保险入门知识,很多人不知道被代理人忽悠

字数 1321阅读 8
image.png

不要买返还型,对比下:


image.png

家庭型:


image.png

四类保险分别看:

  1. 商业医疗险(医疗险)


    image.png

    现在有很多一年几百块钱的百万医疗险,很划算。

  2. 重疾险(重大疾病保险)
    重疾险和医疗险不重复,重疾险更重要。


    image.png

    医疗险只覆盖医疗费用,重疾险不止这些,是只要符合条件,就能付一笔钱,比如弥补收入损失等。


    image.png

    一般来说,三次重症+三次轻症赔付就够了,太多次数只会拉高保费。轻症保障很重要。重症,50w起,不然不够用。
  3. 意外险(意外伤害保险)
    意外是外来的、突发的、非本意的、非疾病的,意外有两类结果:一类是伤残,一类是身故。意外险是为了保障家庭的正常生活的。


    image.png

    因为只有伤残和身故才赔,疾病不赔,意外险很便宜,可以选择保额高的。

  4. 寿险(人寿保险)
    只要身故不管意外or疾病,都要赔付。家里的经济支柱一定要买。身故时可以赔付一笔钱。孩子不需要寿险,终身寿险比定期贵一倍,对孩子是不需要的。

保险应该买多少保额呢?


IMG_0404.jpg

占年收入的5%-10%是合理的。
寿险保额=家庭责任=家庭负债+抚养孩子的费用+赡养老人的费用。
意外险保额=家庭责任or3年的收入+50万治疗费用。
重疾险保额=3-5年的年收入+50万治疗费用。
医疗险保额=100万。
把中间重叠的部分去掉之后:
寿险保额=家庭责任;
意外险保额=3年的年收入;
重疾险保额=3-5年收入;
医疗险保额=100万;


IMG_0505.jpg

image.png

为什么有医疗险了还要重疾险?
1.医疗险实报实销,还要提前垫付,且遇到重大器官转移时是不包含的。
2.如果上一年报销费多,下一年可能提高保费,但重疾险每年保费固定。
3.医疗险可能不能续保。

儿童每年怎么配置保险?
1.医保是必须的
2.意外和医疗险,包含住院医疗、意外门诊医疗、意外身故/全残、
3.重疾险是必须的,但不用买长期,只要到成年了孩子自己有稳定收入,到时候也可以选择更好的产品。
一个四岁的孩子每年也就800块合计,非常划算。配置时间一般是,幼儿园之前配医保、医疗、重疾险,之后配置意外险。


图片发自简书App

老人每年怎么配置保险?以60岁老人为例
1.意外险,450,包含意外身故/残疾10万、意外医疗1万、疾病住院医疗保额1万;
2.医疗险,1700,保额100万,免赔1万;
3.防癌险,1775,10万,保10年;

教育金保险产品:
举例:儿子,3个月大,产品年缴费1.97万,10年,共缴纳19.7万。18岁-24岁每年可领2.5万,25岁期满可领12.5万,共可领30万。期间重疾赔30万,住院津贴150一天,身故退已缴保费。
分析:产品含储蓄加保障功能,先把买保障这部分费用去掉。一个保额30万一般不到500块,加上每天150住院津贴,合计500每年,故用于储蓄投资部分的每年投入本金是1.92万,故从0岁到25岁,26年的投资,平均每年收益率是2.5%。长期来看,物价增长的速度可看作3%,市面上较优秀的储蓄型保险平均3-4%,如果用公募基金来投资年8-10%。第一步筛选,只要高于3%就是合格,因为储蓄型是用作保本的而不是生钱。第二步筛选就看这笔钱的确定性,如投保人豁免。


图片发自简书App
image.png

健康告知是顺利理赔的重点:要点是问啥答啥、不问不答、如实告知。

保险搭配:

  1. image.png

    重疾险保额推荐:30w(医疗费用)+3年年收入(一般的治疗周期)
    期限:一般到70、80岁、或者终身。
    2.对于老人来说,保费贵,可以选择防癌险,一般就几百块,且不区别癌症种类,且癌症一般就是重疾险80%的问题所在。防癌险的健康告知要求松一些,但也有很多问题不可以投保,比如肝硬化、肿块、息肉、囊肿等,一定要提前找专业人士了解清楚。