其实到底该如何买商业保险的这些事儿，我已经不知道说过很多次了，可是还是会有很多小伙伴问我。
其实我想说，如果你来问我，你就按我的方法做呀。这个观点就是这两天听罗胖的跨年演讲，说他吃饭问和菜头去哪里吃。和菜头告诉他说问我就不能改了，去哪家店里吃，怎么调小料，刷多长时间，他都能一一的告诉罗胖，这让我感受到罗胖对和菜头的尊重！甚至我认为这是一个基本做人的素养。
同样我自认为，5年保险从业经验足以有比较专业的建议，如果你一有保险问题就来问我，我给了建议，你还是按照你原来的错误想法继续做下去，那么请你不要来问我，因为我要把我的时间给尊重我的人，尊重我专业的人，而这些人才是我真正应该去服务的人，因为我的时间也很宝贵。
好啦，废话不多说，我先简单粗暴的教你这样粗糙的来选一选，具体的方案肯定不会在文章里得到全面的答案，因为每个人、每个家庭都非常的不一样。
1、先选公司、选代理人，后选产品。
这个我曾经写过一篇文章来解释（这样咨询保险，你才不会买错），但是这样咨询的人还是少之又少，多数还是在最后一轮选产品的时候，又沦陷了！因为按照你的情况帮你规划的计划，虽然适合你，但是看起来并不是大众选择的，这个时候人就容易迷失了！迷失什么呢？我到底要个性呢？还是应该从众呢？结果从众的人还是多数，因此能遵守这一条的人少之又少。
我说先选公司，也就是你能否理赔的关键，代理人是你减少麻烦的关键，产品只是一个表现形态而已，过于关注产品而忽视前两者，那就容易错选保险方案，导致买了糟心的保险。
2、先保障、后储蓄。
很多人一上来就一句，这个返多少钱呀？分红多少？直接就把保险当银行理财产品看，为利益而来。虽然能够理解这样的思维惯性，但是还是不能认同这样不动脑筋的作风。
保险是抵御风险的，不是用来帮你赚取更多的钱的，而是守护你赚的钱。那么保险首先得把控你的风险，我们人生在世风险太多，离开的太早、离开的太晚都是风险。离开的早，该尽的责任没有尽，这是风险！（当然，没有责任感的人不在我们的讨论范围之内），离开的晚，活太长钱过早花完了也是一种煎熬，因此我们就该合理的规划。我们用保障性保险来解决我们离开的太早的风险，用储蓄性保险来解决我们活的太长的风险，而我们优先要解决的是活的短的风险，因此先保障后储蓄，先搞清这个再来说返还还是分红才有那么一点意义。
3、先大人、后小孩
永远记住保险不是给谁买，就是保障谁。保险是相反的，我保障自己是为了家人，我保障家人才是为了自己。可这样的观点，谁想明白了？保险是责任，我们只有保障好自己，孩子才能健康成长，爱人才能生活无忧，父母才能安心养老。
因此在保障人的顺序上，我们先保障我们大人，先保障自己，考虑全面了之后，我们再考虑小孩。
4、先经济支柱，后家庭成员。
在我们经济收入有限的情况下，还期望大家理性的做出抉择。先保障经济支柱，然后再保障家庭成员，因为保险主要还是保障我们一旦发生风险时的经济问题，那么经济支柱，自然是我们的重中之重。
5、先工作期，后退休期
这一点就是说我们年轻人了，在我们的收入还并不是特别多的时候，我们就应该先保障工作期间内的保障，也就是先保障一个定期的保障，然后再去考虑退休之后的事情。如果一上来就强迫症犯了的要买全面的、要终身的、还要分红的，但这种保障不是适合所有人的，这样适合年轻的土豪和富二代。如果不是这种，那就考虑定期的最合适噢。（我在让我们年轻人把钱都花在刀刃上，这样保费才便宜，你们怎么就不相信呢？我的心都碎了）
6、重保额，轻分红。
我遇到过太多这样的事儿，问他你有保险吗？回答：当然有。那有什么保险呢？最离谱的回答是车险。然后再问，你的保险保额是多少你知道吗？回答：挺多的，5万呢！我瞬间整个世界观都毁了。5万的保额叫做有保险。
我想说说为啥我要这么来说。中国保险的保额普遍不足，很少有人能按照自己的真实身价去规划配置保险，大部分人都是按保费在规划不是按保额在规划。可保额才是真正用来解决问题的。比如我得了大病，你说我是希望保险赔我5万，还是越多越好？如果是赔5万保额，要么就是后悔买少了，要么就是觉得保险根本不管用的嗔怪。
其实这就是因为在规划保险时没有按照保额来规划造成的恶果。
至于分红，同样保费下，分红型的保险的保额就起码少一半。所以从保额的角度出发，我们也不应该考虑分红的。
当然这些是建立第5条的基础上的，说的是定期保险。如果是终身保险，那么意义不一样，主要是储蓄功能为主，这个时候最好是考虑分红型的。
7、先看条款，后签字
其实我每次来强调这一条的时候，就已经很伤心了，因为这是一个常识性的问题。条款都不看就敢签字，这个买错了你说怪谁？所以这一条我并不愿意多讲。
8、量力而为，多次补足，定期检视，匹配收入。
保险不可能一次性买了以后就再也不要考虑了。因为我们年龄在增长，家庭结构在变化，收入也在增长，责任也在变化。那么保险就得根据情况的变化来多次补足的。既然是多次补足，那么就不要想着一下子吃个大胖子，一次买很多。好像买了这一次，以后再也不要和保险打交道了似得。这种想法是非常不对的呢。
保险就是根据现有情况做合理的规划，定期的做检查，补漏洞。就和我们杀毒一样，不可能杀毒一次这一辈子都不用再杀毒了是一个道理。
我还看过一些客户为了买保险失去理智，这样都是不合适的状态。所以买保险要匹配收入，也不能太低于收入，过于高出收入的匹配也不合适。因此希望大家都能理性看待。
好啦，我简单粗暴的说了这么一些，大家先有个简单的了解吧。具体还是那句老话，具体问题要具体分析，没有那篇文章能立马教会你买保险，只能告诉你个大概的方向，现在大趋势也是朝着私人定制的方案在走，所以希望我的文章能让你在方向的把控上有所帮助，我也就心满意足了。
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对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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