【她课程学习】管好工资,理财成功一半

分类:家庭财务、(家庭CFO训练营活动2-2)

难度:初级

内容:共三节

第一节,管好工资,从这9条做起。

收支规划的基础参考依据是4321定律(即家庭总收入40%投资,30%日常支出,20%储蓄,10%保险),但是如果情况特殊,则至少坚持“再苦也要存钱,在难也要保险”。另外就是规划前,要对自己的财务状况有清晰的了解,之前讲的记账是很必要的。

①储蓄,不论每月收入多少 ,养成“强制储蓄”的习惯很必要。另,应急储蓄金通常是3-6个月的生活费。

②口粮,解决吃的花销,含水果零食的,必须有明确的数额。

③日常花销,含水电、通讯、养车、宠物等,每月也需有明确的数额。

④信用卡债务,提前做好债务记录,并按时还款。

⑤应酬开支,含吃饭、送礼、随份子,建议建立“交际基金”并设立警戒线,超额必须控制。

⑥扮美费用,同上建议建立专项基金并设警戒线。

∑①-⑥之和为消费支出,建议控制在月收入的50%以内。

⑦房租或房贷,平摊到每月计划,建议控制在20%-30%,年轻人在50%以内都能接受。

⑧保险,除基本五险一金外,适当配置意外、医疗、重疾险以抵御突发事件。(再贴一次,双十定律,保险额度不超过家庭收入的10倍,家庭总保费支出占家庭收入的10%)

⑨投资,理财致富的保障,额度至少为月收入的10%,前期总额较少可以先储蓄,要永远警惕风险,投资自己熟悉和有信心的领域。

第二节,年终奖不是越多越好。

个人税收说明及计算方法。纳税额=(税前工资-起税点3500)*对应的税率-速算扣除数。

年底集中发奖金会一般是会多纳税的,如果能适当调一部分到每月中最好,可惜这种事不是我们能控制的。

第三节,年终奖的正确使用方式。

①先扣掉必要性支出,如车贷、房贷、孩子学费等,之后根据家庭消费和投资计划长短配置。

②根据奖金多少来选择合适的理财产品。11万以内,建议强制储蓄,用小额基金定投给小孩当教育基金;1-5万,建议考虑个人及家庭保险,以及基金、实物黄金;5万以上,如有贷款且利息高,可考虑提前还贷,否则可考虑买部分银行固定收益理财,并适当配置偏股型、偏债型基金,或直接考虑股票。

【心得】

结合本节课,总结下个人的收入管理方面存在问题,

一是缺乏整体规划,尤其对全年固定性支出没有提前预算,重点是年节类的突然支出高峰,房贷保险因常规反而不容易忘记;

改进措施:从今年开始的记账要好好坚持,然后年底时更好的规划下一年收入支出。

二是日常开支没有明确预算,总觉得吃喝应酬花不了多少钱,其实二百三百的加起来就多了;

改进措施:制定每月消费支出的明确预算,并加强监督控制,杜绝超额。

三是对非日常支出项目没有应对措施,如婚丧嫁娶随礼、早教费、扮美需求等;

改进措施:建立共同基金,大致估量这些项目每年的需求,然后平摊到每月定存或者从年终奖中扣除。

四是对年终奖处置不合理,主要是刚拿到钱的那两个月觉得手里很富余,所以消费随意,支出暴增;

改进措施:按第三节建议,把必要支出先扣除,按之前制定好的理财措施,赶紧把钱存到各个账户中,别让手里剩太多闲钱。

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