薛兆丰的经济学课083

未雨绸缪,是说今天要为明天的不确定做准备。储蓄和买保险都是为了未来不确定做准备的办法,它们有什么不同呢?

1、人的三种风险偏好。可分为三个基本的风险偏好,一是风险厌恶一是风险偏好一是风险中性,是三种对待风险的不同态度。例如我愿意给你10元钱,但有三个不同的给法。其中之一就给你10元,没有任何风险,你只喜欢这种选择,这是风险厌恶性。其二是有10%的机会拿到100元90%机会一分也拿不到,用抓阄来定,如喜欢这种风险选择,而且风险越高越喜欢,包括1%机会拿1000元99%一分也拿不到,那这种就是风险偏好型。第三种人是怎么都可以,稳当给10元也行,给一点高风险也无所谓,这是风险中性的人。

2、储蓄的理由。我们现在年轻力壮,将来年纪大了可能会生病,为了防止以后生病要花一大笔医疗费,今天就开始存钱,每月拿10%的收入存起来,这是其一,其二是每月拿10%的收入去买保险,两者有什么区别呢?如果是用前者来未雨绸缪,可能的结果就有两种,年纪大了没有生病,存的钱就是你的钱没有被花掉,赚了。如果运气不好生病了这储蓄就会被用掉,财富就会减少。即通过储蓄的方法,未来的结局是可变的,是带风险的,要么能保有,要么就被用掉了。

3、保险的原理。用保险的方法其原理是这样的:未来是不确定的,我们可能落入不同的世界,收入会不一样。如果幸运将来不会生病,如果不那么幸运那么会生病会变穷一点。买保险的人知道自己未来面临这种局面,知道自己可能会落入不同的世界,有不同的收入,因为他是风险厌恶型,不喜欢未来有高有低的不确定性,喜欢有一种服务:无论落入哪一个世界,他希望自己的收入都是一样的,这种服务就是保险提供的。如每月拿10%的收益去买保险,买完后,如果生病,保险公司会替他支付医药费,如果不生病,保险公司也不会退还他的钱,总之每月交保险公司的那10%就再也拿不回来了。所谓保险公司就是专门为了满足“未来收入仍一样”这种服务的商业机构。

4、保险服务的三个前提条件。能符合未来收入仍一样的服务的前提条件有三:不相关性,独立性和概率性。

概率性:要保的事情一定是要有概率性,不能够是确定的。你已经生了病,那就不叫买保险,因为已经是确凿无疑的。如果你已经生了病,还要保险公司保你,那就不叫保险,那叫保险公司补贴你,向你行善。

互不相关性:每一个投保人所具有的风险概率是互不相关的。如果反过来,他们所具有的风险概率是相关的,这个风险是全局性的,涉及所有人的,那么保险公司就没办法设保。比方说,全球性的核污染、全球性的气候灾害,这种风险保险公司没办法保。

独立性:每一个概率事件都是独立于投保人意愿的。也就是说投保人自己不能够控制风险的概率。生病投保人没办法控制,这可以保;交通意外投保人没办法控制,可以保。

谈恋爱分手不能保,因为分手不分手,投保人有很大的主观能动性。考试不及格不能保,因为投保人有很大的能动性,保额过高学生说我的零花钱不够,这个学期我就考试不及格算了。所以保险公司理赔的事情,一定是具有概率性的,互不相关性的,而且是独立的。

20180909

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