利。

好房子一般是指三场：操场、商场、菜场。操场是学区房，中国人最看重两样东西：房子和孩子。而学区房是二合一，所以当然是硬通货。

学区房往往不是用来住的，而是用来获取入学资格的，孩子毕业就可以卖出，价格很难跌下来。

商场是指商圈，因为周围有写字楼，所以出租方便。

菜场是指有成熟的配套设施。

其次是保险，我认为中国的保险市场被大大低估，主要是因为这行业从业人员素质参差不齐造成的，但不代表保险本身就一无是处。

保险有两种选择，一种是国内，一种是通过香港买国外。

我觉得都可以配置一下，可以国内买保障方便理赔，香港买投资，对冲人民币持续贬值风险。

最后适当拿一点风险组合，一般不超过总资产的10%，比如A股蓝筹股或者港股，我觉得都被大大低估了。

遇到大跌超过20%就可以那一点，再跌再拿，做长线打算，什么时候收益满意了什么时候走。

这个阶段的人一定不要陷入到天天想着理财的陷阱中。

其实这个资产远远没有达到以钱生钱的地步，真正推动这个阶段的人往上爬的动力还是靠个人的努力，比如专业知识，比如管理经验，比如创业。

这些东西才会落到实处。

所以我建议首先配置房产的意思也在这里，因为房子流动性不像股票，你不用天天想着跑进跑出。

资产在1000万左右

这个阶段的人保值抗风险是首要考虑的，如有可能最好是在一线城市持有房产，因为我们进入了一个资产回报率大于劳动回报率的时代，房价只要稍微涨一点，普通老百姓辛辛苦苦攒的钱瞬间就会前功尽弃。

一线城市随着政策力度的加大肯定会出现短期震荡，这或许是最好的上车机会。

其次适当考虑配置一部分海外资产，美国依然是首选。

最近十年来的房产趋势，丹佛、达拉斯和西雅图的房产增值速度最快，分别是15.7%、13%与11.7%。

美国的房子并不是像我们这样适合投资，保值的意义更大。

应该美国正处于经济强势的周期，中国处于中国萧条的下滑周期，所以投资美国房地产，仅仅是为了保险，而不是为了增值。

最后可以买一些股权投资，一般100万起步，锁定3~5年，一定要仔细研究好投资项目。

除了股权投资定投基金也差不多是一个意思，定投基金不适合短期投资，适合长期坚持，一般坚持2~5年。

定投基金的本质是通过时间拉低购买成本，最终获益。

来 源丨功夫财经（kongfuf）

作 者丨端宏斌