最近在看著名美国投资家的自传和纪录片，他的午餐时光拍出了天价。我想你们都猜到是谁了，没错就是巴菲特。看《巴菲特传》，我感触最深的就是：巴菲特在他很小的时候就找到了他一生想要从事的事业，更加难得的是，他一生都专注于这个领域。纪录片中，年老的巴菲特说：“这是我喜欢的生活”。我会有说出这句话的一天的吗？
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我有过这样一段时间，越是理财，花费时间和精力，财反而越来越少，负债生涯就是这么产生的.理财并不是简单的购买理财产品，而是建立理财目标，为实现目标而配置资产的过程，理财只是一种方法，过上自在幸福的人生才是理财的终极意义。
该如何理财呢？方法都大同小异，这里的跟其他的没有什么不同，在方法的前提下，理财重在实践。我将自己的理财规划分为以下5大模块：理财目标；记账；家庭资产负债表；月支出表；家庭保障计划。
1.理财目标
“理财小白接触到理财，应该是回归到自己的生活，回归到思考自己的生活目标。了解自己的人生，了解自己的目标，了解自己的负债。”公众号“孙明展-真理财”如是说。
理财要有目标，被很多理财人士所推崇，我之前参加的长投营活动第一节就是让我们写出我们理财的目的以及所需的资金，理财读物《小狗钱钱》专门用一章讲述建立梦想相册的重要性。个人也非常认同“理财先建立目标”这一观点。举个例子，一些人生大目标，如考研、房子首付等等，都是一次性的，大金额的支出。普通人一下子拿出这么多钱，很容易影响生活的品质，甚至稳定性，安全性等等。当我们有了理财目标后，计算出所需资金，然后开辟一个梦想账户，定期往里面存金额不等的钱，这笔钱只进行中低风险的投资，只为实现理财目标，不作其他用途。
目前为自己设置了一些短期的理财目标。大佬们都建议设置长期目标，如房子，车子，教育基金，财富自由等等宏大的目标，我这些小目标都有点不值得一提了。没有长期的目标，就先设置一个中期目标，或者短期目标，有目标的人生才有盼头，没有目标的生活会觉得迷茫焦虑。
看一些财商教育的文章，就经常提到延迟满足这一项，为了追求更大的目标，获得更大的享受，克制自己的欲望，放弃眼前的诱惑。通过给小孩子零花钱，引导他们建立理财目标，规划自己的金钱，培养孩子延迟满足的能力，这样是很锻炼他们的意志力。每次向爸妈提议给弟弟零花钱，压岁钱还给弟弟，让他自己支配金钱时，爸妈总是以“小孩子要那么多钱做什么”，“我现在给他存着，以后还给他”来搪塞我，无奈啊。今年寒假打算给弟弟一张银行卡，三个储蓄罐，试着引导他规划自己的金钱，真好奇弟弟会怎么规划他的金钱。
2.记账
记账让我们感受到了金钱的流动，清楚知道钱花在哪，花了多少，通过数据更清醒的审视自己，从而减少不必要的开支，达到适度消费，量入为出。该如何记账呢？我一般用随手记app,它已经分好模块，我们记账时选好支出模块，饼状图显示支出占比和支出总金额。它还有一个预算功能，我每个月都会设置一个预算金额来控制自己的消费，无特殊情况，都控制在预算范围内。
许多人会觉得记账麻烦，其实付完钱立马打开记账软件，然后写下数字，时间不会超过1分钟。我做事有点拖延，唯独记账这件事一点都不拖延，也是个值得炫耀的事情啊。为什么记账不拖延呢？我这么问自己，大概在我的潜意识里，认为钱是很重要的。
记账更深层的作用是让你更加自律，用记账的自律来开启你人生的自律。我一直想早起，跑步，但都没有做到，最近居然早上6点半起床跑步去了。当我不愿起的时候，脑子想的就是我能记账300多天，那么早起也能做到，然后就起来跑步了，就像多米诺骨牌一样，记账这件小事，引发了你在其他事情上的自律，从而拥有了一个自律的人生。
3.家庭资产负债表
除了记账，梳理家庭资产负债也很有必要，说到底理财就是管理你的资产和负债，量化你的资产和，将你的资产和用清晰明了的数字表现出来。资产负债表有两个部分组成，一是资产，二是负债，那么什么是资产，什么是负债呢？我采用的是《穷爸爸和富爸爸》对它们的定义：“资产是能把钱放进你口袋里的东西，负债是把钱从你口袋里取走的东西。”
之前我将资产负债表简单的分成2个层级，第一层级是负债或资产，第二层级是理财产品（负债内容）。资产分类是根据自己所持有的资产种类而定的，我自己就只持有现金，货币基金，定期存款和股票这四类理财产品，看文章的朋友们可以根据自己所持有的产品更替表格；负债类型，我没有房贷，车贷只有一个微粒贷（理财通），因为这个家庭负债表每个月月初做的，就把每个月的预支出也记下来，月末和年末都做一个总结。
最近更新了自己的资产负债表，把表格与自己设置的四个账户相结合，分成了三级类目，第一个层级是资产和负债，第二个层级，主要体现在资产方面，资产下面是账户类目，应急账户，日常开销账户，理财账户，梦想账户；第三个层级，就是账户下的理财产品（负债内容）。
这里解释一下四个账户的用途，日常开销账户，顾名思义就是你用于你日常开销的钱；应急账户，就是预防意外的钱，例如失业等不可控的意外发生时应急的钱；理财账户，就是积累原始资本的钱，用于买卖理财产品的钱；梦想账户，就是实现理财目标的钱。这些账户各自有各自的作用，不到万不得已，不要随意改变他的用途。如果这月你的开销快要超支了，建议用信用卡，花呗，借呗，微粒贷里的钱，下个月调整日常开销的金额就可以了。
我对自己的第二版资产负债表的设置的还是相当满意的，这样就知道，自己剩余的资金往哪个池子里倒比较合适了。
4.月支出表
月支出表，这个表是在发工资的当天做的。之前我一般将月支出分为固定支出和活动支出。固定支出就是像房租，每月分期还款等固定的支出，而活动支出就是像伙食费，置装费等这种不固定的支出，我们适度减少活动支出，但也不需要压抑自己的欲望。要知道前期越是压抑，后期越是放肆，为了调和前期压抑的欲望，有时候会在预算中加一个欲望支出（月支出=固定支出+活动支出+欲望支出，一直想给欲望支出改一个合适的名字），奖励自己一顿大餐或是一直想买却没买的东西，这种延迟满足，会有一种意向不到的成就感。下个月发工资的前一天，我也会盘点一下这个月的实际支出，看是否超支。
有的人会将支出分为生活类支出和理财类支出，这两种方法都可以，方法不重要，重要的是能控制你的支出，实现理财目标。
5.家庭保障计划
家庭保障用通俗的话来说，这里指的是商业保险，需自己额外购买的保险，不是单位给交的社保，如果单位没交社保记得自己先补齐，然后再考虑商业保险。
对于保险，很多人都认为这是不靠谱的，骗人的，我曾经也排斥保险，一是因为身边的亲人都没有风险意识，对保险持怀疑态度；二是遇见的保险代理人，他们推销保险的方式太过热情，没聊一会儿，就开始向我们推销保险，本能对这种热情态度很排斥，我比较喜欢他们冷静理性一点，先给我一张名片，我有购买意愿时向他们咨询，他们给出意见就行，不用这么热情；三是，总能在电视，网络上看见理赔难的事件，这无疑加深了我对保险的厌恶。
后来，手机朋友圈经常看到为筹手术费的轻松筹，几十万的医药费，对大多数家庭而言都不是一笔小数目，病好之后家庭的生活质量还能保持在原来的状态吗？当时想“算了，反正这件事肯定不会发生在我身上”。突然间，听到大学时期的同学患重病的消息（现在正在康复中），我才意识到，任何的意外事件都有可能会发生在自己身上的，没有偶然的人生，才属偶然，以前偶尔会闯红灯，现在我绝对不会了，万一我因闯红灯被撞，这个事故责任方在我，我就不能理赔了。
人生处处有风险，像我这么怕死又想太多的人，有一段时间处在想象自己会怎么死，或者家庭因我的重病而变得生活困难的场景，家里的房子没了，父母要照顾因生病而情绪不稳定的我，亦或因为我的离开变得郁郁寡欢，如果我真的不幸，是不是要采取一些极端的方法……在这种恐惧状态下，保险重新进入了我的视线中，它将我可能遇到的风险转移给保险公司，而不是我的家庭。
如果我们能平平安安度过这一生，就当买个心安；万一哪一天我们不幸遭遇事故，也不至于因此致贫，无法翻身。我在思想上已经将保险纳入理财规划中，将这部分支出当作日常生活支出，但具体买哪个保险还要仔细规划规划，看来我又有素材可以写了。
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总结：如何管理你的资产？
1.设置理财目标。理财小白接触理财，应该是回归到自己的生活，从了解自己的目标开始，可为自己设置短期目标，中期目标，或长期目标。
2.记账，让我们感受到了金钱的流动，减少不必要的开支，适度消费，量入为出。拥有一个自律的人生。
3.制作家庭资产负债表，将你的资产用清晰明了的数字表现出来，积累原始资本。
4.制作月支出表，规划并控制每月支出。
5.实施家庭保障计划，买合适的商业保险，将风险转移给保险公司，而不是你的家庭。
