同事A君，夫妻两个都在体制内工作，五险一金单位都有缴纳，去年7月份，A君去医院体检查出患有癌症，是晚期，连续做了5次化疗，听说每次化疗都花费15万左右，A君医药费共花了75万，这对于工薪阶层又要还房贷的的A君来说简直是雪上加霜。虽然单位买了医疗保险，但是化疗用的药物大部分都是自费的，医保能报的部分很小，听说大部分医药费都是自费的。
B君是今年退休的公务员，刚退休就被查出患有癌症中晚期，去医院做了几次化疗，现在身体好点了，没事就打电话到原单位询问保险的事，说有的单位除了正常的医保还给退休同志买了医疗险，可以多报3万块，为什么他们单位没买。听说为了3万块保险的事还和原单位闹的不愉快。没办法，患重病花费本来就多，能想办法解决一点是一点。
看到我身边实实在在的事例，我是感触很深，A君和B君如果有点保险意识，对自己的家庭做一些合理的规划，也不至于这般无奈，尤其是B君，为了那点可怜的保费，竟要求爷爷告奶奶的低三下四地求人闹不愉快。其实求人不如求己，如果稍微有点保险的理念，提前为自己配置了重疾险，生病后也不至于如此被动。保险最主要的目的，是当意外来临的时候，可以给我们提供一份保障。
为家庭未雨绸缪，建议一定要购买重疾险产品。
关于怎样购买重疾险，购买哪种类型的重疾险，我想，只要在百度或知乎上搜相关的关键字，就能跳出很多相关的文章，所以太专业的表述我就不再重复了，我就简单分享一下我购买重疾险产品的一些感受和做法。
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市场上有哪些重疾型呢，这些重疾险有哪些优缺点呢？
目前，市场上有返还型重疾险和消费型重疾险。
返还型重疾险其实就是一种强制储蓄的保险，是需要固定缴费满一定年数，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。
优点：交给保险公司的钱，在保障期间没有生重大疾病的话，可以拿到保险公司返还的本金，甚至还能有点红利和利息。但如果单从理财产品角度讲，通常他的利率非常低，不会高于货币型基金高。
缺点：超过40岁以上的人投保，保费相对较高，但保额却比较低，保险的保障功能性价比不高。
消费型重疾险一般包括一年期和长期两种。
一年期消费型重疾险
优点：费用便宜、保额较高；
缺点：随着年龄的增长，费用每年都会增长，到60多岁时会有被拒保的风险，也会有购买的这款产品停售的风险。
长期消费型重疾险
优点：在缴费期间费率固定，不用担心会每年增加保费；
缺点：如果保额大，保费也相对较高，假如保障期间一直没有患重大疾病，这笔钱就打水漂了，相当于捐给公益慈善事业了。
不管是返还型的还是消费型的从保障效果来分可以分为提前给付型和额外给付型。
提前给付型：购买的重疾险，身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。
额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
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购买重疾险是保的疾病越多越好吗？
保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义，提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。（引自 知乎 李元霸）
从概率上来说重疾险保三十四十种和上百种，并没有太大的差别。从医学角度来说，大部分国人，遇到超过保险行业规定的25种重疾之外的其他重疾概率很小。记住，一般的原位癌保险公司是不赔付的，除非你的保险产品带有轻疾赔付的，因为保险公司认为，早期的癌症属于良性肿瘤，一般是可以治愈的。
由此，并不是保险产品赔付的病症越多越好，它通常只是吸引客户的噱头，普通人哪有保险公司的精算师精明呢？
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什么年龄阶段买重疾险和购买多少保额的重疾险合适？
年龄是重疾保险核保的一个重要因素，因为疾病的发生率、患病的平均持续时间一般会随着年龄的增加而增加。因此在重大疾病保险中一般都有投保的最高年龄限制。年轻，还没患疾病的时候购买重疾险是比较合适的，并且可供选择的种类也比较多。
但是，作为对家庭的一种保障，如果你在年轻时没有配置重疾险，我想在任何年龄段都要优先配置重疾险，只要保险公司还给你这个购买资格。
目前，现在医院里一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右。所以，重疾险保额最好能在50万元人民币左右。土豪除外，如果经济实力允许，当然是保额越高越好。支付压力大的，可以考虑不带死亡责任的纯重疾给付型产品。
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上班族究竟该怎样配置重疾险，配置何种类型的重疾险？
重疾险的配置关键取决于两点，年龄和经济实力。
55岁之前，有经济实力的，建议为自己和家庭成员配置长期消费型的重疾险，保额为50万至100万，甚至可以更多。在知乎上查阅了资料，主要有这么几种产品：阳光人寿的健康随e保、和谐健康公司的健康之享、宏康人寿的健康人生A、健康人生C、
18岁—-30岁，经济实力一般的，现金流不充足的，建议配置一年期的消费型重疾险。一年期的消费重疾险平安的官网都可以买到，保额也相对较高，就当每年给自己买件衣服放在衣柜里备着。
30岁—50岁，经济实力一般的，建议购买返还型提前给付的重疾险10万—20万的保额（相当于自己存了一笔活期）。外加一年期的消费型重疾险，30万—40万的保额。这样，如果生病也可以拿到50万的保费，这50万的保费是提前给付型的，再加上单位配置的医保，如果患了重病，经济上也还可以承受。其实这个年龄段比较好的配置是长期消费型重疾险。
50岁—60岁，经济实力一般的，买哪种重疾险保费都会贵很多，最简单的还是买一年期的消费型重疾险的，只要保险公司还愿意卖给你这种产品。一般保险公司50岁以上都不承保了，有的会放宽至55岁至60岁，且年龄越大越大，保费越高，越不合算。
说到底，买保险是越年轻越便宜，越年轻可供选择的品种越多。
选择哪个保险公司的产品，只要是有保险公司的资质，应该都可以购买。大公司可能更容易让人信赖，但小公司可能价格会有优势。大小公司的产品也都各有优势，相差不大。特别提醒，购买长期消费型重疾险和返还型重疾险，缴费方式有的公司会分月缴和年缴，缴费期限有10年、15年、20年。如果在自己退休前可以缴完费用，建议选缴费期限最长和月缴的方式，这样绑定一张信用卡，每个月自动扣款就解决了。
