小B，是一位女项目经理，读了我之前的那篇【案例剖析】画家的五年财务自由计划，跟我简信联系。
本文要点：
-- 艾玛帮小B梳理了财务状况；
-- 艾玛根据小B的情况，提出了快中慢三策。
一番长聊下来，发现我与她有很多相似之处：
年龄差不多，学历和工作年限相差无几，婚姻平顺，孩子年幼。收入在当地同龄人中属于较高水平，有着与同龄人相比，还算优渥的生活。
在职场上遇到瓶颈，想更进一步需要付出太多，于是守在原地，不上不下。朝九晚六，白天上班，晚上照顾孩子，匆匆一日复一日。
外人看来，已是人生赢家。内心却有莫名的迷茫与无助。这每天看上去充实忙碌，在职场和家庭里来回奔波。因为工作，忽视了孩子的成长，又因为对孩子的愧疚，在所剩无几的时间里全部给了孩子，而失去了自己。
在充实的间隙中，在偶尔的恍惚间，会困惑，这一日日的奔忙，究竟是为了什么。人生苦短，譬如朝露。这真是自己想要的生活吗？
小B说：没错，也许就是因为这个原因，我才来找你。
1. 现状评估
小B，研究生毕业十年，在国内中部城市工作和生活。有一个幸福的家庭，体贴的老公，一个听话的儿子。与同龄人相比，目前的生活状态、收入支出都不错。每天忙忙碌碌很充实，不过，对未来的养老、儿子教育等没什么长远的规划。
公婆65岁左右，住在老家，与老公的姐姐同住。两老人退休金总共3000元/月，每年需要额外贴补1万左右。
小B的父母，60岁出头，退休金2000/月，租金收入3000/月。还开了一家汗蒸馆，不赚不赔。有个弟弟，按北方人习俗，父母的财产主要都是给弟弟的。
问题1：月收入多少？
B: 夫妻俩税后2.7万/月。年底还有大约4万多年终奖，有时还会有项目奖。（平均约3万/月）每年预计7%的薪水增幅。
B: 有一套房出租，但是租金和房贷差不多相抵，每月2200/月。
问题2：月支出多少？
小B应该是一个比较理性的人，平日里也思考了不少收支方面的问题。因此，一问及月支出，她立刻给了我一张表：
-- 房贷：8000
-- 养车：1500（停车费：公司+家里 800的油钱）
-- 家庭生活费：5000 （经常外面吃饭）
-- 娃娃培训班：4000（一年平均5万）
总计：18,500元/月
艾玛：还有车辆保养、车险、其他保险、供养老人、人情往来、旅游开支呢？
B: 每年保险1万，给公婆1万，人情6000，旅游1万，车辆保养和保险5000.（合计平均3,400元/月）
B: 以往平均每年能存10-15万左右。
问题3：有多少资产？
B: 有两套房。2007年刚毕业，没得钱，凑了15万首付，买的小户型，当时价格是40万。因为小区物业好，小学和中学配套很好，如今市价150万以上。
隔几年，贷款买了第二套房，成交价121万，跟首套房隔一个小区，条件差不多，现在180万左右。
B: 有一辆车，过了5年。打算再过两年换一辆，但我老公不想换，说还能开10年。
B: 有7万元的余额宝存款。
B: 老公有5%的公司股权，但没有分过红。
问题4：有多少负债？
B: 房贷100万，其中公积金贷款20万，平均贷款利息不到5里，可抵消通胀。
B: 没有信用卡债务。
问题5：其他还有什么？
B: 我一天的历程是这样的：
7:00 左右起床 做早饭，喊老公儿子起床
7:40 吃早饭，饭后送儿子上学（小区对面的学校），然后上班
9:00 —18:00 下班，有时候拖沓要到7点
19:00 去托管班接儿子（儿子已经在托管班吃过饭，写完作业）
20:00 之前吃完饭（做饭看心情，一多半在外面吃，一个人吃的话简单些20多，两个人一般100左右）
21:00 检查作业和亲子阅读，老师要求严，作业没对，要批评家长
21:30 督促娃娃洗漱睡觉
22:00 坚持阅读及简书
23:00 之前睡觉
一天就过去了，一天天就过去了。。。自我的时间很少，有空就看看书，锻炼时间也很少。
问题6：你们想要什么？
B: 希望时间自由、财务自由，但好像都很难。
问题7：你们有哪些技能可以用来赚钱？
B: 我老公的公司是做医疗器械中的核心控制板的，他负责研发、测试和前期生产。
B: 我公司做线上的运营产品的，我负责新需求开发和服务运营维护。
2. 三个维度考量家庭财政的健康状况
评估一个企业是否健康发展，我们要看其资产负债表、现金流量表和利润表。评估我们这个家庭企业，也需要从这三个维度去考量。
（1）三个维度
从资产负债表的角度来看，小B早年购买房产，受益于近年来房地产的飞速增长，首套房从40万涨到150万，第二套房从121万增长至180万。资产实现了短时间的快速增值。
但从现金流量表来看，增加的房产并没带来每月收入的增加，反而因为投入了全部本金，而失去了这部分本金原本理财带来的正现金流。
审视利润表，是要比较不同投资渠道的收益率。目前，小B家的投资渠道仅有房产和7万余额宝的理财。房产的收益率，租金收益率较低，但房价升幅带来的资产增值很高，可是，这只是账面收入（浮盈），一日不套现，一日利润就没有实现。7万余额宝，利润率较低，但必须留一部分做家庭应急备用金，所以放余额宝也合理。
在小A的案例中，通过对不同投资项目的比较，把年均收益率较低的股票投资转去了房产投资，立刻带来了每月3000的正向现金流。
定期评估不同投资渠道的收益率，把投资收益率较低的资金转去收益率较高的项目，是理财的重要诀窍之一。
企业运作也是如此，要经常审视不同产品带来的利润率，让有限的资源投入到最高受益产品上。
（2）人无远虑，必有近忧
回到小B的案例，她的资产增值很快，非工资收入的现金流却很糟糕，利润率比较还不适用。
虽然小B家庭每月能存下一万多，但全部依靠工资收入，手停口停，假如出现任何预计不到的收入减少或支出增加的状况，将令状况变差。
现在孩子还小，未来教育投入更多。老人家目前都算康健，以后随着医疗支出增大，需要贴补得更多。
夫妻双方万一有一人在职场上遇到挫折，如今这种美好的现状就会不堪一击。
人无远虑，必有近忧。
在中部地区，每月一万多已属于较高薪酬水平。每年虽然有7%的增幅，但只能与通胀和支出增幅相抵。要想有突破性增长，需要靠机缘和大几倍的付出。
企业给如此高薪水，期望员工承担的责任和工作也重。职场新人每年蜂拥而至、虎视眈眈。这大概是大多数人到中年都会遇到的职场危机。
保持现状，相当于把决定权完全交给了命运，期待一切顺风顺水，风和日丽。这太过被动了。
要想改善现状，让未来能确保如今的生活质量，还要能拥有较自由的时间，就一定要改变如今的收入结构，增加非工资收入的比重。
艾玛仔细思索了小B的情况后，提出了快中慢三策（此处应配有诸葛孔明的羽扇，嘻嘻）。我们从慢策开始，由艾玛一一道来。
3. 慢策——建立“储蓄转为资产、资产再转为储蓄”的良性循环
要想增加非工资收入，就需要购买能够产生稳定现金流的资产。现在小B的闲置资金仅有7万，通常需要预留3至6个月的月支出作为应急备用金，因此可投资的金额不多，需要时间储备。
（1）设立“财富账户”
我们可以独立开设一个“财富账户”，把每月规定的储蓄金额定期存放进此账户。
之后投资资产所产生的利润，也要全部存进“财富账户”，这样才能享受复利的神奇魔力。
“财富账户”中的闲置金额也要理财，可以选择灵活性强的货币基金或余额宝等理财产品。
（2）设定比目前状况稍高的储蓄目标
如现在的正向现金流是10,300元/月，你可以设定稍微高一点的目标，如储蓄11,000元/月。
毕竟赚钱就是为了更好的生活，如果为了存钱，活得太辛苦，也是本末倒置。为了不影响生活质量，只要高少许即可。只要坚持下来，时间一久，金额还是非常可观的。
（3）执行“财富账户优先支付”的原则
所谓“财富账户优先支付”，意思是说：你必须在偿还借款、支付账单或其他款项之前，就把资金存入“财富账户”。把它视作必须偿还的抵押贷款或孩子的学费。即时在手头紧张时，也要首先向“财富账户”中存钱。余下的钱再分配支出。
之前提的1.1万，仅是举例。每个家庭可以按照自己的情况设定储蓄金额。每个期间缴存的资金金额不重要，重要的是养成定期向“财富账户”存钱，为未来投资积累资金的习惯。
（4）平时不断对投资产品进行细致调查和研究，发现可以创造收入和实现增值的投资机会，用“财富账户”中的资金予以投资。
大家常犯的错误，是一直等到积累了大量的资金或一个符合自己目标的特定投资对象出现时，才开始投资。
创造财富的一个关键是尽早动手，并勤加打理。从小额投资做起，练习投资技能，积累投资经验，日积月累，持之以恒，一步步积累财富。当投资技巧更娴熟之后，比较各项投资的收益率，重组资产，以获得更高的收益。
（5）将赚得的被动收入再次存入“财富账户”，从而建立“储蓄转为资产、资产再转为储蓄”的良性循环。
大部分有钱人走上富裕道路，不是靠机会，而是具体的、一步步的、持久的行动。不要小看储蓄的威力。
4. 中策——依靠核心技能，创建“摇钱树”
在小A的案例里，我曾提出：投资资产会产生稳定的现金流，但通常比较慢，需要长期的积累。要想实现快速的财富增值，必须找到自己的摇钱树。
在找摇钱树的过程中，必须基于自己的核心技能，不要随便踏入全新的领域。
小A的核心技能是画画培训，她已经有了一棵“摇钱树苗”，这棵小树苗已经能带来每个月8000的现金流。所以，我给她的建议是通过把低价值耗时的行政类或授课类工作外包，自己专注拓宽业务和找新的盈利增长点，把树苗养大。
小B夫妻两都是技术性人才，技能在市场上有较高的价值。
小B的先生虽说也是其公司的创业合伙人，但仅持有5%的股份，类似于大公司的管理层或技术人员持股，自主性不大，且一直没有分红，就算以后分红，能得到的金额也与业绩奖无异。因此可以当职员角色来考虑。除非有一日，公司发展很好，可以上市，持有的原始股能在公开市场上套现，那又是另外一个故事。
当我（艾玛）与我先生讨论小B的案例时，先生觉得应该积累实力，然后跳槽，找到薪水更高的工作。
这是我们大部分人遇到财务压力时的解决思路：不够钱花了，就更努力工作，通过升职加薪或跳槽去找一份更高薪水的工作。
在《穷爸爸富爸爸》里，这就是穷人的想法。穷人为钱工作，而富人让钱为你工作。
生活的目标，不仅要有钱，还要能重视自身的健康，要能有时间和亲朋好友们一起做美好的事，要有很多机会去关注内心和探索世界。
不应该为了消费或生活所需，拼命工作，卖命赚钱，无视健康，忽视年迈的父母和可爱的儿女，消耗自己的生命。
我们应想办法搭建一个能自我运转的盈利模式，在努力一段时间后，让钱和他人为我们赚钱，让我们有时间、有精力去做更有意义的事。
因此，我认为小B夫妇应该利用现有的技术优势，在近两年的工余时间，搭建出一个两三年后，能让其中一人赚得如今的收入，从而能辞职全职投入的平台，这就是她们的“摇钱树苗”。能在五年后，通过外包非核心工作，自己全力营销和运营管理，把平台最大，让这棵树苗茁壮成长，让他为你工作，从而自己有更多的时间和精力去过自己的生活。
B：可是，我每天已经很忙啦，完全没有时间再做其他啦！
的确，从小B的日程表来看，她疲于长时间工作和照顾家庭，完全没有了空余的时间。
这是我们大部份人不得不面对的现实。我们每天总是忙这忙那，有的是被要求做的，如工作；有的是不得不做的，如照顾孩子的生活起居；有的是自己想做的，如看简书；还有一些是不知不觉做了，比如等同事们集合一起吃饭，刷朋友圈和微博，在微信上和人无关紧要也无所得益的闲聊，隔几分钟看一下是不是有新的电子邮件，本来想找篇文章学英语，却被推送的标题党文章分了神......
不知不觉时间就过去了，以至于我们很少能停下来思考，如此忙碌是否有价值。
时间如乳沟，也像海绵里的水，挤一挤就出来了。
试一试列出对你来说最重要的五件事，其他的不重要的事能否不做？试着每天工作前，列出当天的工作清单，在开始着手干之前先思考如何安排时间更合理？试着在专注工作时把手机收起来？试着在固定的时间才统一看邮件？......
家里的物品要断舍离，工作和生活本身也要断舍离。当目标明确之后，你将更清楚如何取舍，只做重要的有价值的事情，其他的不做影响也不大。
B：我（小B）老公说，还是好好照顾孩子，不想我那么辛苦。
艾玛：你现在有时间好好照顾孩子吗？孩子必须去上晚托班，你们连晚饭都没有时间跟他一起吃。
而现在你们改变的目的，就为了能尽快从长时间的工作中解脱出来，有更多的时间陪孩子。
你们也可以给自己一个梦想期限。比如说努力三年，三年后如果还是无法搭建一个可以稳定赚取你们一人工资的平台，就放弃。这三年时间也不长，就算失败了，多少都会有收获。
我（艾玛）先生还是不太赞同这个方案：夫妻两人都创业，太不稳定了，不大好。
艾玛：如之前所说，小B的老公仅有5%的股份，怎么能算创业呢。充其量只是拥有股权激励的核心员工。有固定的收入。公司不好了，他凭自身技能一样能找到其他工作。
我的建议也是让他们在摇钱树能稳定地带来如今一人收入额的前提下，再全职出来创业，怎么会不稳定呢？
说实话，如果做生意，对公司来讲，一个月赚一万多不算什么。但在职场上，三十多岁是职场最高峰期，之后除非能更上一层楼，市场价值只会越来越低，要赚更多的工资不容易。
B：一个朋友自己创业，他邀请我给他们做架构师。当时谈了一下，一方面暂时没有钱，说给我算股份。一方面要我负责他们产品的框架搭建，甚至员工招聘，我觉得没得时间，就拒绝了。
还有一个外包的项目找到我，我也回绝了，如果接到可能也就3-5w，但是我没的那么多时间，找其他人做，利润就少了。
去年也拒绝了类似一个，我之前做过，回款慢，懒得弄的。
艾玛：可见你的技术很有市场。你可以重新再考虑考虑，怎么把这些资源盘活。就算不能立刻赚很多，好过没有。而且给你以后的业务做积累，可以积累客户，积累项目履历。也可外包给他人，你负责接业务，做技术指导和项目跟进，具体工作外包给其他人完成。
5. 快策——利用杠杆，资产套现再投资
小B早年通过房产投资获得了大额的资产增值，但是一日没有套现，一日只是账面浮盈，无法带来实际收益。
目前两套房产价值330万，现在贷款利率5厘，如最大额度能借6成（各个城市情况贷款比例不同，以实际为准），则可借198万，扣除已贷款的100万，还能借出98万。
在全国各地找高于5厘的稳定投资。如国债逆回购，打新股基金，或者在旅游区或二线城市市中心买房，再交给管理公司打理。
当然，每项投资都有技巧，尤其买房，地理位置的选择非常重要，要考虑当地的GDP情况，人口净流入还是流出，批地情况，出租率和回报率等等。
（一位简友昨天发简信给我，问我能不能介绍一下各类投资品的优劣。近几日我在硅谷，近期会写一系列关于硅谷的文章，此轮结束后，我就跟大家介绍一下我对各类投资品的理解，希望可以成为快策的补充）
以上是我对小B情况的思考，慢策最稳，最舒适；中策，最有潜力，但需要突破自己；快策，来钱快，轻松，风险也大，需要投资的经验。
总之，任何安排都要视乎自己对未来的计划、自身能力和现有资源而定，没有放之四海而皆准的财务计划。
人生如棋局，要一步步去安排。投资是一件终身必做之事。你一定要努力，但不能急。
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