京东白条闪付案例分析

白条闪付概述

白条闪付是京东金融为白条用户推出的用于在线消费和线下POS消费的信用支付。闪付所能消费的额度为截止用户消费时的白条额度,共用白条的额度。

基本情况

支持方式:

Apple pay、华为Pay、小米Pay

使用场景

装有“银联云闪付”标识的POS机的商户

用户开通条件

申请“白条闪付”后,京东白条闪付的合作银行会为用户开通一个电子银行账户,在Apple Pay、华为钱包中绑定该账户后即可使用白条进行消费。

消费结账时,只要收银柜台有银联云闪付、Apple Pay或华为钱包标识三者中的任意一个,都可以使用“白条闪付“进行消费。

“白条闪付”消费金额使用的是用户的白条账户额度。

硬件基础

用户端:

注意:

上海银行电子账户支持以上绑定

广发银行电子账户支持Apple Pay、Apple Watch绑定(其他设备会陆续支持)

通过查阅Apple Pay、华为Pay、小米Pay的支持银行,发现上海银行和广发银行都在支持列表中。

商户端

部署“银联云闪付”标识的POS机

各个主要流程

开通绑卡流程

第一步:下载最新京东金融App,打开点击白条,进入白条闪付页面。

第二步:开通白条闪付,输入姓名、身份证和绑定认证银行卡(用于验证一类账户)来验证身份(针对白条用户)。

第三步:将生成的白条闪付卡加入到Apple Pay、华为支付以及小米支付中。

备注:如果用户还没在手机输入指纹开启Apple Pay、华为支付以及小米支付,需要先开启

支付流程

第一步:选择上述三种支付方式支付

第二步:将手机靠近带有“银联云闪付Quick Pass”标志的POS机

第三步:在Home键上长按,指纹认证通过后即可完成支付

备注:支付过程中可能需要用户输入密码验证,可能的原因是: POS机的型号、商户未开通免密支付功能和超过免密额度。

还款流程

“白条闪付”订单与白条还款方式一致,即可以对全部或部分订单进行还款,还可以进行分期付款,支持手工发起和签订代扣协议自动发起扣款(白条闪付订单不支持信用卡还款)。

退款退货流程

一、如果是在收货前取消订单,所退款项用于恢复京东白条的信用额度

二、如果在收到货后退款,分两种情况:

1.如果白条有未还款,则从最后一期向前冲抵对应退款金额;

2、如果白条已全部还款,则款项退还至原支付方式(需要注意的是,原已支付的分期服务费无法退还)。

商户入网流程

京东闪付沿用银联云闪付pos机的商户,上海银行作为桥梁,让京东白条切入银联庞大的线下场景。因此京东不涉及商户入网,商户在申请云闪付POS机时由银联审核商户是否合规。

白条闪付用户可以在全国大约1900万台银联闪付pos机上使用白条支付,覆盖800多万家商户。

合规方面

这里摘取两条央行的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》内容:

在现有个人银行账户基础上,增加银行账户种类,将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户)。银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务,不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。

通过电子渠道开立Ⅱ类户的,银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户(以下简称绑定账户,信用卡除外),作为核验开户申请人身份信息的手段之一,确认绑定账户的所有人是开户申请人本人,绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定;银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级,与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额,但最高额度不超过10000。银行不得通过绑定Ⅱ类户、Ⅲ类户或支付机构的支付账户进行开户申请人身份信息核验

这里需要注意三点:

l  一是Ⅱ类账户不能存取现金,没有实体媒介

l  二是Ⅱ类账户需要用户提交同名Ⅰ类账户绑定和认证

l  三是Ⅱ类账户单日累计支付限额为一万元

因此在开通闪付时需要我们提供一张实体卡卡号(提供Ⅰ类账户信息),二是由于Ⅱ类账户不能存取现金,所以京东应该是先在上海银行开设一个用户备付金账户,根据央行规定和自己的风控模型和用户画像模型,在用户消费时从备付金账户存钱进用户的Ⅱ类账户中,由于出于京东先行垫资,在推广规模上肯定是针对信用好的用户。

信贷、风控流程和参与方

PS:北京京汇小额贷款有限公司:贷款人,资金提供方

上海和丰永讯金融服务有限公司(京东公司):受理用户信息请求,资金管理

提交信息开通环节

用户消费环节

资金清算环节

根据协议中披露的央行的上海银行对闪付用户的限额是每日单笔,单日限额为1万元,但是限额还会受京东的风控系统控制。

保险理赔

白条闪付“账户安全险”是对用户闪付账户进行安全保障的保险,由京东金融保险为白条闪付专属定制。

承保公司:阳光保险有限公司

保障范围为:保障在京东平台通过实名认证,开通并使用京东白条闪付,同时有开通白条支付短信或是微信提醒服务的被保险人账户中,通过线下POS机的形式将其京东白条内的额度进行盗刷、盗用导致的,挂失/冻结前72小时内发生的资金损失。

使用期限:“账户安全险”是白条闪付免费赠送给用户的保险,该保险不向用户收取任何费用。凡在9月22日-12月20日上线推广期间,在京东平台通过实名认证,开通并使用京东白条闪付,同时有开通白条支付短信或是微信提醒服务的被保险人,都将免费获得一份账户安全保障险的保障。

可能的风险

1、不法分子模拟商户套现,通过其他途径购买pos机,将自己模拟成商户下单,从而骗取资金。

2、银联的追究,这种为通过上海银行借桥搭上自己的顺风车行为,虽说为银联自己赚取交易额,但是一旦用户养成使用白条闪付产品(毕竟是信用产品),对自己的信用卡业务有影响的。目前从银联的角度来看应该是睁一只眼闭一只眼。因为云闪付也要做推广,而京东的用户量也是银联所渴望的。

后台接口

由上述流程,京东公司、上海银行以及京汇小额贷款有限公司之间的系统后台需做对接。这其中的接口功能有:

各方好处:

这款产品的好处需分京东、银联和上海银行三者来描述

京东:

1、  将白条产品由线上拓展到线下消费场景,场景的延伸提高用户粘度,特别针对那种喜欢褥羊毛的用户,此举将会提高他们使用白条产品的频次。

2、  品牌展示,

3、  抢夺市场份额,蚂蚁花呗16年6月份就深入线下消费场景,提供类似服务。

4、  收集数据,补充和完善京东体系用户画像和风控数据。

银联:

1、  品牌宣传,applepay的入华,让银联云闪付大大秀了一把,指纹识别+NFC的支付方式更加深入人心,培养用户习惯。

上海银行:

1、  获取开户数量,为Ⅱ类账户的用户转换为Ⅰ类账户奠定基础。

2、  获取存款,因为京东会预存一定款项到上海银行,而且数额应该不小。

疑惑:

京东白条闪付和Apple pay、华为Pay、小米Pay之间的关系是

从调研的情况来看,Apple pay、华为Pay、小米Pay是跟银联云闪付直接关联,而京东白条闪付仅是借用上海银行作为银联云闪付的成员为桥梁,间接搭上Apple pay、华为Pay、小米Pay而已。

参考资料:

蚂蚁花呗首入线下,200余家商户可分期付款,看中消费信贷庞大需求

http://money.163.com/16/0622/23/BQ6V330000253B0H.html

华为Huawei Pay来了:全国25家银行支持

http://news.zol.com.cn/602/6021843.html

你想要的MI Pay开通及使用教程都在这里!

http://blog.sina.com.cn/s/blog_13dac23dd0102wotr.html

“白条闪付”借卡下线的商业拆解和策略建议

http://bank.cnfol.com/dianziyinhang/20160928/23550725.shtml

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