“京东白条”送我的一份礼物

前天晚上,我在京东上买了个东西大概600块,付款时发现京东白条有优惠,就点进去看了看。


白条给了两种分期选择:


1. 分3期,每期手续费3块

2. 每12期,每期手续费3块


我心想,才买600块的东西就让我多花36(选择2),傻子才上当呢。当然是第一种选择只花9块更划算!


回想起来,我的深层想法可能是: 分期只让自己多花了   1.5%(9/6000=0.015=1.5%),还比不上货基的年化利率 ,没多少嘛。


于是我开心地分了期,觉得多花9块钱没什么。




1


第二天跟男友聊起这个,他很惊讶我竟然这么轻易就分了期。


“虽然多花的钱不多,但分期的手续费很高。”


不妨按这个思路想一想:


虽然每个月你都要还京东200元,外加3元手续费,但你不是每个200块都借了3个月——


Month1 还200元,这200元你只向京东借了1个月,利息3元;

Month2 还200元,这200元你向京东借了2个月,利息3元;

Month3 还200元,这200元你向京东借了3个月,利息3元。


这样一来,相当于200元总共向京东借了6个月,总利息是9元,那么月利率是9/200/6*100%=0.75%,相应的年化收益是(1+0.75%)^12-1 = 9.38%


在Excel里用IRR公式验证了一下,0.75%的月化收益率是没错的。


想一想,你投资的钱年化收益能达到这个数吗?普通的P2P也差不多只是这样吧!


下次还敢对分期掉以轻心么?


想到自己这么轻易地分了期,真的感觉自己 too young too simple.




2


对于本金不大且分期不多的情况,就算年化利率挺高,利息看起来也不多,就像上面提到的600块分3期,每期只多出3块钱。


这种情况尤其能蒙敝消息者的眼睛,让我这种小白用户还误自为自己沾了光。


那为什么我心算的        1.5%(9/6000=0.015=1.5%)是错的呢?


我想主要有两点:


一是没考虑清楚,600块分三期不是每个200块都借了3个月;

二是1.5% 只是三个月的,假设每个月的月化利率是0.5%,年利率也差不多是6.2%了。


所以真的不能掉以轻心。


那么,如何快速心算贷款分期的年化收益率呢?


还是沿用上面提到的方法:假设每期本金是m, 手续费q, 分n期,那么:


第一次还的m元,只借了一个月,利息q元;

第二次还的m元,借了2个月,利息q元,

……


相当于m元一共借了n*(1+n)/2 个月,利息共计n*q元,月利率就用总利息除以总本金(m*总月数)就好了。


有了月利率之后,可以简单地用单利计算年化收益,反正复利一定比单利高,所以用单利做参考是可以的。


拿下面这张信用卡分期为例: 4223.25元分12期,每期约380元,含本金约352元以及利息28元。




那么,按刚刚的思路:


相当于352元一共分了1+2+3+……+12 = 13*6期,利息共28*12元, 则月利率约是1.2%,(按单利简单算的)年化收益约是14.4%。


用Excel IRR函数验证了一下,准确的月利率是1.19%, 按复利算的年利率是15.3%。说明简化算法基本可以拿来做参考。


当然,如果你手头有电脑或有IRR公式,就不用按简化算法啦。



3


600元的花费并不多,为什么对这个问题一问到底?


这是从“利息只有9块”的不屑,到“年化收益竟到9” 的惊讶,带给我的关于“绝对” 和“相对”的震撼。


记得三九在《价值感知训练营》里提到:


EOS从58涨到80,很多人会问“还能买吗”? 但是如果一个币从1毛线涨到1块钱,你可能会不顾一切地梭哈进去。但其实从58涨到80,才涨了不到40%,而从1毛涨到1块涨了900%。这就是眼光看不透绝对和相对。


我自己对于分期的不屑,暴露了我的眼光还穿不透绝对和相对的事实。


而我意识到,如果身边的小事都不留心,那么学再多的投资心法、随大流式的买币卖币都不过是好高骛远罢了。




4


以上是我从一次京东白条中得到的思考。借跟男友的一句对话作为结束吧:


我: 你怎么知道这么多啊!?

他:因为用心观察了啊。






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