理财心理路程

    说起理财,也是近3年才走进我的生活!记得2016年的时候,同事喆告诉我她在玩3M,15天就有30%的利息,两个月的时间她就赚了100万。那时丝毫没有理财能力的我,听得我心理发痒,但我也并没有轻举妄动。而是拿出了2W,小试了一下,不曾想,15天后,2W变成了2.3W,贪欲在膨胀,随后我又拿出了3W,15天的时间变成了3.45W。理财知识储备为0的我,好似遇到了天下掉馅饼的好事,盲目自大的我已找不到南北,其实,我心理也清楚,这种投机肯定是不长久的,但侥幸心理促使我把多年的积蓄全部投入到3M里,大概有20W;不仅如此,我老公又开了一个账户,也投入进去18W(借的钱),结果可想而知,15天后,我们一夜之间回到了解放前,而且欠下了18W的债务。这事我一直不敢提起,不曾与别人诉说。

     从那时候起,我才意识到财商的重要性!开始阅读《穷爸爸富爸爸》、《小狗钱钱》、《巴比伦最富有的人》、《牧羊少年奇幻之旅》和《管道的故事》等大量理财书籍,一点点地弥补匮乏的理财知识。慢慢地,我才分清了资产与负债的区别,开始有意识地从提水桶到管道建造者转变,而且制定了还款计划。2017年6月份,我加入了肥羊举办的财务自由成长营,在她的带来下,我开始投资P2P,我秉着不把鸡蛋放在一个篮子的原则,投资了十几个P2P平台,年化率都在10%以上,那时候丝毫不曾觉得有何不妥。盲目相信成功人士的后果是,在2018年8月好多家P2P出现了暴雷,我有3个P2P平台的钱取不出来,大概2W,这1年赚的利息有1W,这样损失了1W。

    这个时候,我负债还清后,还有3W的结余。老公提议买二套房,我一直想买但感觉首付的钱是个困难,但老公不以为意,每周末都在看房,终于在8月底敲定了一套房子,首付需要40W。我们一套房房贷还未还清,想要公积金贷款就需要还清首套房,这样需要的现金就达到了45W。在交首付的那一天,我都处在云里雾里。老公从邮政银行以公务员的名义带出来25W(年化利率在5.89%),又向同学亲戚借了20W,这样凑够了首付。然后把二套房出租出去,每年租金在1.8W。房贷我们不用愁,住房公积金负担后还有结余。现在我们急需的是还清同学和亲戚的20W。其实,按照12天理财训练营里讲到的生钱资产和耗钱资产,我们买的二套房应该是耗钱资产,并不能给我们带来正向现金流,除非房子出现大涨。

从2019年开始,我每月定投指数型基金5500元,其中华夏亚债指数基金1500元,国泰纳斯达克100指数型基金1500元,南方沪深300ETF1500元,广发美国房地产(QDII)500元,上投摩根富时发达市场REITS指数(QDII)500元。

但我感觉自己的理财大厦地基并不牢,希望自己能够系统地学习理财知识体系,所以来到了12天理财训练营。通过三天的学习,我第一次知道了资产分为三类,生钱资产、耗钱资产和其他资产。知道了成为富人的两个秘密:生钱资产占总资产80%以上;好支出占总支出的80%以上。知道了复利的公式是最终收益=本金*(1+收益率)^时间,我现在32啦,在时间和本金上并没有优势啦,那我们只能老老实实地提高理财能力。知道了四类理财工具,我们只需要关注前两类无风险的理财工具(国债逆回购和货币基金)和低风险的理财工具(生钱资产类型的股票、生钱资产类型的REITS-房地产投资信托基金、债券型基金、股票指数基金、可转债和生钱资产类型的企业)。知道了财务自由三大核心工具:用好了企业这个核心工具,你会成为企业家;用好了股票或REITS这两个核心工具,你会成为投资家;用好了企业、股票、房地产这是哪个工具,你会成为资本家。

有时候我常常想,如果我刚工作那会,就懂得这些理财知识,说不定现在我已经实现了财务自由呢!好在现在也不算太晚,不是说,种一颗树最好是十年前,其次是现在。

那我接下来要努力学习财务自由三大核心工具,争取用8年的时间实现非工资收入大于日常支出,实现财务自由,拥有选择的权利,享有说不的自由。

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